◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
最近，相信大家都被互助平台接二连三倒闭的新闻刷屏了。3月24号，运营5年的轻松互助突然宣布关停，紧接着在26号，水滴互助也结束了运营。更让人出乎意料的是，根据最新消息，相互宝在不久之后可能也要关停！其实我在很早以前就提醒过大家，网络互助平台的不确定性非常大。因为它是一人得病，大家分摊的形式，所以企业几乎没有任何利润可图，更多的是倒贴钱在玩。一旦人数增长乏力，经营压力就会非常大。互助平台健康告知的门槛把控，本身就不及商业保险严格，容易吸引身体有异常的人加入，导致分摊金额上升，而身体健康的人群就会倾向退出……当健康异常的人群占比继续增加，分摊压力就会进一步上升，形成恶性循环……又因为缺乏监管，平台可能随时停止运营。去年，百度旗下的灯火互助就是因为参与人数不足50万而倒闭了。如今相互宝的压力也是与日俱增。从去年11月到现在，分摊人数足足少了1300多万人，但是帮助成员却增加了600多位，分摊金额则是差不多翻了一倍。但无论如何，互助平台相继关停的事情还是让人非常痛心的。尽管平台存在不少弊端，但也实实在在保障了很多人，也激发了一部分人的保险意识。而且最近关停的几家互助平台的规模并不小。传出关停风波的相互宝，平均每14个人里就有1个人使用，体量非常大。不过，这件事也说明：千万别把互助平台当成唯一的救命稻草，因为哪怕是坐拥千万用户，也面临随时倒闭的风险。如果想获取更优质的保障，还是要借助商业保险——虽然互助平台可以随意停止，但保险公司是不会随意破产的。因为每家保险公司都必须接受国家机构强有力的监管，而这个机构就是中国银保监会。中国银保监会是国务院直属事业单位，正部级别，主要的职责就是监管国内的银行和保险，维护整个银行业和保险业的稳定。除此之外，还有很多法律法规限制着保险公司的一举一动，有《保险法》、《保险资金运用管理办法》等等。所以，国内的保险公司是不会随便倒闭的，比任何一家金融机构都安全。《保险法》第69条就规定，成立一家保险公司，你起码要有两个亿的注册资本，股东的净资产也要不得低于两亿人民币。其次，董事、监事和高级管理人员必须具备专业知识和工作经验。另外，成立保险公司之前还要先提供可行性研究报告，筹建方案，以及投资人的背景资料和上一年的财务会计报告等等。你有见过哪家企业成立要这么复杂的吗？当初有好几家互联网巨头——京东、腾讯，排队杀入保险行业，都要等上好几年。可见，成立保险公司实在太不容易了！不过门槛高，也让保险公司的持续经营更加有保证。但凡一家保险公司成立了，就意味着它将长期地接受监督机构的监管。比如要定期报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告等资料。要随时面临监管人员的现场检查，据说保险公司还要为此支付一定的监管费用。设立分支机构也要经过银保监会的审批和同意，还要提交未来三年的发展规划材料。更变态的是，哪怕是要改名字、把公司搬到其他地方去，变更股东了，都要向银保监会申请才行，而且还要在官网进行披露。保险公司的钱，也不能随便使用，有些需要存起来，以备不时之需。首先是保证金。保险公司需要按照注册资本的总额提取20%的钱充当保证金，存入国务院制定的银行里，用于清算时清偿债务。假如注册资本是两个亿，那就意味着得交4000万，实在是一笔不小的数目啊！其次，保险公司还得交准备金，这笔钱是以保费为基数，保证以后赔得起。除此之外，保险公司还要按时、足额的缴纳保险保障基金，直到保险保障基金帐户里的余额达到公司总资产的1%或6%。最最重要的是，保险公司的资本和盈余还得满足以下要求：（一）核心偿付能力充足率，即核心资本与最低资本的比值，不得低于50%；（二）综合偿付能力充足率，即实际资本与最低资本的比值，不得低于100%；（三）风险综合评级，即对保险公司偿付能力综合风险的评价，在B级以上。它就好比咱们上学时的考试分数。老师用分数来判断学生学习的效果，银保监会则用偿付能力来评判保险公司的经营是否稳健。而核心偿付能力充足率50%，综合偿付能力充足率100%，风险评级B级，就相当于考卷中的及格线，如果比这个低了，那么保险公司就危险了，得接受监管各种各样的花式捶打，就像上学考试不及格老师要喊家长一样。比如增加资本金啊、限制业务范围啊、限制向股东分红等等，严重情况的，还会直接介入经营。但是别担心，这一切的捶打，都是为了让保险公司能更好的经营。无论遇到多么糟糕的情况，我们的利益都会受到保护。前几年安邦保险就因为偿付能力严重不足而被监管介入经营，监管部门还从保险保障基金拿出600多个亿注入安邦，在这个过程中，安邦的老客户并没有出现任何损失，它们的保单都被好好保管着。保险公司的资金使用，也是被盯得紧紧的，投资范围和比例都是受到限制，只能做以下投资：银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式。比如保险产品的名字，要严格遵循：保险公司名称+说明性文字+险种类型。再比如，法规还要求保险产品的说明书及宣传书不能出现“理财”、“投资计划”等字眼，否则就处罚。当银保监会同意产品上市了，保险公司还要提供资料去银保监会进行产品备案，资料包括保险条款啦、费率表啊、精算报告啊、法律责任声明书等等。假如是分红险，还得提交红利计算和分配方法等等，非常繁琐。要是监管哪天发现保险公司的产品有问题，还会责令整改。去年银保监会就约谈了12家保险公司的总经理和总精算师，要求整改万能险业务。所以，在我们国内，与其担心保险公司不安全，还不如担心银行不安全。因为万一保险公司真的经营不善，破产了，人寿保险合同还有其他的保险公司接管着，但银行要是破产了，50万以下的钱能拿回来，但超过的部分就不一定了。今天（4月7日）晚八点我们有个免费的保险直播。主题是：怎么挑选保险公司？差异在哪里？欢迎大家来听。福利放送：为了感谢大家长期以来的支持，我们打算推出连续1个月的保险咨询服务，原价299元，现在免费回馈。
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