保险业最常用的理论《人生的七张保单》相信许多人都看过，甚至都背过。这种文章有许多版本，有的把财产险也划分进去了，有的把重疾险是单独分类的，还有的把重疾和医疗险都放在一块了。总之没有固定统一的范本。
这种理论虽然有一定的道理，但是还不够完美，毕竟它是按销售逻辑梳理的。虽然现实生活中代理人好讲，客户也好接受。但是有一些细节之处，还是让人不是特别明白。
直到有一天在网上听了 陈凤山 大师的语音讲解，才对《人生的七张保单》这个理论有了更深刻的了解。正好今天下雨，用了一下午时间收集、整理、补充，分享给大家。
若是想要掌握一门知识，必须要吃透了、嚼烂了，才能记得牢固。所以很多问题，要想做到专业，不仅要知道是什么，还必须知道为什么是。
还是那句话，人吃五谷杂粮，难免生疮害病。随着社会的发展，人的寿命在不断延长。活的越久，得重疾的概率就越高。随着年龄增长，发病率也在增长。
其次，环境变化太快，远超人体进化的速度。举个例子，和几十年前相比，我们的睡眠时间和以前相比就大大的减少了，有了车以后运动的也少了，更何况还有各种其他因素。
马云说：十年后，三大癌症将困扰每一个家庭。胃癌（食物）、肺癌（空气）、肝癌（水）... ... 这并不是空穴来风，因为他的预言，正在逐渐变成现实。
投保重疾险没有固定的保额，不同人生阶段需要的重疾保额不一样，不同收入阶层需要的重疾保障也不一样。一般来讲，重疾保额应占年收入的5到10倍。
还没有参加工作的人，额度相对要低一点。这个时候因为 没有收入，重疾保险起到的作用就是，覆盖重疾风险导致的医疗费。这个时候投保人一般是父母，发生重疾承担损失的，也是父母。
工作以后，根据自己的收入，自己来配置重疾险。这时候的重疾险的作用，不仅要覆盖重疾风险导致的医疗费，还要弥补治愈后的康复费用和期间的收入损失。这个时候有收入了，投保人就是自己了。
这是第一份保单，但并不是只要一张保单，在人生不同阶段可能要配置好多份。毕竟人生两大风险中，重疾险的重要性要远高于意外，这也是为什么要一再强调，人生第一份保单必须是重疾险，而不是意外险。
多年以前，家里曾经来过一位阿姨来借钱，她的丈夫患有重疾。原来很富裕的家庭，没多久就没落了，家里值钱的东西都变卖了，而且还没治好，因为没钱治了。
‘他还不如直接死了呢’，她当时坐在沙发上这样说她丈夫。我看向她的脸，没有一丝愧疚，眼神里满是绝望和迷茫。都说知识改变命运，重疾又何尝不是呢？
因为一场病就拖累了整个家庭的案例，多如天上的星星。朋友圈和新闻里，跪地筹款的数不过来。所以，人生的第一张保单，非它莫属。
有人把重疾险和意外险比作人生的交强险，特别恰当。
意外险的好处是，保费比较便宜，特殊情况下还能多倍赔付。所以经常听到各家保险公司出现 ‘百万身价、千万身价’ 之类的产品，每年交几千块钱就能有这么高的身价。这就是意外险。
没有参加工作的人，意外险的额度无所谓，影响不是很大。工作之后，有了收入，就需要配置好意外险了，特别是一些经常出门，或者工作环境有一些风险因素的人。
第二份保单意外险，并不一定只是一张保单，根据人生不同阶段，和不同的工作岗位、收入，自己定夺。
意外无处不在。即使自己再小心、再谨慎，也难保别人不长眼，导致意外突如其来的降临。人生这么多意外风险，给自己买一份意外险，图的就是一份安心。
教育金方面经常遇到的问题就是，客户觉得买保险所提供的教育金，有点少。大多数教育金虽然有专属帐户增值，无奈保费不高，收益也不会多到哪里去。
那教育金得投入多少才合适呢？这方面的数据相信很少人算过。《南方都市报》曾经刊登一篇文章，里面计算了一个孩子0到22岁的教育成本，70多万。这是数据是偏保守的。
《中国城市家庭养育孩子成本统计》前10名：第1名北京，276万元。第10名长春121.5万。都是百万的投入啊，由此可见养育孩子的成本多高。这也是为什么即使放开二胎政策，也有人不敢生。
（养个孩子要花多少钱）
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许多家庭买的教育金保险，每年交费几千块钱，严格上来说算不上是教育储备。为什么很多人觉得保险没用？就是因为 在保险上的配置，根本不匹配他自身的需求。
教育金的需求是几十万到百万，教育金保险的投入却只有几千块钱。即使有时间和复利的作用，也是无法远远无法满足客户的需求。
教育金保险应该如何配置？只要记住以下几点。花在孩子身上的钱，是一定要花的。今天不储备，未来时期还是需要变现其他资产为孩子支付教育金。反正一定要花，那就从现在开始储备。再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。
储备的方式很多，有存款，基金定投，也有人寿保险。但只有人寿保险能够保证孩子教育金的计划一定实现。因为人寿保险即有强制储蓄功能，也有豁免功能。从这个角度来讲，花在孩子身上的总体教育储备，至少要有三分之一是通过教育金保险来储备的。
这种责任保险，指的是终身寿险或定期寿险，也就是那种不死不赔钱的保险。终身寿险是什么时候死，什么时候赔。定期寿险是在约定的时间内死亡，才赔。
这个保单用处可大了。每个人都要在毕业或参加工作后，给自己买一份定期或终身寿险。因为人生从这个时候开始承担责任。那具体承担什么责任呢？
第一是报答父母的养育之恩。这份保单的受益人是父母，防止发生了什么情况，无法尽孝道。
责任保单的原理就是，人在，就履行责任，人不在，有保险为你在经济上履行责任。责任保单的受益人，就是我们要负责任的对象。人生不同阶段有不同的责任。
女人的寿命比男人长，夫妻当中，女人的年龄又普遍比男人大。大多数情况下，男人离开后，女人还要独自生活好长一段时间。
比如钱钟书先生1998年离世的，他的夫人杨绛2016年刚刚离开，期间相隔了18年。这个情况可能比较极端，但大多数夫妻相隔10年或者8年，就比较常见。
山盟海誓、爱你一万年的时候，也要想想，先用保单锁定100年。最后的10年或8年，才有人替你爱她。这种情况就必须要配出一张保单了。
再比如房贷和车贷。夫妻二人共同还贷是很多中产家庭共同的现状。但不可否认的是，一旦其中一人发生风险，另外一人很难独立支撑房贷。要出现这种情况，你是想房子被银行拍卖呢，还是想让留下来的人，再找一个人继续帮忙还房贷？
即使作为逝者觉得无所谓，逝者的父母、子女、配偶，也不会觉得无所谓吧？所以这个时候，有没有一份责任保单，结局完全不同。人可能提前离开，责任却可能刚刚开始。所以不同的责任，就要配置不同的保单。
所以说这种责任保单，也不是买一份就能满足所有责任需求的。根据不同时期要担负的不同责任，进行合理规划和投保。
随着寿命的延长，人养老的时间可能比工作的时间还要长。于是就有了延迟退休的政策。
延迟退休这事，很多人反对，其实它有益处的。首先是人的寿命延长了，60就退休确实有点早。而且早退休，也不一定有利于健康。
现实中有许多工作时生龙活虎，退休后很快病倒的案例。有些人反对延迟退休，就是希望到了年龄就去享享福、旅旅游什么的。其实不一定非要等到退休了才享福啊，工作的时候也要抽时间享受人生的。有些事情你年轻的时候不做，年老了再做就没有那种味道了。
因为人一定会老，寿命还越来越长，所以就要有养老险。养老险和其他储备养老的理财方式，最大的区别就是，钱花不完。
其他的储备方式，无论储备多少钱，都是有可能花完的，都是越花越少的。更重要的是，因为几乎没有人能知道自己，到底能够活多久，所以即使有钱，也会花的很谨慎。
结果呢，不外乎两种：人活着，钱没了，难受；人没了，钱还在，不甘。在这种压力下对老人的健康也是不利的。
可不要小瞧这种压力，这绝不是一般老人能承受的。但是 养老险可以做到 活多久，领多久，固定频率给付，这个月花完，下月还有。这种情况是不是能让人晚年感到愉悦，多活几年多领几年钱呢？
保险分为可控风险和不可控风险。而基础医疗所需要承担的医疗费，就是属于可控风险。
毕竟小病小意外什么的，社保可以报销，即使没社保，花费也不是很多，属于可以承担的风险。大病的话，如果有社保和商业重疾险，根本不是个问题。所以基础医疗的定位颇尴尬。
高端医疗可不一样啊。高端医疗的经济补偿作用倒不是最主要，它所提供的医疗品质、生活品质（比如特需病房、长期护理、海外就医、紧急救援、深度体检等），这些都可以通过高端医疗一篮子解决。
所以配置了前面的5张保单后，如果经济还有余力，如果对生活品质有更高的追求，高端医疗是不错的选择。
如果想要大病小病都有得保，有得报，那就高端医疗和基础医疗都买了。我才不会告诉你，我的高端医疗险一年才交300多块钱，比基础医疗还便宜。
当然，毕竟是高端医疗，想要投保还是需要满足一些条件的。比如投保指定险种、指定额度才享受投保名额。大家平时可以在 ‘保险狼’ 公众号里留意一下。
有这么一个数据，英国人的负债率130%（也就是挣100块钱，花130块钱）。美国人的负债率是99%（基本上挣的都花了）。中国人的负债率是58%（这辈子挣的钱只花掉了一半多一点，剩下的都会以各种形式，传承给后人）。
这里还要涉及到 标准普尔家庭资产象限图，这个在财富管理行业经常用。标准普尔象限图的第四个图中讲的就是资产传承，在这当中，可以配置国债、高安全性的固定收益产品、协议存款等等，也可以配置人寿保险。
资产传承也就是把钱安全的留给后人。挣钱的过程颇为艰辛，在创富、守富、享富后，如果不能平平安安的把资产留给下一代，也算是一生英明的最后失职。毕竟遗产税是所有人在资产传承中都要面对的拦路虎。
人寿保险的优势在于期限足够长、安全性足够高、确定性足够强，非常适合财富传承。其他的优点同样重要，比如 指定受益人，避税属性啦等等。
今天的推送就到这里，感谢大家的观看。
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