这几天，来自千里之外的普吉岛游船倾覆事故，攻占了国内各大媒体的头条。
普吉岛翻船事故近况
2018年7月5日下午，泰国普吉岛两艘观光游船——“艾莎公主”号和“凤凰号”，分别载着39人和97人，在返回途中，天气突变，狂风暴雨瞬息即至，海面上掀起几米高的惊涛骇浪。两艘观光游船抵抗不住，分别在珊瑚岛和梅通岛发生倾覆，船上大部分为中国大陆游客。
据泰国普吉府府尹诺拉帕通报翻船事故最新消息。截至7月11日，事故已造成46人死亡，其中45具遗体完成打捞，有1具遗体被船体压住。此外，尚有1人生死不明。
普吉岛游船倾覆事故示意图
泰国，是中国人最热衷的旅游胜地，那里的神秘庙宇、如画海景，前去朝拜的国人，如过江之鲫。突然死伤这么多同胞，一下子引发举国关注。
有统计表明，中国已经成为泰国、日本、韩国、越南、柬埔寨、俄罗斯、马尔代夫、印尼、朝鲜、南非等10个国家的第一大入境旅游客源地，中国游客在这些国家国际游客中的占比最高达30%。
其中，2017年有980万人次中国人赴泰国旅游，占泰国接待全球游客数的28%，在上述国家中排名第一。
国内游客泰国旅游热度居高不下
但是，在泰国旅游受热的情况下，之前国人却很少意识到泰国竟然可能是最危险的旅游国家。
早在2009年，一名读者就曾在天涯论坛上发帖，控诉在普吉岛旅游翻船劫后余生，该篇文章在天涯引发了近4万条点击量，回复200多条。
2017年，我国公民在泰国发生溺亡的共有61起。其道路交通死亡率也排在世界第二（倒树第一是利比亚）。
英国恩兹利保险公司根据2017年的数据计算，泰国位列全球10大最危险的旅游国家之首。因为在去年，23%的保险索赔来自于泰国。
在《2017年旅游业竞争力报告》中，泰国也被列在全球旅游最危险的20个国家名单之中。在136个旅游目的地中，泰国的安全和安保排名仅仅是118名。
2017年，泰国保险索赔占23%
从两起沉船事故看理赔
惨剧已经发生，估计国人最关心的，除了继续救援失踪游客外，恐怕就是这些死者的保险赔付问题——他们能获得多少保险赔付呢？毕竟，这牵涉到死难家庭的未来生计，是最现实的问题。
之前，在事故发生后的第二天，泰国旅游和体育部长威拉萨·科瓦拉特承诺，会给予每一名普吉岛翻船事故的遇难者家属一笔抚恤金，金额为30万泰铢（约6万元人民币）。受伤人员的医疗费用也会由泰国政府解决，金额不超过50万泰铢（约合10万元人民币）。
这个抚恤金额之少引起了强烈不满，迫于压力，泰国旅游和体育部在事发之后的第4天，也就是7月9日召开会议，宣布遇难者每人将获得100万泰铢赔偿，折合人民币20万元。
此外，泰国官方还将承担心理治愈费用2万泰铢（折合人民币4000元），旅游因故中断赔偿每人2万泰铢（折合人民币4000元）。
这个赔偿金额就是泰国官方给予赔偿的全部了。
20.8万人民币，在中国能干嘛？在北上广深，估计也就普通白领的一两年收入。对于国内动辄过万/平的房价来说，这点钱，也就刚够买个小单间。再加上每年高增长的通货膨胀率，这点钱更是杯水车薪。
再对比2015年长江“东方之星”客轮沉船事件的赔付金额，这区区20.8万更是不值一提。
长江“东方之星”客轮沉船事件是国内近年来发生的大型灾难事故了。2015年6月1日晚，重庆东方轮船公司所属“东方之星”旅游客船由南京开往重庆，上行至长江水域湖北省荆州市监利县大马洲水道44号过河标水域处，突遇龙卷风翻沉。事故造成442人遇难，仅12人获救。
长江“东方之星”客轮沉船事件发生后，当地民政部门通知，遇难者死亡补偿标准按照“同命同价”的原则，就高补偿，共计82.5万元，这不包括旅游责任险以及船舶险的保险金额赔偿。
同样是沉船事故，3年前国内发生的事故，赔偿金额却要高出3年后在泰国发生的沉船事故的4倍。
这一方面是因为中国和泰国的国力，不可同日而语，也印证出我们祖国经济实力的强大。
但另一方面，也说明如果发生意外，纯粹等待官方来赔偿是极不靠谱的。因为你不知道究竟能获得多少赔付。尤其是如果前往旅游的是不发达国家和地区。
因此，保险才是自救的最佳方式！
我们不妨对比看看普吉岛海难和“东方之星”沉船事故的保险赔偿情况。
普吉岛海难事故中，所有赴泰国旅游的游客，都有旅行社购买的意外险，意外身故可以获得100万泰铢赔偿。登船的游客，船票中含有游船乘客意外险10万泰铢，合计110万泰铢，折合人民币22万元。
但是，旅行社购买的意外险和游船乘客意外险均为强制保险，游客在支付旅游团费和乘船费用时，就应经隐含了这两块强制保险。
因此，游客获得的这部分保险赔付非自主选择行为，并非保险意识的体现。
游客自身购买保险的具体情况尚未有公布，浮生君也无法获得准确数字。但是看《钱江晚报》7月6日报道，里面有一句原话“而另一个让他有些无奈的情况是，遇难者中购买保险的人不多，因此接下来的赔付问题会比较麻烦”。
从这个侧面来看，遇难者中自主购买保险的比例可能不高。
为了尽快了解普吉岛海难事故中国乘客购买保险的情况并尽快完成赔付，国内保险公司纷纷及时展开动作。
事故发生后，多家保险公司纷纷对媒体表示，全面启动“突发事件理赔应急预案”，成立专项行动小组，积极部署排查是否有公司客户在事故中出险，以便及时提供理赔服务。
事故发生后24小时内，平安排查出1名遇难、3名受伤、4名失联；太保排查出1人遇难、8人失联；新华排查出1人死亡。
之后的排查数据无法获取，但是各保险公司都在持续努力之中。
重大灾难时刻，也是保险价值体现之时！
在这起普吉岛海难事故中，各保险公司都反应迅速，并主动进行排查识别购买了自己保险的客户。纵观这些年国内外发生的大灾难，保险公司基本上都会闻风而动，启动应急保障机制，按期按质进行保险赔付，这一点足以告慰投保的遇难者。
需要注意的是，在重大灾难发生时，保险公司均会主动出击，体现责任感。但是这种重大灾难下的服务并非保险服务的标配。
正常而言，保险公司是没有办法识别所有客户的出险情况的。比如出行在外发生意外，若非普吉岛沉船、地震之类重大意外身故，保险公司是无法获知的，需要投保人或被保人打保险公司电话报案。
报案务必及时，不同的险种规定的报案时间有所不同，比如车险一般要求48小时内报案，重疾险一般要求10天内报案，具体以自己的保险合同条款为准。
保险合同中会写明保险报案的时间
之所以要求要及时报案，是因为发生事故后，如果不及时通知保险公司，有可能会导致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定，对理赔造成困难。无法确认损失的部分，保险公司就没有赔偿依据了。
当然在实务中，并非完全严格遵守上述报案时间，就算超过了规定的报案时间，只要事故原因和损失程度可以确认，那么仍然可以获得理赔。
只不过，我们仍然要多加注意，如果拖的时间太长，过了个一年半载，那肯定是会对理赔造成很大影响的。
因此，虽然在普吉岛海难事故中，各保险公司都主动排查客户信息，但不能认为平时保险公司的理赔都是这样主动排查的。
我们再来看看2015年，“东方之星”沉船事件中的乘客有多少人购买了保险？
根据央视新闻报道东方之星沉船事件保险业共承保保险金额9252万元，主要包括四个部分：失事客船保险、旅行社责任险、乘客自行投保的保险以及船员保险。
1失事客船保险1570万
失事客船保险的投保人是东方之星的所有者，即重庆东方轮船公司。失事客船保险为强制保险，442名遇难者，每人获得赔偿1万元。
2旅行社责任保险1200万元
旅行社责任保险一般也是强制保险。在“东方之星”沉船事件中，旅行社责任保险主要来自两家旅行社：上海协和旅行社和常州世友旅行社。
上海协和旅行社给359名旅客投保的是每人50万元，但单次事故赔付限额500万元，因此359名遇难乘客人均获赔1.39万元。
常州世友旅行社给12名旅客投保的是每人50万元，但单次事故同样有赔付限额200万元，这12名乘客人均获赔16.67万元。
两家旅行社责任险承保的人数为359+12=371人，这说明仍然有442-371=71名未参加旅行社的散客，这些人无法获得旅行责任保险赔偿。
3乘客自行投保的保险6169万元
除了上述两个强制保险之外，共有138名乘客投保了253份个人保单。参保率为31.22%，并不算高。
主要投保产品分布如下：
此外还有一些旅客参与了政府、旅行社或单位为其投保的团体保险。
船员类保险312万元：
从乘客和船员的投保清单中，我们可以估算出，可能获得赔偿最多的情况是：失事船舶险1万+旅行社责任险16.67万元+个人寿险6.5万元+意外险13万元+健康险2.45万元+年金保险6.7万元+上海政府老年人意外险4.5万元+单位投保的其他团单8.13万元=58.13万元。
而最差的情况可能只能获得失事船舶险的1万元。
失事客船保险、旅行社责任保险那一万多元的理赔犹如隔靴搔痒，起不到大用处。乘客自动投保仅有31.22%的参保率，最高获赔也只有58.13万元。
从这些细节上看，国民的保险意识仍然不高，保额普遍也买得不够。而商家和旅行社在风险避灾上也存在重大问题，未能充分转移风险。
保险不是买了就好了的，还要分析怎样才能最有效的转移风险。很多商家和旅行社买强制保险是为了完成任务，而没有细致分析发生最坏可能的时候，赔偿是否足够？
由于责任保险通常会有单次事故赔付限额，因此需要考虑分散投保，以达到单次事故获赔金额提升的目的。
3年过去了，无论是境内旅游还是境外旅游，我们往往在潜意识里回避风险，投保意识似乎没有太大的提升。两次重大的沉船事故，主动投保的人数和保额仍然不高。
境外旅游注意事项及保险选购指南
因为泰国旅游便宜，所以中国人蜂拥而至。殊不知，中国人一年为泰国带来1047亿的收入，出事之后却只有20.8万/人的赔偿，不知道关心此次普吉岛游船海难事故的中国游客，心里作何感想？
近几年随着自由行游客数量不断增长，去泰国旅游产生的意外风险也在不断增大。浮生君来重点所说赴泰国旅游那些不可忽视的安全及风险问题，给马上要去泰国的游客打个预防针。
1溺水
这可以说是在泰国发生的最大风险了。据泰国“世界日报”网站去年12月23日报道，在上半年，已有74名中国人溺水而亡。中国游客遇溺原因包括部分人不理会红旗警示或强行落海致死，此外潜水也是高危活动之一，更有人因为喝醉等原因在饭店泳池溺毙。
2交通
泰国是交通事故多发国家之一，醉驾、超速、摩托车违章等是造成中国游客伤亡主要原因。据不完全统计，2016年中国公民在泰国发生的交通事故100余起，造成6人死亡，109人不同程度受伤，其中大多数是涉及租驾摩托车！
3与动物接触
过去一年里，中国游客在泰国接连发生多起与动物有关的突发安全事故，如被蟒蛇咬伤鼻子、被大象踩踏重伤昏迷、与鳄鱼合影被咬伤腿等。中国驻泰国大使馆发布安全提示，与动物亲密接触也是造成伤亡的最大因素之一。
当然，前面虽然唠唠叨叨说了这么多稀奇古怪的风险。但是有些意外也是避免不了的，哪怕一辈子不出门，还有可能碰到地震了。想转移风险的必要措施，就是至少购买好保障全面、保额充足的意外保险。
尤其是泰国当地私立医院治疗费用较高，建议出国旅游前，购买足额的旅游意外保险，比如美亚和安联的境外旅游险保障就很全面，性价比颇高。这类保险一般涵盖了意外伤亡、高风险运动、医疗住院、延误变更、个人钱财损失、个人行李及随身物品损失、全球救援服务等保障。
那么，旅游意外险怎么买呢？浮生君总结了几点：
现在境外申根签证保险有意外医疗不低于30万元的强制规定，否则无法签证。对于非申根国境外出游，尤其是美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；对于到境内的景点进行观光旅游，医疗险的保额也最好不少于10万元。
对于国际救援服务，有的旅游目的地对这一条是硬性规定的。即使没有硬性规定，消费者也应该自觉选择，因为一旦投保人在境外出险，人生地不熟又语言不通，甚至都不了解医院在哪，医疗水平怎么样。但是只要投保人与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。
与普通保险事后赔付不同，国际救援服务最大的优点就是发生了事故能够马上享受到保险服务，安全方便。
在相同的条件下，建议大家选择保障范围比较全面的险种购买，意外身故、残疾、医疗是基础保障，此外如盗抢、运送、家属探望等都能承保进来，让自己出行能够放心。
还有值得提醒的小tips，高血压、糖尿病等既往症的疾病医疗，境外旅游线普遍是不赔付的，有此类需要的人群可以投保扩展既往症保障的险种，当然价格会略高一点。
在一般的境外旅游意外险种，是不承保高风险运动的，这一点务必要知晓。因此，如果计划在旅行中参与高风险运动，比如滑翔伞、潜水等等，就需要在出行前选择可以承保高风险运动的旅游保险。以避免发生高风险运动意外时，碰到无法理赔的情况。
此外，浮生君有个小小的提醒，现在很多游客出境游不愿意买境外旅游险，多数由旅行社代买，这其实是容易出问题的，旅行社代买的保险普遍保额较低、保障不全面，赔付起来缺少保障。这从此次普吉岛海难事件和“东方之星”沉船事件中就可以看到，旅行社意外险的保额很低。
所以，游客外出旅游最好还是要自己亲自选购境外旅游险，确保旅行风险充分转移给保险公司，在享受舒心旅途的同时享有一份安心！
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