◎本文作者 | 螺蛳粉
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健康告知是买保险最重要的一个步骤，假如这一步没有做好，以后理赔可能会出大问题。《保险法》第十六条就说了，针对保险公司提出的询问，投保人要如实告知，如果影响到保险公司是否决定承保或者是提高费率，保险公司可以解除合同。那么问题来了，健康告知是不是需要全部告知？当然不是！在内陆，保险公司遵循的告知原则是有限告知。也就是说保险公司有问到的才告知，保险公司没问，那就不用说。比如最常见的健康告知“近2年内是否住院或手术”，那么2年以前的住院或手术情况，同时也不涉及既往病史，就可以不用告诉保险公司。2017年，黄某投保了某公司的一份重疾险，一年后确诊了恶性肿瘤，于是找保险公司申请理赔，但保险公司调查发现，黄某在投保前就患了脂肪肝和肝囊肿，属于未如实告知，拒赔。黄某不服，上诉，结果法院两次审判都判保险公司赔偿。原来在黄某的重疾险的健康告知中，并未询问到脂肪肝和肝囊肿，而是写：“参加投保的被保人是否患有以下疾病：a恶性肿瘤b.心脏病……q.其他疾病……”。虽然询问里涉及了“其他疾病”，但法院认为这属于概括性条款，投保人并不存在未如实告知。什么是概括性问题？简单来说就是指一些比较抽象、宏观的问题。《保险法司法解释（二）》第六条明确规定，投保人可以不用告知概括性问题：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。比较常见的概括性问题就是黄某遇到的情况，“您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病……或其他上述未提及的疾病？”，这句话前面列明的具体情况需要告知，但最后一个“上述未提及的疾病”属于概括性条款，不用告知。类似的还有告知问题里会提到“等”字，或者是询问生活习惯时会问“任何危险的运动或休闲活动”。安吉丽娜·朱莉通过基因检测发现自己患有乳腺癌风险，于是毫不犹豫地切除了乳房，把87%的患癌概率降低到了5%。因为她的母亲患有卵巢癌，她不想重蹈覆辙，就做了基因检测。现在基因检测已经非常普遍，有不少人利用这项技术来查看癌症风险，以前我们也有个客户做过基因检测，他就问我们是否需要告知，我们给的建议是不用。保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料;也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。是否被保险公司解除人身保险合同或被拒保、延期、附加条件承保？是否申请过人身保险理赔？假如投保的是同一家保险公司，就不用告知，因为这些信息保险公司自己是掌握的。但如果是原来在A公司被拒保，然后现在买的是B公司的保险，那就需要告知。鼻炎、鼻窦炎、鼻中隔偏曲、龋齿、结膜炎、眼部异物已康复、咽喉炎、扁桃体炎、感冒、上呼吸道感染、急性支气管炎、肺炎、阑尾炎、四肢骨折已康复、急性胃炎、急性肠炎、胆囊炎、胆囊结石、脂肪瘤、痔疮、肛瘘、无并发症的剖腹产、顺产已出院。很多朋友还关心，如果未如实告知，是不是熬过2年就能赔？因为在《保险法》第十六条中，还有一条内容是：合同成立起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。2014年8月29日，吕某买了份重疾险，2个月后便确诊了癌症，而且住院治疗了7天，2017年2月10日，吕某又在另一家医院确诊了癌症，2017年3月27日，吕某便向保险公司申请理赔，这时候距离吕某投保重疾险已经过了2年，不过却被拒赔了。因为保险公司调查发现，吕某在投保前就已经确诊了肿瘤，不排除恶性。而当初吕某购买的重疾险的健康告知中显示：是否患有或接受治疗过下列疾病：肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），吕某填了否，属于未如实告知。后来吕某把保险公司告上了法院，结果法院一审和二审都驳回了吕某的请求。因为吕某没有如实告知，而且隐瞒的病情和出险的内容有直接的因果关系。另外他投保了重疾险2个月后就确诊了癌症，但却拖了2年才理赔，存在故意拖延理赔的情况，所以法院还判保险公司有权利解除合同。尽管保险法的第十六条规定，合同成立超过2不能解除，但别忘了，这条内容的后面还有2条补充说明：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
简单来说就是如果不如实告知，无论是故意还是过失，针对已经发生的保险事故，保险公司是可以拒赔的。可以看到，2年不可抗辩条款并不是万能的保护伞，该告知的还是得告知。我们都向往财富自由，从菜场自由、旅游自由，到工作自由、房子自由、看病自由、学校自由等。其中看病自由，其实是门槛很低的，如果善用工具，几千元就能撬动几千万的医疗额度。 这周三（4月14日）8点我们和大家聊聊如何通过中高端医疗险，让我们在遭遇疾病时，哪里有最好的医疗就去哪里，不管境内境外，不怕就医贵，不惧就医难；以及这些医疗险一些少为人知的作用。福利放送：为了感谢大家长期以来的支持，我们打算推出连续1个月的保险咨询服务，原价299元，现在免费回馈。添加好友的一个月内，您可以咨询任何保险问题，包括保险规划啊、投保步骤、理赔指引等等。扫码添加下方的微信就可以领取了~但是不久之后，保险咨询服务就会涨价，我们将会分期逐步恢复到原价299元！所以有需要的朋友请尽快领取~
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