春节临近，各大银行又开始了新一轮的“花式揽储大比拼”。和往年不同的是，今年因为金融政策比较严格，各大银行在推出新存款产品的时候都比较谨慎。
很多银行都是默契的提高了三年期大额存单，其他存款产品基本上没有什么变化。而且，对于大额存单的调整幅度非常小，目前利率最高的三年期大额存单，也不过3.98%，低于4%。至于这种现象出现的原因，还是跟这几年银行的“花式揽储”有关。
除了大额存单之外，其实之前银行还相继推出了智能存款、结构性存款等存款产品，并且利率都非常高。其中，智能存款巅峰时期，利率达到了5.7%。结构性存款利率最高的时候，也达到了5.4%。
100万存款，一年利息超过5万，肯定有很多人愿意买，这也是智能存款和结构性存款过去几年在市场上“一单难求”的原因。不过，这样的高利率，却引起了金融市场的混乱。因为大部分银行都在通过推出高利率存款产品来吸引顾客，最终只能越加越高，导致存贷利率出现不平衡。
毕竟银行是通过利率差盈利，本身还需要支出庞大的人工费和运营费用，如果存款利率提升，为了收回资金，则需要提升贷款利率等来确保收益不受到损害。为此，今年对于银行业的监管变得非常严厉。
不只是存款产品被处理，理财产品同样没有逃过“魔爪”。根据业内人士透露，到2020年10月份，市面上几乎已经没有“保本理财”产品出现了。如果储户看中了银行的理财产品高利息，就必须要承担相应的高风险。
随着资管新规过渡期结束，2020年12月14日，6大行又同时宣布了一个消息，从今年1月1日开始正式取消靠档计息产品。靠档计息的好处是，提前支取的存款可以按照存储年限计息。
举个例子，储户办理30万3年期定存，但是在存到2年的时候，因为有急事需要立刻提取。正常情况下，取出部分的存款会按照活期利率来计算。如果是靠档计息，取出部分存款可以按照2年期利率来算利息。活期利率和定期利率的利息差，大概是1到2个百分点，一年下来利息差了好几千。
因为兼具灵活性和高利率，靠档计息一经问世就引起了热烈欢迎，一度“一单难求”。不过，这样一来也增加了银行的盈利负担，同时对于业内的影响也不好，容易引起不公平的竞争。所以国家从去年开始，就已经有意识的下架靠档计息存款产品。随着6大行同时宣布取消靠档计息产品，储户注意了，明年这类存款也许会“全面清零”，应早做准备。
话说回来，既然高利率容易引起金融市场的不合理竞争，那为什么市面上还是可以购买大额存单呢？
从目前的情况来看，大额存单的未来也是一片渺茫。市面上一年期和五年期的大额存单已经非常少见了，很多银行甚至取消大额存单，只有部分银行还保存着三年期的大额存单。而且，虽然被称作大额存单，但其实利率也是被严格限制着，存款利率最高的也不过3.98%，控制在4%以内。将市面上高利率存款产品“清零”，是目前金融政策监管的大方向。
所以说，此次工农中建交邮六大国有银行同时宣布在明年取消靠档计息，其实也算是对市面上的高利率存款产品提个醒。以后储户想要高利率稳赚不赔的银行产品，难度会非常大。你对此有什么看法呢？
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