0等待期的「擎天柱6号」定期寿险,并没有那么值得买
最近擎天柱6号特别火,我总结了一下,原因主要有3点:第1:破天荒的0等待期设置,前无古人,可以说是国内首款,这也是它最大的创新;第2:猝死可额外赔付50%保额,戳中了很多高压打工人的痛点,毕竟生活不易;第3:承保公司阳光人寿,相比华贵(大麦系列)、瑞泰(瑞和系列),知名不少。一般来说,定期寿险都有90天的等待期,少部分产品会有180天。在等待期内,如果是意外身故,可以赔保额,只有疾病导致的身故,才不予赔付,把保费退回。而一个正常人,不能预判自己是否会在90(180)天内意外身故,但大概率是可以预判会不会在90(180)天内因为疾病身故的。如果能预判90(180)天内不会因为疾病身故,那这个0等待期对你来说,价值几乎为0。在买保险这件事情上,每个人都是利己的,身体越差的人,越倾向于买保险。通过设置等待期,可以有效的把高危群体排除,减少不必要的理赔和理赔纠纷。不必要理赔的减少,其实是在保护大部分想买保险的正常人,羊毛出在羊身上,如果保险公司理赔多了,势必会造成产品价格的上涨。0等待期责任的设置,即使风险再可控,比起90天等待期的产品,风险因子还是会更高,理论上,最后还是消费者买单,承受更高的保费。当然了,如果产品的价格很低,设置0等待期,必定也是一个锦上添花的小优势,京哥也乐意推荐给大家。但问题是,好像并不是这么回事,接下里我们说第2点猝死保障,顺带聊一下产品的价格。80、90后是生存压力最大的一代人,猝死保障戳中了痛点。擎天柱6号,如果因为猝死身故,除了基本的赔付以外,还会额外赔付50%的保额。我们把擎天柱6号和之前性价比比较优质的产品比一比,如下图:在写这篇文章之前,大麦2021是京哥最为推荐的定寿。虽然它的价格比定海柱2号略微贵一些,但是定海柱2号健康告知比较严格,同时多一条免责,没有上图中其他保障(必选),大麦2021综合来看会更好。把擎天柱6号和大麦2021比一比,保至60岁的情况下,擎天柱6号贵了17%左右,保至70岁情况下,擎天柱6号贵了20%左右。而它们的主要差异,便是上图红色框部分,抛开0等待期这个对于常人并没有多大作用的设置、大麦2021飞机和公共交通意外额外赔付责任来看:做一个简单的换算,如果擎天柱6号猝死可以额外赔付100%保额,溢价便会翻倍,保至60岁溢价是34%,保至70岁溢价是40%。这是一个什么概念呢?假如你想保100万保额,保到60岁,花1000元可以买到所有原因导致的身故都保的保险,而花340元只能买到仅保障猝死责任的保险。虽然京哥无法查询猝死占比整个死亡的具体比例是多少,但是按照这个价格推算,34%的死亡是由猝死导致的,显然是不符合逻辑的。以上的证明,只是从概率上去推算的,针对单个人而言,无法100%判断哪款产品更好,万一真的是猝死,多赔付50%当然更好。定期寿险很便宜,确实没必要去纠结几百元的性价比。但猝死基本是过劳、压力大导致,如果你的生活比较平稳,高溢价的猝死责任,我觉得并不是很合适,有那个预算,不如老老实实买大麦2021,把基本保额做高;但如果你经常996,压力也比较大,也可以酌情考虑擎天柱6号。因人而异吧,虽然京哥在意极致性价比,但针对这两款产品,不用太非此即彼。互联网有一个奇怪的现象,如果一款产品的承保公司好大家就乐意重点去宣传,而一旦承保公司比较一般,就专注于谈产品,对公司闭口不谈。品牌有溢价,是建立在要是保险公司倒闭,保单利益会受到影响的前提之下的,如果保险公司倒闭,保单不受影响,其实并不用太在意保险公司品牌。我国保险法第92条明确规定,寿险保单,在保险公司倒闭破产的情况下,必须被接管,所以,买定寿,完全不用关心保险公司倒闭的风险。再说说理赔,虽然并没有真实的理赔数据作为支撑,但很多人还是担心小保险公司不愿意理赔。这一点,在定期寿险上,我觉得大可不必担心,为什么呢?第1:定寿的健康告知很宽松,不会像重疾险、医疗险那么复杂,因为健康告知引起的纠纷可能性小。第2:定寿是保障死亡和全残的,对于这两种保险事故的界定,不存在模棱两可的地方,也就没所谓理赔时出现麻烦的问题。所以,宣传擎天柱6号的承保公司强,就听听吧,京哥个人认为并不是非常亮的优势,毕竟这款产品不便宜。回到前文说的3个擎天柱6号的亮点,京哥对这3点的理解是:那这款产品要不要买?我认为可以买,但只适合2类人:第1:特别看重猝死保障,996、压力大的中青年,害怕猝死可以考虑;第2:预计自己撑不过90天等待期,同时没有留下任何体检和就医记录的人,这款产品是首选(细品一下)!第一位考虑配置京哥同款的大麦2021;身体情况买不了大麦2021,可以重点考虑瑞和2021,这款产品健康告知最为宽松。
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