◎本文作者 | 陆拾肆
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嗨，我是陆拾肆，立志做最好的保险科普。
平安人寿最近发布了2015-2019年的五年理赔报告，我翻了下，觉得理赔的现实触目惊心。
绝大多数人的保险可能都买错了。
首先，平安人寿5年内累计理赔1102亿元保险金。
1102亿元这个数用阿拉伯数字写出来的话我都不知道从哪念起。
这不是简单的数字，背后想必也是无数雪中送碳的温暖故事。
很多朋友觉得平安的产品有点贵，包括平安董事长马明哲在2019年业绩投资会上也说过：
平安考虑产品时，过去往往是从公司的角度出发，而不是从客户需求的角度出发。此次产品改革以客户需求出发。
不过贵不贵或者不划算毕竟都是相对而言的，出险的时候有份保障总比没有强对吧。
关于大家的保险是如何买错的，我分险种说下：
被太多人忽视的寿险
寿险，是一个大家“难以启齿”的险种，因为咱们中国人总是羞于讨论死亡。
另一方面，寿险太反人类本性了，“损”自己现在看得见的钱去“利”未来的看不见摸不着的家人的风险。
但实际上，身故的风险一旦发生，不管是对家人心理上的打击，还是家庭支柱永久性中断的收入损失，都是不可预估的。
忌讳谈生死，就像房间里的大象，身故的风险和带来的后果在生命表上真实存在，很多人却装看不见。
（1）中年男性更需要身故保障
在平安人寿5年理赔数据统计中，41岁-60岁的中年人群里，男性身故理赔占比是女性的2倍。
其中交通事故带来的身故风险最高，和男性经常开车上下班、出差不无关系。
（2）寿险保额买太低了
身故赔付在50万以上的仅占2.9%，接近九成的人身故获赔都在20万以下。
这与我国法律规定的死亡赔偿金标准存在惊人的差距：
2019年公布的全国居民人均可支配收入为42359元，人身损害死亡赔偿金标准（计算标准：60岁以下，上一年度城镇居民可支配收入或农村居民纯收入*20年）为85万元。
当一个30岁左右的一家之主，一旦身故，对于另一半来说，ta需要独自扛起负债如房贷、抚养孩子成长上学、照顾老人开支医疗……
只理赔到20万的身故保险金，起到的作用微乎其微。
寿险保额一定要足够，建议覆盖：
1.家庭债务，车贷、房贷等
2.孩子的抚养费，是否抚养至他经济独立
3.父母的赡养费
4.家庭未来10年基础的生活开销
留下的身故保险金也能让孩子继续成长上学、父母老年赡养无忧、房贷继续还款等，替自己履行经济责任。
重疾投保门槛高，要趁年轻早入手
（1）高发重疾治疗费用昂贵
重大疾病，常见的治疗花费都在数十万：
而治疗费用只是重疾带来的一部分，还有收入损失、疗养开支、变卖家庭核心资产等带来的经济负担……
所以重疾险保额推荐：
30万+3年收入/或者5倍家庭年支出。
但是，73.3%的人群重疾获赔都在10万元以下，远远不够。
（2）女性更应提早规划重疾保障
从报告中，我们能看到41岁到60岁人群的投保占比是不断增加的。
虽然中年人群投保意愿增加，遭遇保险公司拒保的比率也在不断提高，侧面说明：
随着年龄增长，身体状况的下滑，想买保险了却买不到。
不同年龄阶段，影响正常承保的疾病Top5也列了出来：
常见的孩子的早产、青年人群的甲状腺疾病、脂肪肝，再到中年人群的高血压……
其中，影响标体承保的疾病中，女性是乳腺疾病占据了第一位，男性则是脂肪肝。
男生们要避免中年发福，小姐姐们不要生闷气呀：
退一步乳腺结节，进一步子宫肌瘤。
（3）高发重疾二次保障很有意义
高发重疾里面，各年龄段TOP1都是癌症。
未成年人高发的是血癌，也就是白血病。
白血病的患者一半是未成年人，治疗白血病，基本上是100万起步；骨髓移植的话，进移植仓的“进仓费”就是30万。
所以父母在挑选少儿重疾险时，应当考虑保障少儿特定疾病的产品，能额外理赔一定比例的保额，用来做白血病治疗和康复是非常重要的责任。
除了癌症高发外，冠心病和心梗也紧随其后，这三者的复发风险都还是非常高的，所以在挑选重疾险时，多考虑癌症、心脑血管疾病的二次保障责任。
意外险不能缺失
报告中没有提及意外风险，不过在寿险的部分，它列举了最高发的身故风险——交通意外。
其实意外险，不止覆盖了交通意外，还有高空坠物、自然灾害、滑倒摔伤和烧伤烫伤、猝死等。
并且，意外险除了保障最严重的身故风险，还有发生概率更高的意外伤残。
对伤残的保障，是意外险区别于其他险种的根本。
而且意外险的身故保险金和寿险身故保险金不冲突，可以叠加。
一些其他小数据
（1）在0-17岁未成年阶段，医疗险理赔占比高达99%，要给孩子买好重疾险和医疗险。
（2）恶性肿瘤在沿海地区尤为高发，从2015年55%的理赔比例上升到2019年的75%。
沿海地区的朋友要重点考虑癌症二次赔付的保障。
（3）急性心梗集中在西北部地区，从4%上升到15%；而脑中风后遗症在华北地区更为常见，从2%增加到7%。
西北和华北的朋友，要多留意心脑血管疾病的额外保障。
（4）甲状腺癌最高发的地区是吉林省；肺癌则在辽宁省、云南和四川较高发；肠癌主要集中在西藏、重庆和江西。
一点小建议
看完整份理赔报告，其实也不难懂，但拾肆也还是强调几点。
首先，保额要足，这是最直观的体现，不管是寿险还是重疾险，保额意味着出险后我们能拿到的钱，所以预算内，额度越高是较好的。
如果预算紧张，那么可以考虑牺牲如保障时间、重疾理赔次数等。
其次，投保要趁早，不要等小毛病找上门，到时可能投保无门。
更希望大家关注的是保险方案和产品是否匹配自己的实际需求，为我们规避更多的风险。
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这款也挺适合为孩子投保的。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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