遇到更好的保险，我该换吗？

清欢/文

以前，大家都很单纯，看上一款保险，就“从一而终”。

现在，大家都变“坏”了，看到别的好保险，就开始“按捺不住”。

保险销售人员纷纷感叹，“世态炎凉，人心不古”。

大家变坏了，这当然是句玩笑话。以前，信息闭塞，大家买保险只能在几家大公司中做选择。现在，信息借助移动互联网传播的越来越快，越来越广。

消费者发现，一些名不见经传的小保险公司居然有许多好产品。

很多消费者，在作保险对比时吐槽：

“凭什么我买保险一年1万，他才花六千，但是他的保险，保障功能还比我好？”

人比人，气死人。很多朋友，越看自己的保险越不顺眼，忍不住就想退保，然后再投保其它产品。

先等一下！退保，你真的想好了吗？准备好承担后果了吗？

我们先来看下退保损失：

这位网友投保某安产品，交8千，退保只能退几百。

这位天涯的网友就更心塞了，被亲戚误导买了一份性价比不高的保险。回过神去退保，却只退了36块。

那么，问题就来了。为什么退保损失会如此之大呢？是不是都被保险公司私吞了？

下面，我就来为大家解答：“为什么退保损失这么大？”

“新产品越来越好，退旧换新到底可不可以呢？”

为什么你退保，损失会这么大？

想要退旧换新之前，我们得先算一笔账，即退保损失。

1、退保损失到底有多大？

根据《保险法》相关规定：

很明确，对于人身保险保单来说，退保就是就是退保险单的现金价值。

那现金价值究竟有多少呢？我们来看一组统计，以重疾险为例，30岁男，投保50万保额分20年缴（国寿福、金诺优享、福禄康瑞分19年缴），各保单现金价值如下表所示：

可以看到，不同的保险产品，现金价值的积累速度有快有慢，但基本上都遵循这么几条规律。

第一是投保前几年，退保损失比例非常大，基本只能退回零头。比如像平an福2019，投保三年后退保，交了近4万8，退保只能退8000多。

第二是回本周期长（现金价值赶上已交保费），大部分重疾险都要在投保30年后才能回本，这还是完全不考虑机会成本（即利息）的情况下的推算。

第三是现金价值在缴费期内（前20年）积累速度较快，缴费期外积累速度放缓。

总而言之，退保损失大，投保需谨慎！

2、为什么退保损失这么大？

相信很多读者对于退保，最大的疑问就在于，“我完全都没用过这保险，凭啥退保就只退这么点？”

其实是这样的。

上篇文章里（点击阅读：为什么你们都要骂平an福），我们提到了均衡保费与储蓄保费的概念，指出储蓄保费与对应利息累计形成了保单的现金价值。

其实这么说并不完全准确。严格上,保单现金价值是这么计算的：

其中：

（1）风险保费

风险保费，上篇文章里，我们解释了这是用于支付赔款的钱。很多人就会有意见了，“都说了我又没出险，保险公司又没赔钱给我，凭啥给我扣除了？”。站在个人的角度，好像的确是这样。实际上，有这种想法的朋友，是没有理解保险的实质。

保险本质上是一种互帮互帮、我为人人、人人为我的损失补偿机制。虽然没有赔付给你，但是在这个期间，保险公司肯定是赔付了给其它出险的人了啊，钱已经花出去了，这个费用就是要这个保险机制中每一个成员来分摊的，所以得扣你的钱。

换个角度想，如果你交的钱只是为了给自己赔付，那你还把钱交给保险公司干啥？存起来不好吗？

总之，你退保时，保险公司扣掉这个风险保费是没毛病的。因为在保险存续期间，保险公司承担了风险，给你提供了保障。

（2）佣金和管理费

佣金和管理费用都不难理解。首先佣金这块，一般对于长期重疾险而言，代理人在保单前五年都能获得佣金（第一年佣金比例很高，后几年较低）。

而这部分佣金支出是包含在保费里面的。这也是为什么，我们前面看到，保单退保前几年损失特别大的原因之一。

另外在管理费用上，要知道，保险公司承保肯定是会有相应的管理成本的。这也要体现在保费中，退保自然也要扣除。

（3）滚存利息

滚存利息是指，保费中的储蓄保费按照保单预定利率，给付并滚存形成的利息。前面我们提到了现金价值缴费期内增长快。这是因为缴费期内，每年都有新的储蓄保费投进来，自然增长快。

而现金价值在缴费期外仍稳步增长，正是因为储蓄保费的利息的不断滚存的结果。

总之，之所以你退保会损失这么多的原因。首先，最主要是在保险存续期间，保险公司已经给你提供了保障，这部分钱要扣掉（风险保费）。

另外，佣金和管理费用也是在退保时要扣掉的必要成本，这在保单前几年反映很明显。

“退旧换新”需注意

前文我们说到了，退保损失很大。大家不要因为一时冲动而选择退保。具体的，在想要退保前，应该考虑以下这些问题：

1、投保后的体况变化

投保后的身体状况是否发生变化，是我们在选择退保时首先应当考虑的问题。原因很简单，如果投保后身体状况发生较大变化。退保后再投保，可能会面临附条件承保（加费承保、除外承保），甚至被拒保的情况。

所以，身体状况发生较大变化，这种情形，不建议退保。一些保险虽然坑，但是保障功能多多少少也会有。而退保后无保可投，则会使得自己“裸露”在风险中，这是不可取的。

此外，即使选择退保再投。也建议先投保新保险，过了等待期后再退原来的保险，避免保障中断。

2、是否在犹豫期内？

投保人在保单犹豫期内退保，是不用承受损失的。即交多少，退多少（可能会扣少量手续费）。

这对于一时头脑发热，或者受不良业务员误导，买了不合适的保险的消费者来说,无疑是非常有利的。通常，长期保险的犹豫期为10天或者15天。

此外，关于犹豫期内退保，还有这么几点需要注意：

（1）保单犹豫期的认定，以“保单回执（收到保单后进行填写的回执）”的日期为起始日进行计算。

（2）犹豫期内退保无需理由，即投保人可自由退保，但是必须要书面向保险公司进行退保申请，口头申请无效。

（3）主险退保后，附加险也记得一并退保。如平an福，就是一个组合保险，由寿险主险和众多附加险构成。

3、再投保成本分析

前面我们说到了，退保本身损失较大，因此需要谨慎对待。对于想要退保后再投保的消费者来说，应当进行再投保成本分析。

总的原则是：如果（旧保险总保费-新保险总保费>退保损失），则可考虑退保。

举例说明：

A保险1万一年，B保险7000一年。两款产品保障一致，且都是分20年缴费。

小明投保A保险，一年后想退掉A保险（退保损失近1万，以1万计），转而投保B保险。分析如下：

（1）如果不退保，小明共计要交20万

（1万*20年）。

（2）退保损失1万。

（3）转投B保险，共计交14万（7千*20年）

（4）对比，20万-14万=6万>1万。

两款产品保障又一致，退保A转投B反而可省5万，这种情况选择退保是合适的。

值得注意的是，保费是退保与否应该重点考虑的因素，保险产品本身的保障也应当考虑。

续上面的分析，如A保险1万一年，B保险7000一年。但是A保险是带身故赔付的，B保险则无身故赔付（有无身故赔付对保费价格影响很大）。这个时候选择退A投B可能就不那么划算了。

再举一个实际案例进行说明:

案例这位女士，买了xx福2015，主险101万保额，附加重疾100万保额。每年缴费23640元，交了4年想要退保，其投保后体况良好，遂作分析如下。

最后，需要提醒大家的是。由于退保损失大，风险也大，一般不建议退保。

保险规划是一个动态的过程，对目前产品的保障不满意，可以等经济能力上来后再补充投保。

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