【房产】和【保险】的必要性
保险这个话题大家肯定不陌生，甚至很多人买了理财型保险。消费型返还型保险等等~今晚八点晚课我会和大家分享下面3种保险的坑，学好这课可以让你之后规避60%以上的保险常见问题。
在未来，你还能继续在房子上面赚钱吗？
请大家先在心里默默思考下这个问题
今晚的知识分享，我们来和大家讲2个非常关心的问题：
1、未来两年，没买房的要不要买，买了房的要不要再投资一套？
2、股市大涨，未来是买房子还是买股票？股市和房市的关系是怎样？
【房产】
问题1：接下来3年，要不要买房和换房
说到买房和换房，我们先来讲一讲房子的价值。很多同学之前可能已经买了房子，享受到了房产价格上涨的红利，但是在课程开始之前，要记住老师的两句话：
第一，在大牛市赚钱只是运气好，经历不同周期都赚钱才是本事高。
第二，接下来10年房地产走势，和过去10年、20年都不相同了。
所以，今天的课程要认真听，因为房子作为投资理财小白的最大配比资产，今天的一个决策可能影响未来10年的生活。
可能大家之前买房是随大流，别人买了我也买，丈母娘让买我就买，可能有的人也赚到了钱，这样作为购买第一套自住房是没有太大问题的，但是从今年这个特殊的时间点往后看，再无脑买就很难这么好运了。
要说未来3年要不要买房和换房，老师先来带大家梳理下房产的3个价值，道理就自然明白了。
价值一：实用价值。
毋庸置疑，上面已经给房子定调了，“房子是用来住的，不是用来炒的”，官方讲话一锤定音，强调了房子的实用价值——那就是“住”。
说到住，其实房子仅仅是多少平米、什么户型，还包括社区和周边的配套，比如是否有紧邻交通枢纽、是否有学区或商街配套，这些都影响着房子的居住价值。
这些大家在自己选房的时候应该也都会考虑，但未来如果想用同等预算买到升值潜力最大的自住好房，在我们进阶课中，会给大家一个“居住指数”的计算方案，通过大数据可以有效量化房子实用价值和价格的关系和走势，为大家选择“性价比”最高的好房子。
举个例子，之前大家觉得市中心的“老破小”、筒子楼，因为位置好，价格也相对便宜，就觉得值得买，但是你有没有量化想过，这个价钱长期来看真的值吗？
当房子年久失修、电梯无人维护，当周边学校搬走、商街老旧，10年后、20年后这套房子还能按照现在的价格趋势卖出去吗？房子的实用价值会大幅贬值，到时候房子的估值逻辑也会有变化，砸在手里卖不出去，你的孩子也不想要。
再次提醒大家，之前买房赚钱赚的是趋势的钱，不是本事的钱，之后还想赚钱要有量化思维和科学估值的方式。而且现在赚的很多只是“账面浮盈”，也就是现在看着周边二手房价格来算的，真要是有一天大家都去卖，价格缩水可想而知。
价值二：社会价值
人是一种复杂的群居动物，房子在老百姓心中，不仅仅是用来住的，还有其神圣的社会价值。
这也是为什么有“丈母娘房”、“户口房”、“学区房”的概念。在很多人眼中，有了房才叫独立，有了房才敢把女儿嫁过去，这个想法虽然慢慢在改变，但几十年下来还是根深蒂固的，房子成为社会独立的标志。
同时房子还和能否落户、孩子能否上学相挂钩，这些社会赋予的价值，也占到房产价值的很重要的部分。这也是为什么有人会买离市中心2个小时车程的房子只为落户，或者买个六七平米的小房子只为孩子上学。
然后我们需要注意到的是，相比实用价值，房子的社会价值变化会更快！
前段时间很多城市的学区政策发生调整，比如北京的学区划片，不再是一个房子对应一个学位，很多刚刚高位接盘的家长去教育局下跪求情，既担心自己的孩子升不了学，又担心房子大幅贬值导致一下子损失好几年的工资，情形特别可怜。
但是成年人的世界，没有同情，只有冷酷，理性的投资者早就认清了政策，财佳佳的导师薄胜老师很早前在小班分享课中也专门分享了政策变化对房产影响的分析，有一位孙同学听完后和妻子商量了很久，避开了这个大坑，还专门来感谢学校。
研究房产社会价值变化，第一要紧跟政策，第二要学会解读，这也是有方法论的，想科学投资的同学请认真学习。
价值三：金融价值
经常有一种说法是，房子是老百姓对抗通货膨胀的最有效手段。这句话大多数情况下是没错的。
我们在前面课程中，讲过通货膨胀，把钱长期存在银行是对抗政策、对抗趋势的最愚蠢的行为。房子作为实物资产，老百姓觉得看得见摸得着，很靠谱，可以大额投资甚至贷款投资，在过去也确实减少了手中的钱贬值的风险。
站在今天的时间点，“房主不炒”成为大趋势，但是小周期还是有很多机会的，比如前段时间的深圳房价，很多地区暴涨30%还一房难求。如果你之前信息敏感，对政策和利率有了解，借一些钱买入然后快速卖出，那么3个月就可以稳稳赚60%。
深圳房市的上涨，和深圳金融政策的放开、房子抵押贷款的火爆有直接关系，金融市场直接影响房子价格的短期走势。
这一点财佳佳有专门的房产研究小组，结合全国和各地的金融政策为学员提供最优时间的上车建议。
说完房子的三个价值，回到我们的问题，未来3年到底应不应该买房或换房？
这个问题要具体问题具体分析，通俗来说，如果短期有满足“自住——实用价值”的需求的话，上车问题不大，但是要做好分析；中期来看房子的社会价值会有变动，这里面涉及到观念和政策，最终也会影响价格，所以要时刻保持关注。就像刚才我们说的学区的例子，这可以使房子的价格一下子跌一半。短期来看，目前放水除了几个城市还没有大范围铺开，如果手中有余钱，可以挑选价值低估的房子上车。更具体的分析，大家感兴趣的可以报名进阶课，老师后面会系统教大家量化的计算方法，以及一对一辅导。
房贷是老百姓长周期能贷款拿到的市面上最便宜的钱，而且机会宝贵每个人或家庭可能只有一次，所以并不是说短时间你的投资收益跑不过贷款利息就要提前还贷
这里面还涉及到期限和风险等一系列的问题，需要具体分析
结论，短期一定要换，长期要量化计算自己的“资金成本”，来决定要不要换。
问题2：未来是买股还是买房？
最近股市涨了很多，有人问了，老师我还要不要买房？昨天课程你也说了，股票是未来家庭必须配置的资产。
但老师可没说，以后大家只买股不买房啊！
总体来说，股市和房市是世界各国人民资产配置的主流。在中国房子占家庭资产超过70%，而在美国差不多是反过来。
未来买股还是买房，开个玩笑说，如果有钱都要买，这都是核心资产和优质资产。如果要抉择，比如手上有闲钱，面临选择，那么要具体情况具体分析。
结合家庭资产动态再平衡理论（马老师创建，进阶课会讲），人的一生在不同阶段对资产配置需求是不同的，年轻要折腾，喜欢高风险和挑战，而且不确定性大，那么资产配置在流动性高的上面会更合适。流动性指的是这个资产你想变现的时候的速度和难易程度。
而进入中年，有了家庭和孩子，有了固定的收入和支出，那么家庭资产配置一定要稳健，不能一把梭哈，要对家庭负责，房产、保险、理财都要有。要有进攻，有防守。
牛逼的投资理财者，最终都会得到命运的奖赏，也会带着家庭始终稳健的向前。而不懂投资理财的人，要么小心翼翼最终被通货吃掉，要么一把梭哈被割得连气都喘不过来气，这些都是不对的行为。
所以房子和股票，要结合具体时机、政策、配置比例、配置时长、以及个人家庭财务状态来决定到底怎么买。
很多同学在小白营学完这个观点就很值，但我想说的是，真正好的投资者，是不拍脑袋的，也不会拿着概念就上战场。需要武器，对各类资产投资的理解和认知，就是你最好的武器。希望大家能长期学习，坚持学习，取得自己的成绩！
谢谢大家
最后我想放一个开放问题，大家来聊聊，未来你是想买股票还是买房子？还是都买或都不买？
今天的知识分享到这里就结束了，请大家输出感悟，回答一个思考题：
未来三年，我要不要再买房？房贷早还好还是晚还好？
交流讨论提升最大，还没有打卡的同学一定要打卡坚持。对后续进阶课程感兴趣的同学，也欢迎随时联系老师。
房地产核心理论：核心地点
恒大研究院任德平提出（50%的人认可）：第一套房子买，刚需，得住，不需要考虑太多，/二套，投资渠道，跑赢收益，18---20年，跑赢利率，中国不会独立于世界，（国外利率是负的），戴维斯双击（利率下降，赚不到钱），策略比较简单，在一线城市核心地点买房不会大亏，（炒房：贵阳，广州，）当作筹码，不是资产，保值增值，较为主流的观点，核心是工作，杭州，西安，工作性质决定，区域性的政治中心，郑州，（合肥，苏州，重工业），重庆楼太多，LPR在涨，跟着国家走，目前国家都在赌博，短期波动，短期下降，与经济成正比，风险和国家共摊，国家按时割韭菜，房子总数不变
【保险】
说起保险，大家第一反应就是“骗人”、“坑多”。但是不买保险又觉得是在裸奔，没有保障。
要怎样才能做到明明白白地买保险呢？今天就给大家献上一份避坑指南。
哪些“坑”被人吐槽最多？根据保监会的统计，在2018年上半年收到的2万多件保险纠纷中，问题主要集中在以下3类保险：
分红型人寿保险，投诉占比18.67%
意外伤害保险，投诉占比12.56%
健康保险，投诉占比11.52%
下面我们来一个个看具体有些什么坑。
一、分红型人寿保险
首先明确，分红型产品并不是像重疾险、医疗险是一个单独的险种，它是人寿产品的一种类型。比如终身寿险，分为分红型和非分红型。但是只有分红型才会有专门标注，如果没提分红这事那就是默认非分红型。
在大陆产品中，只有寿险（包括终身寿、定寿和两全）和年金险才有分红型。分红型保险就是保险公司把经营分红险产生的可分配盈余分配给客户。看似很美好，在基础的保险产品之上，还能拿点分红，实则有坑。
坑一：红利来源
“分红业务产生的”——也就是说只有分红业务这一块的收益才算，其他业务不算。所以很多人说保险公司明明每年赚那么多钱，为什么就给我这么一点分红，因为人家不是靠分红业务投资来赚钱的。
坑二：红利数额
“可分配盈余”——盈余≠可分配盈余。这个盈余里面到底多少属于“可分配”，那是保险公司决定的。也就是说，保险公司的自主发挥性很大。
坑三：保费高
那有人说，没有红利就算了，有不是更好，为什么我不选分红型的？反正没有损失。
由于分红型保险需要将一部分保费去做投资，所以往往保费很高，同样的一份保险，分红型的保费可能比非分红型的高出一倍。所以最后你拿到的分红，不过是你多交那部分钱的自然收益，你拿出来做理财定投，收益都会更高，流动性也更好。
一句话，羊毛出在羊身上。
由于保费高佣金也高，所以业务员们都会极力推销分红型产品，而且说得还巨好听，“每年固定有分红，利滚利，钱生钱”。遇到这种业务员请直接拉黑。
反正据我了解，迄今为止大陆还没有什么值得考虑的分红型保险，除非钱多闲得慌。所以避坑的方法就是，不买分红型保险。
二、意外伤害保险
很多人对意外的概念不清，在这里重申一下
意外，指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
说人话，就是摔了、磕了、烫了、被咬了、被撞了、被淹了，赔。生病了，不赔。
但是除了生病，还有一些“坑”，就是大家感觉属于意外但其实并不是，包括：猝死、中暑、食物中毒、过敏、医疗事故、打架斗殴、酒驾、流产等生育相关、整容、艾滋病感染期间、战争、恐怖主义、高风险运动（跳伞、潜水等等）。
但是这个坑所有的意外险都有，无法避免，和保险精算有关。所以想要避坑，只能通过配置全面的保险产品种类，来有效覆盖各个方面的风险。毕竟每种产品的功能有限，不可能一个产品解决所有问题。
大家能跟上的扣个1
三、健康保险
健康保险主要是指医疗险和重疾险，保监会统计出来以下两个大坑。
坑一：未如实告知病史
告知病史这事简直就是业务员职业道德的试金石，凡是要你隐瞒病情、不如实告知的，都是不靠谱的。反正把这单做成了，提成也拿到了，你后面赔不赔得到，才不关他/她的事。当然，也可能不是败坏，而是无知。
还有一个就是现在互联网买保险很流行，但很多人不了解，买的时候忽略了这一块，或者由于询问的表述、格式过于专业，以至于对询问的范围不清楚，告知就产生了偏差。这也是互联网上购买健康保险很大的一个问题，买的时候容易，赔的时候难。
这里注意区别“如实告知”和“过度告知”的区别。由于大陆采用的是询问式告知，就是问到你的才用回答，没问到不要自己瞎补充。
所以找一个靠谱的购买渠道非常重要，专业而有良心的建议非常必要。如果想靠自己避坑，那我的建议是，过度告知也比不如实告知的好。
买保险是为了如果出了风险，能有大机构帮我们承担。所以关注赔付难易程度是第一位的，千万不要因为每个月为了省一点钱最后弄得保险也实际上没有用，就得了芝麻丢了西瓜了
坑二：所患疾病不属于理赔范围
这个就是针对重疾险了。大家都知道重疾险只赔付重大疾病，并且必须达到定义标准。首先这个定义是有要求的，不是你说得了病就是得了病。
“保险医学对重大疾病定义较临床医学严格很多，许多已达到临床医学标准的重大疾病，因未达到保险医学的标准而不予理赔。”
也就是说，你理解的大病，和保险公司认的大病，很多时候并不一样
所以还是要自己认真学习，弄明白里面怎么回事，按照合同为准，也不要相信保险代理口头承诺
因为当真的要用到保险的时候，可能当初卖你保险的人已经不知道干什么去了
21世纪，懂合同，弄明白保险是什么再买，才是最明智的
还有，“确诊即赔”是重疾险最大的误导。很多疾病的定义中，是有手术或者后遗症要求的，那通常确诊了才进行手术，后遗症也是要观察个小半年的，所以不是诊断书一出来，保险公司就要赔钱了。
不过，对于所有重疾险里的前25种高发重大疾病，各家产品的定义都是一模一样的，完全依据保险行业协会的标准定制，而且这25种重疾的发生概率占到所有重疾的95%以上。
所以，在避这一坑的时候，我们要把重点放在高发轻症和定义的宽松程度上，不过也不要钻了牛角尖，还是要从产品整体出发。
其实保险坑多的真正原因并不是因为保险本来就是骗人的，而是由于信息不对称，人们只了解优点不了解缺点，日后东窗事发才发现这么多坑。
现在给大家对比两组保险产品：
分组多次赔付重疾险1
分组多次赔付重疾险2
最近重疾险新规即将施行，赶着（加）买重疾的朋友很多。补充一些对比产品的小姿势给大家～
考考你，上面两种分组多次赔付的重疾险，哪个分组对我们更友好？
出来的是6种最高发重疾，如果放在一组，会导致得了一个，同组其它的就不能赔了。
恶性肿瘤作为最高发的重疾，占赔付比例50%以上，最好单独把它放在一组，不影响其它疾病赔付。
产品2把六种重疾按照器官不同，分别放在4组，癌症单放一组，互相不影响赔付，是很友好的分组方式。
重点来了！重点来了！重点来了！
【加个餐】
大家买意外险时，一定不要贪便宜或者只看品牌，要仔细看条款里的保障内容，尤其是意外医疗这块儿，差别非常大
两者差别：
每次5万VS每年5万
0免赔VS100免赔
限社保内VS社保外
第一个是重疾险，第二个是意外险，看不懂，买错；买错，就赔不了。
【加餐二】
恶性肿瘤二次赔付，说起来一样，实际大不同。对比一下上面三个合同条款，你会吓出一身冷汗
第一个，得坚持5年才能赔付，有助于磨炼顽强的意志；
第二个，3年就可以，但是不赔旧肿瘤的持续--这才是最常见的状态好吗；
第三个，业界良心
【关键富人思维】
为什么打工者、投资者都需要掌握企业分析技能？
除了创业者 、大老板需要了解企业，普通人更需要了解企业。
【投资中】，股票本质是公司，只有把9大因素都分析清楚，才能选出好公司，找到好股票。
【打工者】，当你有了有企业经营思维，当你站在更高层去看自己的工作内容的时候，你就能更好的理解自己的工作内容，这样你可以把工作做成老板真正想要的样子。
而只盯着自己的岗位的“井底之蛙”视野和思维，有的时候挨了骂都不知道为什么，因为缺乏跳出自己的局限看企业的能力。
总结：投资者用企业分析看透市场找到优质的好公司，打工者用企业分析看透本职工作，提升晋升加薪机会。
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