教你识破信用卡分期手续费真面目

时间：06-26 | 来源：天涯社区 | 评论共0条

核心提示: 这篇文章想说明的是，潜伏在表面的低息下面的，是银行从来不想让我们知道的高息事实，而最大的秘密，就在于分期的钱是分期每月还款的。

很多人现在都喜欢用信用卡进行分期付款，信用卡发卡行一般都打出免息分期，只需支付一定的手续费为口号，例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%，还有另外一种提法是“月息0.6%”的形式，数字看起来更小，更有诱惑性。

实际上大家都清楚，手续费只不过是利息的另一种说法而已，所谓免息也只是银行打出来的一句空口号。不过有些人或许觉得，一年期7.2%的利息也不算很高，还可以接受。

这篇文章想说明的是，潜伏在表面的低息下面的，是银行从来不想让我们知道的高息事实，而最大的秘密，就在于分期的钱是分期每月还款的。

我们知道，利息是占用资金所付出的代价。我们把钱存在银行，银行占用了我们的资金，所以银行需要付给我们利息。而银行借钱给我们，我们占用了银行的资金，所以我们要付给银行利息。如果年利率是7.2%，银行年初给企业贷款1000块，年底的时候企业就应该还给银行1072块。这些是大家的常识。

问题在于，企业是年初借钱，年底的时候本金连利息一起还给银行的，也就是说，7.2%的代价是企业占用了这1000块钱整整一年所要付出的代价。而我们的信用卡分期，资金占用是分段的，第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月，但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的代价作为利息!

为了更加形象地帮助大家了解这个名为“手续费”的利息的真相，我尝试用具体的数字来进行分析。我们假设一个用户信用卡消费了5400元，然后跟银行申请12期的分期付款，每期还款额为5400/12=450元。按照银行的说法，“手续费”是7.2%，那么，这笔分期的手续费一共就是5400*7.2%=388.8元，每一期的利息是388.8/12=32.4元(也就是5400元的0.6%)。我们假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，由此来算一算，我们还的每一笔本金的实际年利率到底是多少。

以下是计算的表格和解释：

从表格里的计算可以看出，在这分成了12笔450元的本金里面，每一笔的实际年利率都是不一样的，而除了最后一笔450元的实际年利率是真的7.2%之外，其它各笔都比7.2%的银行宣传利率高出很多很多。这5400块钱分期一整年的实际利息是：

(450*86.4%+450*43.2%+……450*7.85%+450*7.2%)/5400=22.34%

可以看到，这笔钱的实际年利率居然高达22.34%，是银行宣称的手续费的3倍还多!

看到这里，不知道大家是不是会感到惊讶，以后还会不会去进行信用卡分期付款。信用卡理财，银行的陷阱实在是太多了，一不小心就会上当，希望能够引起大家的注意。

银行永远不会把真相告诉你的，如果把真相告诉你了，你还会继续用这个服务吗？你自己看看我文章里面的逻辑，就能够看出是不是真的。

除了这种手续费的名义以外，另外还有许多的个人消费贷款也是这种形式。例如，渣打银行前段时间一直在推得“现贷派”就是这种类型的极致。该银行在给消费者打电话的时候会说，我们不需要担保，3天内到账，并且，我们的利率非常低，只有8-10%。我打电话问过，如果只是贷款3万的话，利息就是10%，但是也是分期还款的方式。按照帖子中的计算方法，可以算出，这笔贷款的实际利率比10%高出3倍还不止，可见银行算计之深。为什么现在精算师那么吃香，为什么现在银行、保险公司雇佣大量的精算师？消费者永远也算不过这些机构。