今天来交作业了
01
给娃再买一份教育金的事儿，我已经琢磨小半年了。一边捋顺接下来几年家庭的财务情况，一边看产品。
儿童节，老父亲和老母亲终于把这事儿给落停了。
其实出生那年就买过一份，这都交了5年了，再有3年就交完了。当时买的不多，转眼小祖宗都4岁多了，也差不多可以再来一份了。
也算不上礼物，娃根本不知道我们做了什么，还不如买个气球让她开心。
买教育金，更多的是做父母的图个心安，搞一个专款专用的账户，有点仪式感，也少操点心。
今天就借我女儿的这张保单，给各位爸妈讲讲教育金。
在看下文之前，强烈建议大家先复习一下这两篇文章。
02
之所以会想着现在加教育金，一来是因为，最近几年的经济状况，比娃刚出生时要好一些，有能力给娃再做点储备。
二来是因为，我们仨口的保障类产品配得也七七八八了，每个人的重疾保额都有100w+，百万医疗、意外医疗、定期寿该有的也都有，再加上社保和团险，不能说百分百足够了，但肯定是好过90%的家庭了。所以这部分的后顾之忧也不大。
以我家现在的财务状况来看，每年的房贷、保费、学费、日常花销都是基本有数的，最大的财务不确定性，或者说长期的财务目标，只有两个：娃的学费，我们两口子的退休金。
这个时候加教育金，顺理成章。
所以，要买教育金，起码有两个前提：
1、家庭有基本保障，重疾医疗意外都先买买好。
2、手里有点闲钱，交保费不会影响正常的生活质量。
当然也有例外，比如两口子就是手散，「自律」不行，存不住钱的，用保险来强制自己存钱，也不失为一个很好的「他律」办法。
03
买教育金，和买年金是一个道理，这钱，定时、定向、定量，要的是安全性和纪律性，要的是明确的目标感，所以收益率一定不会太高。这个道理如果想不通，还是不要买的好，买完了也容易后悔。
要收益率，买点啥不行。我也做其他投资，今年行情好，单基金一项的收益率就是24%。可这事儿没准儿啊。投资市场哪有常胜将军。
有人说，定投好。没错啊，定投是好，E大的投资逻辑和操作我一百个赞同。但是定投也要看市场，卖出的时机非常重要。
试想一下，我姑娘考上大学了，跟我说，妈，给钱交学费。我一看，市场大跌，亏着30%呢，我能说「孩子，你再等等，等指数上到3000了妈再卖出给你交学费」吗？
我也有定投，我也买教育金，这两件事，一点都不矛盾。我爱吃肉，还不能一起吃大米饭啦？
在资产配置的理念里，教育金和退休金这种长期的财务目标，本来就是要通过多种方式来准备的。
当然了，如果你说你每个月定投500块就再拿不出钱买教育金了。那说明你还没到考虑教育金的时候。
04
但是，更多人其实是低估了教育金的收益率了。
目前银保监会规定的保单预定利率上限是4.025%。
也就是说，如果你买的产品预定利率是4.025%，那么你保单里的钱，每年实际上是以4.025%增长的。
而且是复利。
但这不代表保单的实际收益率是4.025%。因为保单本身有成本损耗，保险公司的运营成本、保单的维护成本等等。
现在很流行算保单的IRR，所谓的内部收益率，就是去掉了成本，算实际的保单收益率。
实际上，保单每年的IRR都不一样，损耗摊到10年还是20年有差别，再加上后期还有领取，一般人算不明白，我也不建议大家算，算明白的意义真心不大。
大家有个概念就好，大部分的年金产品，IRR都在3-4%之间，3.5%以上，就算比较高的。
比如我买的这个「信美相互天天向上少儿年金」，IRR最高是3.86%。不是市面上最高的，但是也没太大差别了。（孩子买的年龄越小，保费越快交完，这个IRR就越高。）
4.025%也好，3.86%也好，如果作为理财产品，那确实没什么竞争力。但是如果承诺的是30年，甚至100年，都按这个利率给你结算，那就相当给力了。
因为这个利率背后，你无须承担风险，也不用付出时间。
这个教育金，帮我把钱存住喽，甭管我未来活没活到娃上大学，那时候是有钱还是没钱，投资市场好还是不好。孩子的念书钱起码有个最基本的着落。
到时候，如果我有钱，把孩子送出国留学，这笔钱稳稳当当存了十几年，给娃当零花，我也不会觉得自己亏了。如果我落魄了，这笔钱给孩子搂个底儿，凑一凑供她念个国内普通大学，也够了。
关键是，说句不好听的，当现金变成了保险，所有权、控制权、受益权立刻在法律层面上立住了，在绝大多数情况下，投保人不退保，谁也别想打这笔钱的主意。
踏实的很。
05
说说我这份教育金具体怎么回事吧。很简单，一张图就搞定了。
（这张利益演示表蕴含了非常多的保险原理，看不懂这张表里数字关系的人，真的，别说自己懂保险）
1、怎么交钱：（红色部分）
每年交5万，交3年，一共交15万。
2、怎么领钱：（蓝色部分）
娃18岁-21周岁，每年领3万（保费的20%）——这个叫「大学教育金」；
22-24岁，每年领3万（保费的20%）——这个叫「深造教育金」；
最后，娃30周岁的时候，一次性领走6.95万（基本保额）——这叫「满期金」；
然后合同结束，前前后后一共领27.95万。
就这样，是不是很简单？
3、现金价值：（黄色部分）
现金价值简单理解，就是保单的价值，退保能退多少钱。
大家看得出来，前3年，现金价值是要比「累计已交保费」少的，这就是损耗的部分。
第4年开始，现金价值就超过保费了。
第4年现金价值是155369，第5年现金价值是161622，算一下利率是不是4.025%？
06
之所以选这个产品，主要是这几个理由：
1、预定利率高：做到上限4.025%
2、现金价值高：或者说保单损耗少，如果趸交，第二年现金价值就比保费高了。
3、领取时间长：领教育金有两个年龄段，18-21岁／22-24岁，可以单独选，也可以组合选。我选的是组合，这样一共可以领 7 年，开始领之前可以改。
4、养老年金转换权：领取教育金之前，还可以申请把教育金改成退休金。
如果我未来比想象的有钱，孩子念书的钱我可以另掏，这笔教育金就转换成孩子的养老年金，等她从60岁开始每年领6万多，保证领取到85周岁。
有没有意义？反正我作为一个老母亲，觉得有意义。
07
市场上这类教育金其实非常相似，本质都是先存钱，再领钱，产品的差异性很小。大家只要了解的教育金的本质和原理，挑一个预定利率高一点，差不多的就可以了。
手里闲钱多，可以快速交完，趸交、3年交都可以。
收入稳定、每年有盈余的，可以选10年慢慢交，每年的压力小一些。
总之，遇到孩子的问题，一切以「稳」为主。
如果懒得比较，get关哥同款也可以。
其实我测评过这么多产品，不是光说说而已的，我们家三口人20多张保单，哆啦A保、守卫者1号、康乐一生加倍保、安享一生、定心丸、瑞和定期寿、慧馨安、小蜜蜂、慧择无忧、平安e生保等等，都是亲自买了的。
买保险会上瘾的，很多好产品，那真是忍了再忍才没买，毕竟还要控制支出。
但是真的，心里踏实啊。
最后，祝所有的小朋友节日快乐呀！
我是关哥，解决你的保险问题。
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