光大永明超级玛丽：力压百年康惠保旗舰

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：

医疗险和重疾险，我们不一样！

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：光大永明超级玛丽重大疾病保险。这款产品虽然名叫超级玛丽，不过和瑞泰旗下的超级玛丽却没有什么关系。这款产品的报备名称是：光大永明健康无忧 C 款重大疾病保险。

在重疾险市场，百年康惠保一直以“网红”的姿态示人。尽管有很多后来者，都希望能够“取而代之”，但真正能将康惠保旗舰挑下马的产品，还真没几款。如果说能压百年康惠保一头的重疾险，光大永明的超级玛丽算其中的一个。

保障责任

身故：可选

重疾：110种，赔付1次

中症：20种，赔付2次，赔付50%保额

轻症：35种，赔付3次，赔付30%保额

缴费期：10/15/20/30年

保障期限：终身/至70岁/至80岁

重疾责任

点评：

1-重疾险110种，赔付次数1次；

2-若选择了恶性肿瘤特定疾病保险责任，则重疾赔2次；

3-40岁前且第十个保单年度之前罹患重疾，还将额外给付35%保额作为额外重疾保险金。

从条款内容看，前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定，除了个别疾病有3岁的年龄限定外，其他和大多数重疾产品一样，没有特别坑的地方。

中症责任

点评：

1-中症20种，赔付2次，赔付50%保额；

2-中症没有分组，两种中症没有赔付间隔期。

点评：中症中包含了中度脑中风条款，虽然是不残不赔，但50%的赔付比例还是不错的。

轻症责任

点评：

1- 轻症35种，赔付3次，赔付30%保额；

2- 两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组。

从条款内容看，7种高发轻症有6种，其中轻微脑中风条款放在了中症组中，疾病种类、赔付次数都还可以，赔付比例也还中规中矩。

保费豁免

点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。另外，如果选择了恶性肿瘤二次赔付责任，则可享受重疾豁免。

需要注意的是，恶性肿瘤额外保险金和重疾豁免必须同时选择。很多人弄不明白为何要二者同时选，因为如果发生癌症理赔1次主险合同结束，如果不同时选，主险都结束了，附加险往哪里附加呢？

恶性肿瘤额外保险金

点评：这项责任为可选责任，约定如下：

1-首次罹患重疾为非癌症，间隔期1年后罹患癌症，则赔付基本保额；

2-首次罹患重疾为癌症，间隔期3年后，再次确诊癌症则赔付基本保额；

3-相当于重症2次赔，其中癌症2次赔付的间隔期3年。

身故责任（可选）

点评：身故责任约定如下：

1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故，赔付基本保额。

下面是这款产品身故的免责条款：

点评：常见的免7条，和其他重疾险的身故免责差别并不大。

比一比

点评：

1- 从保障责任看，超级玛丽还有个前10年发生重疾多赔付35%的责任；从费率看，超级玛丽也比康惠保旗舰便宜了点。就整体而言，超级玛丽显然已经压住了康惠保旗舰。

2- 海保的芯爱，光大永明的超级玛丽，接二连三的对百年康惠保旗舰的阵地发起攻击，但保费价格并没有打破太多，基本可以判断这类型重疾险“价格杀”已经没多少空间了。

3- 未来重疾险的竞争，如果没有哪个公司愿意率先在轻症条款上有所放松的话，那就只能相互PK轻症赔付比例以及核保（健康告知）了。

4- 就保参谋个人来说，还是更加期待“和谐健康之享”这种风格的产品出现。如果理赔条款可以放宽，价格高一些又有什么问题呢？选保险这件事，从来就不是比价格这么简单。

5- 如果简简单单的“价格杀”，就能成就“王者”的话，那么这个“王者”的“荣耀”光环其实并不夺目。不过有竞争总比没有竞争强，超级玛丽开足马力往前冲！

本文结束

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