少儿超能宝3.0：有病给钱没病返钱，你经得起这个诱惑吗？

如果你对儿童重疾险没概念，可扩展阅读：

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概述

应后台粉丝要求，今天测试的产品是太平洋少儿超能宝3.0，目前太平洋少儿超能宝1.0已经停售，2.0版本和3.0版本还在售。按照目前这个节奏，估计明年很快要出4.0版本了。

太平洋少儿超能宝
太平洋少儿超能宝2.0
太平洋少儿超能宝3.0

太平洋超能宝的产品结构非常简单，就是每年你缴纳一部分钱，如果30年后孩子没有发生重大疾病退你一笔钱，如果孩子发生重大疾病就赔付一笔钱。专门迎合了大部分国人“有病给钱，没病返钱”的消费心态。

Ps：对于任何具有返现功能的保险产品，其本质都是依靠你缴纳的保险费增值后的利息，扣除保险公司的各种运营成本，最终返给你的钱。这里就不展开说了。

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太平洋少儿超能宝3.0长啥样

产品结构：1+1

解析：

主险：少儿超能宝两全（3.0版）
附加险1：少儿超能宝重疾(3.0版）

点评：以3岁宝宝为例，保费连续缴纳10年，每年保费5350元，共计保费5.53万元，保障期限30年。

由于少儿超能宝2.0和少儿超能宝3.0均有销售，下面就列一下2.0版本和3.0版本的差别。

以0岁宝宝为例。

Ps：今天测试的条款为少儿超能宝3.0版本，有些内容是2.0没有的。手里有少儿超能宝保单的同学，可以拿自己的合同比对。

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少儿特定重疾

点评：这款产品约定少儿特定重疾赔1次，保额翻1倍。举例：如果小A罹患了少儿超能宝3.0版本特定少儿重大疾病，如果基本保额50万，则可以领取100万。少儿超能宝2.0版本是没有这个内容的。

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少儿特定重疾有哪些

由于目前没有权威的统计数据，来对儿童青少年群体重疾进行专项统计，所以对于儿童特定重疾病种的规定，也是各家保险公司各显神通。

扩展阅读：儿童健康险，今天说点题外话

《广东省儿童住院疾病谱分析》中找到了下面的几类高发疾病。

1- 呼吸系统疾病（支气管炎、肺炎）
2- 消化系统疾病
3- 外伤导致（烧烫伤、意外受伤等）
4- 恶性肿瘤（如白血病）
5- 器官功能受损
6- 传染病&先天性疾病（很多保险这部分内容是免责的）
7- 单侧腹股沟疝（很多保险对于疝气也是免责的）

少儿超能宝的15种特定疾病是

1、白血病
2、重大器官移植术或造血干细胞移植术
3、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
4、重型再生障碍贫血
5、全身性重症肌无力
6、严重哮喘
7、严重心肌炎
8、骨髓灰质炎
9、斯蒂尔病
10、严重川崎病
11、重症手足口病
12、严重肠胃炎
13、严重癫痫
14、出血性登革热
15、疾病或外伤所致智力障碍

点评：整体来说太平洋少儿超能宝3.0里面的特定重疾还相对不错。没有像某个儿童重疾一样，用成人重疾、中老年重疾来凑数量。

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少儿特定重疾条款

由于除了25种国家规定的重疾条款外，其他条款内容都是由保险公司自行约定，加之对儿童重疾险发病率也没有权威的统计数据参考，所以儿童重疾险想在条款层面进行对比，是没办法做到公允的。

这里就贴几个条款，让大家感受一下吧

点评：贴这些条款并不是为了证明某款产品好或者不好。贴在这里只是让大家感受一下重疾险的严重程度。对于孩子的保险来说，除了重疾险之外，医疗险也一定要配好。

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身故退保费

点评：

条款看不懂，翻译一下就是：

1-18岁之前死亡/全残，退你缴纳的保费

2-18岁之后死亡/全残，退你缴纳的1.5赔的保费

保参谋不认为寿险责任是儿童重疾险的必要元素。如果说一款儿童终身重疾带有寿险责任（人终究一死）还能理解，这么一款定期（30年）的重疾险竟然也加了寿险责任，对这种产品设计还是有些不理解。毕竟，多一分责任就多一份保费。

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轻症赔付3次

点评：这里的特定疾病，就是传统意义上说的“轻症”。这里轻症赔3次，赔付比例为基本保额的20%，这个也中规中矩。下面看看这些轻症里面，有没有将中老年人群才会罹患的轻症，放到里面凑数量的嫌疑。

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轻症50种

太平洋少儿超能宝轻症50种，还是比较多的。虽然轻症在宣传上是没有分组的，但是在实际条款中，还是进行了“隐性分组”。

条款中还有其他分组的地方，就不一一列举了。手里有这份保单的同学，可以自行对比。

下面要说的是，有没有将中老年群体才会罹患的重疾放到这款定期“儿童重疾险”里面凑数量。虽然在人的全生命周期中（从出生到死亡），老年痴呆、帕金森症等重疾发生率比较大，但对于儿童来说（非先天、非遗传），罹患这些重疾种类的概率并不大。

点评：保参谋并不赞同用某一个病种条款的优劣来评判某一款重疾产品的优劣，但是将中老年人群才会罹患的重疾纳入到“少儿轻症”里面，至少说明这类产品，仍有极大的打磨和提升空间。

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重症100种

由于不是终身重疾，所以这里就不列这100种重疾的详细内容了，有兴趣的同学可以自己拿着条款比对。作为一款标准的重疾险，国家规定的25种重疾肯定跑不了，然后其他保险公司自行设定的条款，有兴趣的自行对比吧。

其实和轻症一样，这款产品的重疾险病种里面，有很多也都是中年人、老年人群体才会罹患的重疾。作为消费者来说，你只有选择买或者不买的权利，所以还是呼吁保险市场竞争再充分，再激烈一些吧。

只有竞争足够充分，足够激烈，才会真正催生出来针对儿童群体的“儿童重疾险”。保参谋对儿童重疾险要求不高，除了25种国家规定的重疾种类之外，把儿童群体才会罹患重疾多加入一些即可。

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被保人豁免

点评：不管产品是把“豁免条款”自动附加到了主险合同中，还是以附加险的方式呈现，多一份责任多一份保费是肯定的。而这里被保人豁免，就是大家通常熟悉的轻症豁免。

Ps：对于儿童30年的定期重疾，保参谋认为这个“豁免条款”有点鸡肋。更何况这款产品的的缴费期只有10年期，并没有30年缴费期版本。如果是以附加险的形式出现，消费者还有选或者不选的机会，现在直接捆绑在一起，用户是没有权利选或者不选的。

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投保人重症豁免

点评：投保人（父母）豁免，如果投保人（父母）因为身故/全残，可以豁免后期的保费。对于儿童重疾险来说，投保人豁免条款还是非常有用的。只可惜这款产品缴费期只有10年。不知道以后少儿超能宝4.0版本，5.0版本里面，会不会提供20年、30年缴费期的产品。

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满期保险金

点评：期满退保费，按照1.5倍来退。

举例：小A父母在其3岁时为其投保50万的保险额度，一年保费5350元，交10年，保险期间30年。假设小A这30年没有因任何重疾产生过赔付责任，则在小A33岁以后则可以一次性领取5350*10*150%=80250元满期保险金。

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值不值呢

为了更好的让你看明白这款产品，还是免不了要把这块产品的【理财功能】部分剔除掉，才能计算出来这款产品【纯保障部分】的真实售价是多少。然后才能在同一个标准下进行比较，否则对任何一款产品来说都是不公平的。

以下内容为3岁男孩保额50万进行测算。

保费合计：5350*10年=5.35万元

30年之后：退还保费5.35*150%=8.025万元

二者差额：2.675万元

也就是说，如果被保人33岁之前，没有发生重疾理赔，也没有发生身故，这款产品可以多领到2.657万元。

看到这里，相信足以打动那些宝妈、宝爸们，这简直就是良心产品啊！有病给钱，没病增值，这种产品堪称完美！

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请出IRR这尊大神

测算“真实价格”

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