题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
前言
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：安联小幸孕母婴保险。这是一款针对准妈妈及新生儿的产品，分为孕妇款标准版、孕妇款升级版、母婴版标准版、母婴版升级版。
你的生日，也是母亲过鬼门关的日子，这绝非危言耸听。即便在医学高度发达的今天，生育分娩对于女性来说，依然是个高风险的事情。
在母亲过鬼门关的当口，保大还是保小的两难抉择，并非只出现在影视剧的故事里。现实生活中，同样会遇到。尤其对于某些高龄产妇来说，风险更是成倍增加。
02
保障责任
点评：母婴版和孕妇版是不一样的，投保时别弄混淆了。
03
流产不属于意外
对于通常意义上说的意外险，是不包括流产、分娩责任的。尽管某位准妈妈发生流产这种不幸的事情，很让人悲伤，但这真不属于意外险的责任。
也许有人会纳闷：流产这种事情怎么能不叫意外呢？对于哪些责任属于意外险中的［意外］，哪些责任不属于意外险中的［意外］，这种概念上的辨析，这里就不展开了。度娘有很多这方面的内容，自行搜索即可。
这里只想说：只要是免责条款里面的内容，统统不叫意外。如果你对“意外”的概念有不同理解，意见可以保留，但改变不了保险合同上面的条款内容。
04
生育身故
点评：
1-由于因流产、分娩发生的意外，不属于普通意外险所含的责任，所以普通意外险是不赔的；
2-这款产品附加了生育身故责任。但需要生效之后30天后，且在妊娠、分娩期间（42天内）发生。
下面是对妊娠、分娩的定义：
当然，并非所有因流产、分娩导致的身故，都是赔付的。这款生育身故责任，同样有免责条款。
1-未婚先孕，人工流产导致的生育身故是免责的；
2-人工授精、试管授精导致的生育身故是免责的；
3-已经被诊断不适合生育的情况，是免责的。当然还有其他免责，直接看合同即可，这里就不做复读机了。
05
妊娠难产
自人类变“爬行”为“直立”行走后，受上半身重量挤压，人类的盆腔远没有其他爬行类动物（如猿类）的盆腔大。加之现在怀孕期间营养的充足，导致婴儿头部发育过大，这就大大增加了顺产的难度。
点评：
1-这款产品的妊娠难产，是医疗津贴保障；
2-责任定义也非常明确：必须临时改行剖宫产手术分娩；
3-如果给孩子算好了出生的“黄道吉日”，一开始就决定要在某一天剖宫产的情况，是不属于保障范围的。
4-除此之外，妊娠难产津贴同样也是有免责条款的。具体条款如下：
点评：
1-习惯性流产是不赔付的，对于习惯性流产，合同中有明确定义；
2-对于不配合医疗机构治疗的行为，同样也是不赔付的。所以，对于“无理性质的医闹”，保险同样也是不保护的。
06
妊娠疾病
除了难产外，妊娠期疾病同样是准妈妈们的一个风险来源点。所以这款产品同样将妊娠疾病责任纳入了合同，不过需要注意的是［疾病津贴］。
点评：当然，并非所有妊娠期的疾病，都在保障范围内。这款产品对于妊娠疾病是有定义的。
点评：
1-对于这些妊娠疾病，都有着明确的定义；
2-是否符合理赔要求，直接比对合同条款即可。
07
妊娠终止
对于因意外导致的终止妊娠（俗称流产），这款产品包括了慰问津贴责任。需要注意的是因［遭遇意外伤害导致］，而非其他原因导致的。
下面是这款附加险的免责条款：
08
先天性畸形
由于现代人生活压力大，加之环境污染、自身因素等一系列原因，导致某些婴儿存在先天性畸形疾病。对于这种天生不幸的小生命，这款产品同样包括了这些责任：
点评：
1-要求自分娩之后，婴儿存活30天以上；责任包括了先天性畸形疾病的手术费用和津贴费用；
2-手术费用里面，对医院要求为境内，且不含港澳台的。所以如果是赴港生子的家庭，要格外关注一下。
3-这款产品对于先天性畸形疾病同样有明确的界定。
点评：
1-酒精、管制药物、私自用药导致是免责的；
2-糖尿病、高血压、子宫肌瘤等导致是免责的；
3-未婚先孕、人工授精、性传播疾病、精神类疾病是免责的；
4-还有其他免责，都在条款里面写的清清楚楚，自行比对即可。
09
健康告知
点评：由于孕产险是针对特定人群的专项险种，投保之前切记要看清楚健康告知再投保。
本文结束
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