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可以20年续保的百万医疗险,来了
关哥说险
>《待分类》
2021.01.04
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百万医疗险,是过去这几年保险业对普通老百姓最大的贡献,几顿饭钱就能拥有数百万的大病保障。
不过,百万医疗险有个死结,长期续保无法保障,稳定性比较差。
9月1日,平安放了个大招,出了款20年保证续保的医疗险,今天我们就来看下,这款产品到底怎么样?
01
先上图
从保障内容来说,它和一般的百万医疗险没啥区别:
一般住院费用、住院前后30天门诊、指定门急诊,该有的都有;
保额、免赔额、报销比例这些,也都一样;
价格上,它比定心丸便宜,但比好医保、超越保2020等市场地板价,还是要贵一些。
专案管理服务算是个特色,平安在打通医疗服务上面一直做的很好,毕竟是中国保险一哥,这点实力还是很强的。
比较遗憾的是,多数医疗险都有的质子重离子、外购药服务,这款产品却没有。
外购药还好,微信上买个药神保,基础版12块/年,就够用。
不含质子重离子就是个比较明显的硬伤。
对癌症治疗来说,质子重离子不仅效果更好,对人体伤害也更小。
价格自然
也贵
得多,普遍要
几十万以上。
如果
百万医疗险
不
含这项保障,费用全部自付,压力可就大了。
02
百万医疗险最为人诟病的,不是保障,而是续保稳定性太差。
之前的产品,要么不保证续保,要么是6年保证续保,消费者心中难免犯嘀咕。
即使6年保证续保,还是太短了。现在二三十岁,6年内用到的概率还是比较低的。等到真要用时,产品就停售了,就很尴尬。
平安这次把期限拉长到了20年,感觉就不一样了。
30岁买,50岁之前,都不用担心保障断掉。只要你想续,就能续得上。
不过,20年保证续保到期后,如果还想接着续,需要通过审核才行。
所以,它并不像终身重疾险那样,买了就能一劳永逸。
现在买,更多是一种安心,即使这就是百万医疗险的终极形态,现在也能有20年保障。
这款产品的投保年龄最高是55岁,如果父母能够保上,75岁之前就不用再为医药费发愁。
要知道,中国的平均年龄才76岁,这对天天操心父母身体的儿女,实在太有用。当然,前提是能买得上。
03
保证续保虽好,但它保留了涨价的权利。看条款:
简单来说就是,保险公司发生亏损,就能涨价。
这也合理的,保险公司有利润、不赔本,才能持续提供产品,购买者也才能持续获得保障。
更重要的是,医疗涨价速度还比一般商品快:
根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势》,中国2017年医疗通胀率高达9.5%,接近总体通胀率的3倍。
现在的保证续保,相当于用价格的灵活性换取续保的稳定性。有得必有失,肯定不能既让马儿跑,又不让马儿吃草。
当然,涨价也不是想涨多少就涨多少,想什么时候涨就能什么时候涨的。
根据条款约定:
第一次调价,最快也是3年后,每次调价必须间隔1年,最高调整幅度为30%。
从条款上看,不管是调价的频次,还是调价的幅度,都不低。未来会涨到什么程度,还真不好说。
当然,大家也不必过于担心,
现在市场竞争这么激励,即使产品要涨价,保险公司也得提前掂量掂量。
涨价太多,消费者会用脚投票。
愿意留下来的,基本是健康状况差的,走了就没保障的。
这样一来,保险公司相
当于自己把优质客户赶跑了,无异于自毁长城。
所以,我的看法是,因为医疗通货膨胀的存在,涨价是肯定的,但不会涨的太离谱。
04
买了其他百万医疗险,要换这个吗?
提前占个坑是可以的,价格也不贵。
长期医疗险才刚出,太平洋出个15年的,平安就来个20年的,那25年、30年,甚至终身保证续保的会不会来?
可能性还是有的,不妨让子弹先飞一会儿。
如果你确定要换新产品,注意健康告知和等待期。
根据平安客服的回答,平安e生保老客户,续保的时候可以直接转保,虽然没有等待期,但要重新进行健康告知。
如果有保障提升,提升的部分要算等待期,比如之前100万,转保后是200万,提升的100万就有等待期。
非e生保用户,更要看清健康告知,别停了那边的,这边买不了。
另外,这款产品等待期是90天,如果真要换,记得在上一款产品保障结束前,提前90天投保,别留有保障空挡。
说了这么多,你会选择这款20年续保的医疗险吗?
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