最近全国好像都在闹流感，我身边大人小孩没少中招，朋友圈里都是晒医院的。北京的、深圳的。石家庄一个朋友，孩子班里50个人，17个发烧的。
这届熊孩子身体素质不行啊。
前几天说到带孩子看病的事儿，提到了一款能报门诊的少儿险，发现感兴趣的爸妈不少。这几天确认了一些细节，给大家说说。
Q：孩子看门诊，社保能报销吗？
A：能。但是额度非常少。
我举我老家大连的例子。
（其他各地还是以当地政策为准，欢迎大家留言说说自己所在地的具体情况）
在一个医疗保险结算年度内，参保的未成年人在定点医疗结构发生的普通门诊医疗费用，先由个人累计承担起付标准300元，超出的部分，符合医保范围的，由社保统筹基金支付50%，年度累计最高支付300元。
1）比方家长带孩子去医院看感冒，不严重，简单检查+开药，花了200元，不到起付线，这200元自己支付。
这里要注意，虽然钱是自己交的，没用到社保，但是也要刷孩子的医保卡结算。这时候孩子的医保记录里就会有一条200元的结算记录。不用医保卡挂号结算是没有记录的。
2）假设第二个月，孩子又病了，看门诊又花了300元，加上之前的200元，累计一共是500元。已经超过300元的起付标准。
此时医保就可以起作用了，能报销多少呢？（500-300）*50%=100元。
那么这次我付钱，就只要承担300-100=200元就可以了。
3）第三个月，孩子又病了。
（老母亲吐个槽，小孩子每个月跑医院真不是什么稀奇事）
这次花的比较多，700元。按照50%的比例应该报销350元。
但是全年报销额度是300元，上次医保已经报销了100元，还剩300-100=200元的额度。
所以这次就只能报销200元，自己还是要付700-200=500元。
4）现在当年度的报销额度彻底用光了，孩子再去医院门诊，就只能全部自己承担了。要等下一个结算年度，才会有新的额度产生。
本号热心读者@小斑马在成都医保局工作，他向我介绍了成都的政策，基本相同，报销额度更少，每年是200元。
两三百块，还不是一下子就花光咯。
所以，孩子的门诊要获得报销，其实挺难的。
Q：为什么门诊社保报销这么少？
A：因为社会医保更大的意义是保持社会稳定，减轻（而不是包办）老百姓就医的费用负担。
大多数情况下，严重的、花费较大的疾病都是需要住院的。门诊主要靠自己承担也在情理之中。
见过住院住到倾家荡产的，没见过看门诊看到倾家荡产的。
@小斑马说了一句话很经典：「社保还是很基础的保险，而且不是盈利为性质的商业保险。」
这就是为什么国家会大力发展保险业，鼓励老百姓买商业保险。因为社保确实管不了全部。
Q：有没有孩子看门诊能报销的保险？
A：有，不多，给大家介绍两个。
这类产品的目标很明确，就是用来解决孩子成长过程中不可避免的小病小灾。神马感冒发烧磕磕碰碰的用得到，所以保额不高。
不买也不会对家庭财务有什么实质性影响。但是孩子经常跑医院的，用到的可能性还是很大的。报销点，心理上是个安慰。真省个两三千的，当妈的是不是还能买个包？🐶
严重的问题还是交给重疾险和百万医疗险去解决。
产品责任
重点说明
1、所有的报销，都是在社保医疗范围内的。
2、意外门诊和住院，没有免赔，没有等待期。
3、疾病门诊和医疗，有免赔额，有等待期。
4、有两个费率，按「有社保」买是520/年；按「无社保」买是820/年。
这个选择会影响到除了「意外身故伤残」以外的所有责任。
对住院医疗来说，只要有社保，住院肯定能得到一定的报销，按实际情况选就可以。
但是门诊不是啊。以疾病门诊为例：（意外门诊同理，只是没有免赔额）
「有社保」版要求你先用社保结算报销一部分，剩下的减掉100元免赔额，100%报销。
但是如果你按「有社保」买的，但是社保结算没有产生报销（例如文章开头的假设），那么剩下的减掉100元免赔额后，只报销60%。
按「无社保」买的，那不管你有没有从其他途径报销，剩下的减掉免赔额，100%报销。
这个表格更直观一点，点击一下横过来看。
你会发现，如果买了「有社保」版，就算是用医保卡结算了，但是并没有得到社会统筹报销，报销比例也只有60%。
再结合「门诊社保报销难」的事实，就像这位朋友说的。
其实我注意到条款里写的是「基本医疗保险、公费医疗、商业性医疗费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构」，但我跟华泰保险的工作人员确认过，目前只认可社保报销。
所以，没有社保的孩子，直接买没社保版本就行。有社保的孩子，家长自行斟酌选择吧。
健康告知
因为不能核保，所以大家只能严格按照健康告知，来判断自己家孩子能不能投保。
没有问到早产，但出生不足5斤、出生后因为黄疸住新生儿病房，这类问题确实会影响投保。要等3周岁以后才能买。希望这个险种能多卖几年。
购买路径
但像上面黄疸入院的，如果没有其他健康问题，想要门诊报销，还有一个选择，就是我要说的第二个产品：
这一款是支付宝的，产品责任比较简单，只有门急诊医疗，没有住院。
同时有没有社保都一个费率，4岁孩子是500／年，其他年龄需要自己填身份证算一下。
社保报销过，报销比例是80%，社保没报销过，报销比例是70%。
健康告知就两条，相对少一些。
购买路径：支付宝-蚂蚁保险-健康-泰康门急诊医疗险
这款也有成人版，爸爸妈妈们如果也经常跑医院，可以考虑给自己加点。
最后，还是希望小朋友们都皮实点吧，半夜三更跑医院，排队排100多号的痛，给多少钱也不想经历啊。——来自一个老母亲的祈祷
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