114年前的今天，科学界发生了一件改变人类的大事：量子物理学诞生！
1906年12月14日，普朗克在柏林的物理学会上发表了题为《论正常光谱的能量分布定律的理论》的论文，提出了著名的普朗克公式。
量子理论的诞生，正深刻地影响着我们所生活的世界！它不仅仅只是物理学的一个理论，更是改变了人类的观念和思维方式。
关于量子理论，还有很多我们暂时无法理解的现象，科学家们还在不断对其进行完善。在科幻电影中，我们就能看到很多量子物理学的概念：比如量子纠缠、薛定谔的猫、测不准原则……
1687年，牛顿在《自然哲学的数学原理》一书中总结提出了牛顿运动三大定律，奠定了经典物理的基础。
三大定律让人类从此可以精确掌握力及其作用，实现了机械的制造，推动了工业革命，大大加速了人类发展的进程。
经典力学的奠基人：牛顿
在18和19世纪期间，牛顿三大定律经受住了实验室的反复试验，让经典物理学成为了当时不可被动摇的权威。
英国物理学家开尔文甚至在1890年自信的宣称："经典物理学在理性上不会再有任何新的发展了，剩下的只有精确的测量和计算了"。
然而1906年的普朗克却颠覆了经典物理。
但就像神秘、充满不确定性的量子物理一样，普朗克研究出这一成果却非常偶然。
当时普朗克只是在研究黑体辐射问题，为了拼凑出实验结果，他对振子的平均能量和熵做了一个假定，最终获得一个全频段辐射强度的新公式。
但该公式必须基于能量离散化的条件之下，这和经典物理学相违背，普朗克当时也并不认可，直至发现自己可能在做一项创造性的伟大工作。
量子力学的发现起源于偶然
量子理论揭示了微观物质世界的基本规律，为原子物理学、固体物理学、核物理学、粒子物理学以及现代信息技术奠定了理论基础，重构了既有的物理科学大厦。
量子理论还在发展中，即使到了今天，我们对于量子力学中一些最基本的概念还在讨论中。
但量子理论已经引发了信息技术的革命，处理速度、存储容量和传输效率均得到了极大的提升，成本大大降低。
更为重要的是，量子理论所揭示的规律和解释世界的方法，已经给人类的思维带来了划时代的启发。
牛顿力学是以确定性和决定性来回答问题，而量子理论则用可能性和统计数据来回答。连爱因斯坦都称量子纠缠为鬼魅般的超距作用。
爱因斯坦称量子纠缠是鬼魅
当我们带着这种思维去看待经济现象时，我们惊奇地发现，保险界的一些现象也能用量子理论的思想来解释。
作为量子力学的创始人之一，德国物理学家海森堡在1927年提出了"测不准原则"。
当然，"测不准原则"是国内翻译的一种别称，国外统一翻译为"不确定性原理"。
德国物理学家海森堡
这个理论是说，你不可能同时知道一个粒子的位置和它的速度，粒子位置的不确定性，必然大于或等于普朗克常数除以4π。
在因果律中，如果能确切地知道现在，就能预见未来。
但用海森堡的话来说，这句话所得出的并不是结论，而是前提。因为我们不能知道现在的所有细节。
量子力学经典的"不确定性原理"
保险也是一个充满不确定性的金融产品。
我们在投保前不知道未来是否会发生风险，不知道损失程度有多大，也不知道多少保额能弥补所有损失。
如果能预见自己不会发生任何风险，那就完全不需要保险了！可是正因为我们不知道这所有细节，所以我们没法预见自己是不是需要保险。
因此，我们只能通过保险来转移未来可能的风险，并根据收入情况、生命价值等来测算一个合理的保额，在经济能力范围内适当转移风险。
在量子理论中，有个著名的观察者效应，即观察者对于系统的测量，将不可避免地会影响到这系统。
薛定谔的猫就是观察者效应的一种延伸，关在装有少量镭和氰化物的密闭容器里的猫，在未打开容器之前，我们并不知道它是死是活，因此猫处于生和死的叠加态。当容器被打开时，才确定了猫的生死状态。
也就是说，观察者的行为，影响到了最终的结果。
薛定谔的猫处于生和死的叠加态
我们几乎没办法不影响我们观察的事物，只不过是程度高低不同而已。
保险和健康之间，也存在类似的观察者效应。
当我们不太关注我们自身健康的时候，未加任何干预，个人的健康状况是自行发展的，这时候处于一种未被观测的状态。
而当我们产生了投保的意愿时，说明我们对自身的风险和健康问题已经引起了重视，这时候我们的自身健康状况就处在了被观测状态。
这时候，我们除了通过买保险来转移风险以外，还可能会采取运动、健身、膳食平衡等多种方式来干预健康状况，从而全面降低了自身的健康风险。
因此，买保险这一举动触发了观察者效应，最终改变了整体健康状况。
观测健康的行为改变了健康状况
这也是"风险心理学"的范畴，即我们可以从主观，从心理的视角去观察并管理和改善风险。
在生活中，这个观点能够得到印证。
我们能发现一个有趣的现象：从总体情况来看，买保险的人，身体平均健康水平要高于没买保险的人，罹患重疾的概率也比没买保险的人低。
这并不是因为买保险的人身体要更好，而是观察者效应在作用。对身体健康状况观察的动作，影响到了整个健康系统。
在量子理论中，当几个粒子在彼此相互作用后，由于各个粒子所拥有的特性已综合成为整体性质，无法单独描述各个粒子的性质，只能描述整体系统的性质，这被称作"量子纠缠"。
人类观测到的首个"量子纠缠"
在保险领域，也存在着"量子纠缠"的现象，这就是大数法则。
保险之所以能够定价并提供风险保障，并不是基于个体的风险概率，而是整体的风险发生概率。
因为对个体而言，未来发生风险的概率是无法预测的。
但如果是一个群体，这个概率就可以被测算了。
"大数法则"简单说就是这么个道理，而保险的定价基础就是"大数法则"。
其中，寿险和年金险的定价依据是《人身保险生命表》，重疾险的定价依据是《重大疾病经验发生率表》。当然，这两套表需要根据实际情况不断进行修订。
保险的定价原理就符合"量子纠缠"，当对被保人群体进行精算时，可以描述整体被保人的特征，测算出险概率，为保费测算提供依据。但无法对其中单一的个体进行出险概率描述。
无法描述个体的出险概率
保险是一种复杂的金融产品，不能简单地用回归方法解释，也不能用一种静态的思维去预测。它体现出了量子理论的一种纠缠的、混沌的关系。
量子理论改变了人类思考问题的方法，也为理解保险带来了一个全新的视角。即便是出于机缘巧合，仍然值得我们向普朗克致敬！向114年前的今天致敬！
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