金满意足臻享版，目前最强增额终身寿险

                 第283篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

在之前的文章中，京哥分析了弘康人寿利多多，这款产品无论在回本时间、产品收益上都是最猛的。

相关文章，可阅读：把财富交给时间，「利多多增额终身寿险」来了！

 

上周，弘康人寿再次上线一款全新增额终身寿险，金满意足臻享版。

关于这两款产品，先把结论说给大家：

在收益上，这两款产品并没有太大的差异，但论整体性能，金满意足臻享版略微胜于利多多。

 

随着竞争愈发白热化，现在的增额终身寿险，除了单纯IRR的pk之外，又多了很多细节上的差异。

 

借着这篇文章，京哥将对这些细节具体分析，以方便大家选出适合自己的产品。

 

分析之前先说明一个重要问题：

 

目前市面上还有很多其他增额终身寿险，比如守护神2.0、增多多、增多多（闪电版）等，由于这些产品综合竞争力打不过利多多，所以这篇文章不再对这些产品进行分析了。

 

单独去对比金满意足臻享版和利多多，足够我们去选择最具性价比的增额终身寿险。

 

一、金满意足臻享版产品形态介绍

如下图所示，我将利多多和金满意足臻享版作了对比。

 

由于是一家公司的产品，除了金满意足臻享版多了假日交通工具意外身故额外赔付责任之外，其他方面是一致的。

 

先说共同点

 

1.缴费方式 

 

可选择1/3/5/10/15/20年交费，目前产品仅支持年交，5000元起投。 

一般情况下，建议选择5/10年交，1/3年太短，无法做到现金流的长期规划，15/20年太长，不太好管控个人的未来支付能力。 

 

2.保障责任 

 

如上图身故保险金列，增额终身寿险的身故保障非常弱，并非像定期寿险那样有很高的保障杠杆。 

这也是导致增额终身寿险定位为财富类保险的根本原因，保障成本减少，所有保费均用于财富增值，反应在账户价值（现金价值）中。

 

3.现金流规划功能 

 

追加保费：若未来无风险存款利率降低，利多多支持保费追加，最低追加500元起，产品停售之后便不接受追加。

 

考虑到投资环境越差，客户越倾向于追加保费，从而保险公司产生较大的投资风险。

目前监管机构不允许将追加功能写入条款，因此追加规则都是非保证的。

 

领取账户价值：500元起领，100的倍数增加。领取后，账户价值对应减少。 

 

减额交清：若无保费支付能力，可申请不再交纳保费，保单继续有效。

 

保单贷款：最高贷款额度为现金价值的80%，目前贷款利率为年化4.5%，相比一般的商业贷款，这个利息已经算很低了。

 

再说差异点

交通工具意外身故责任为金满意足臻享版独有，是指的在国家法定节假日（不包含双休日），乘坐任何合法的交通工具或驾驶私家车遭受意外身故，都会额外赔付一次有效保额。

 

有效保额的计算逻辑是：在投保时根据交纳的保费确定初始保额，而后每年按照3.8%增长。

 

总的来说，在产品责任上，金满意足臻享版比利多多额外多了一个意外责任的小优势。

 

二、金满意足臻享版VS利多多利益对比

坦白说，当我将这两款产品拿在一起对比的时候，差异太小了，一时间没有找到合适的取舍理由。

 

但细致的对比之后，还是能够看出一些端倪。我们以30岁男性，每年交1万元，在不同交费期下的情况进行对比，如下图：

 

对比说明：标注为红色，代表更好

如何看上面这张对比图呢？归纳一下，有2个重点：

 

重点1：长期看收益-即每年的账户价值及对应的复利和单利

 

账户价值是我们关注一款增额终身寿险的根本，这也是我们选择一款增额终身寿险最核心的部分。

 

比如，金满意足臻享版，10年交情况下，每年交1万元，第20年时账户价值为170373元，对应的复利为3.47%，单利为4.54%。

 

第2：短期看灵活性-回本时间及保单初期收益

 

第1个因素：回本时间

 

指账户价值超过总缴费的年份，比如金满意足臻享版，30岁男性，10年交，第8年账户价值超过了已经交纳的保费。

 

第2个因素：保单初期收益

 

保单初期收益可以理解为上图中1/3/5/10年交情况下，第10年的收益率、15/20年交情况下，第20年的收益率。

 

比如金满意足臻享版10年缴费，在第10年时候的收益率为复利3.42%，利多多为2.96%。

 

回本时间越快、保单初期收益越高，代表越灵活，一旦回本或收益比较高之后，我们在急用钱时，更有动力把账户价值取出来。

  

按照上面的逻辑，再去看这两款产品，就很好判断了：

 

先看长期收益：

 

总的来说，利多多账户价值更高一些，但是说实话并没有高多少，几乎可以忽略不计，考虑到金满意足臻享版多了一个节假日交通意外责任，也是需要保障成本的。

 

所以，在长期收益率上，这两款产品基本就可以打平，这一点无需过多去纠结。

 

重点看这两款产品的灵活性：

 

1/3/5年交情况下：

 

回本时间利多多更优，比如3年交情况下，利多多第4年可回本，而金满意足臻享版第7年可回本；

 

早期收益率金满意足臻享版更优，比如3年交情况下，金满意足臻享版第10年的收益率达到了3.46%，而利多多为3.16%。

 

10年交情况下：

 

金满意足臻享版在回本时间上和利多多打平，均是第8年，不过在早期收益率上金满意足臻享版明显更优，显然金满意足更优。

 

在15/20年缴费情况下：

 

回本时间又变成了金满意足臻享版略微有优势，考虑金满意足臻享版多了交通意外责任，早期收益率（第20年）两者基本没有任何区别, 显然金满意足更优。

 

三、配置建议

之前在讨论增额终身寿险和年金险时，京哥曾分析过：

 

年金险只能用作养老，而增额终身寿险可灵活应对家庭各种支出。灵活性上年金险差一些，所以理所当然年金险收益要高于增额终身寿险。

 

这个道理，现在放在这2款增额终身寿险上也同样是说得通的，在无风险投资，我们唯一需要衡量的就2点：

 

第一点，收益、收益、收益！

第二点，灵活性、灵活性、灵活性！

 

按照上文案例中对于收益和灵活性的分析，如何取舍就很简单了

 

两款产品的长期收益是一致的，没有任何差异。

 

在灵活性上，10/15/20年交情况下，金满意足臻享版略胜一筹，选它就好了；

 

在1/3/5年交情况下，回本时间利多多更好，保单第10年收益率金满意足臻享版更好，如何选择完全取决于我们对回本时间和早期收益率的偏好。

 

从我个人的角度出发，我更乐意关注保单第10年的收益率，因为买一份增额终身寿险，本来就是需要长期去投资的，除特殊情况，回本慢一点并不需要过于看重。

 

综上，总的来说，金满意足臻享版会略微胜一筹。

 

文章整体的分析到这里就结束了，除了结论之外，京哥更想传达的是如何基于自己的需求，去选择一款适合自己的产品，分析逻辑很重要，这也是我希望大家学会的点。

不同年龄买增额终身寿险会略微有一些差异，如果需要更细致的测算，请联系我们，微信二维码在下方啦！

 

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