多伦多一秒入夏，从寒风刺骨到艳阳高照，人们的心情也变得灿烂了起来。随着疫情的缓解，七百多天的紧急状态结束，生活仿佛又回到了以前的模样。我们感觉一切好像都没变，但其实一切都变了。
首先我们的安全感比疫情前大大的下降了，以前总觉得年轻的时候，疾病是少数人才会遭遇的问题。但现在我们知道健康风险随时都在，威胁着我们每一个人。其次我们的生活成本大大的增加了，通货膨胀让食品，汽油，房子等等生活必需品价格大幅上涨，我们大多数人都变穷了。还有出行不再是随心所欲的事，尤其是疫情防控和俄乌战争给出行蒙上了一层阴影。其实总结到一点就是我们的生活风险增加了，相应的我们的抗风险能力下降了。我们在生活中的风险可以总体概括为“人的风险”和“财务的风险”，要构建家庭财富保护屏障、实现有效的家庭风险管理，就要充分运用各类财富管理工具和产品特性，通过各类工具的搭配和互补，实现家庭风险管理架构的搭建。下面我们来谈谈如何建立风险管理系统。
第一层：应对重大家庭变故的保障家庭中最大的变故应该就是家庭成员的意外离世。尤其是家庭经济支柱的离世。一旦发生，家庭经济将面临断流的重大危机。所以我们应该为家庭里的经济支柱配置人寿保险，保额一定要能覆盖家庭里的主要债务（房贷，车贷等）,并且能保障家庭其余成员未来几年内的正常生活需求。一旦经济支柱发生人身风险，保险理赔可以保障家庭成员的现有生活水平不受影响，比如生活费用、子女教育、房贷支出等。风控建议：这种风险需要较大的保额来支撑，预算足够的情况下可以考虑购买分红式人寿保险，来达到保险和投资双重保障。如果预算有限，可以考虑term保险（定期人寿）,用很少的保费买到一个大的保额，来达到风险保障的目的。
第二层：应对家庭成员健康风险健康对于人生的重要性人人都知道。“Die too soon, live too long, be disabled”, 是我们对于健康的三大忧虑。其中“be disabled” （失去生活自理能力）造成的杀伤力是最大的，因为不管是重疾还是伤残的发生，所面临的不仅是昂贵医疗费用的支付，同时意味着创造财富的能力将会被削弱。生活在加拿大我们是幸运的，可以享受免费的医疗服务。给我们的人生带来了很大的安全感。但是一旦生病，会造成收入的减少，和生活费用的增加，这对于家庭来说也会是沉重的负担。如果能早规划，可以大大减低这种风险，同时给生病的家人更好的照顾，和更多的选择。风控建议：一定要在身体健康的情况下尽早配置重大疾病保险。因为重疾保险的理赔率非常高，所以保险公司对于受保人的身体和年纪及其敏感，拒保率极高。尽早配置是非常必要的。
第三层：应对理财规划及退休以后的财务风险家里的钱如何能合理使用从而获得稳定又丰厚的投资回报，让家庭经济向着好的方向发展。这是每个人都非常关心的。因为太保守的理财方式往往跑不赢通胀，而激进的方式又会带来亏损的巨大风险。另外随着平均寿命的增加，退休后生活时间的增长，当我们退休，收入降低的时候如何能获得额外的退休收入，保持舒适的退休生活，也是很多人在忧虑的问题。风控建议：提早储备RRSP，提早配置分红式人寿保险。RRSP退休储蓄计划不仅仅能帮您储存养老基金，还能帮您省下大笔税款。在您收入高的年份记得购入，在退休后收入降低的时候取出，是RRSP省税的秘诀。另外建议及早配置分红式人寿保险，在退休的时候已经积累到一定的数目，您可以通过贷款的方式取出，不会计入收入，不影响您的老人金福利，同时分红保险的收益及贷款取出的部分也不需要交税。未来在您百年之后还能给您的子女留下丰厚的遗产，达到财富的完整传承。这是一举三得的明智之举。在一切顺遂的时候家庭经济的安全往往被很多人忽略，但如果没有提早规划和配置，往往事到临头一切都已经来不及了。如果您还没有开始计划，现在就联系我，我们一起为您和家人构建一个安全的港湾。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。
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