保险合同没看过，你敢买？

对于一份保险合同来说，保险条款是最重要的一份文书材料，我们能享受那些方面的保障全在这些纸上。

但是保险条款一贯以难理解出名，其中充斥着纷繁复杂的专业术语，晦涩难懂；同时很多长期险合同的篇幅都很长，随便都能有个几十页，简直就是一本书。因此很多人在看到条款后，要不看不懂，要不没有耐心看。

所以很多朋友都只听了业务人员的介绍，或是被其它人影响，没有细看保险条款，别人说好就买。最后导致的结果，不是买的保险产品不是自己想要的，或是出险后才发现这个保险不能理赔，弄出不少纠纷。

希望通过今天的文章，帮助大家能看懂保险条款，防止出现各类的纠纷。

一、在那里能找到合同

在网上投保时，很多人都不会主动去找保险条款，但无论您是在保险公司官网，还是各类保险平台，在产品明细介绍下面都会有一条文字，一般都会用与文章有区别的颜色标出，如《投保须知》、《保险条款》等项目，在这里就可看到保险条款。

如果是线下向代理人或经纪人投保的话，可以向他们索取或在计划书中找到相应的条款名称后，在网上搜到。

线下投保的保单承保后，会有正式的保险合同送到客户手中，在这份正式合同中会有相应的保险条款，这时一定要把条款仔细阅读一下。

二、保险条款总览

以人身险合同为例，一般情况下会包含以内容：

保障利益
支付保费
申请保险金
享受权益
其它注意事项
条款释义
免责内容

基本上与我们保险保障相关的主要是这些，当然有些条款更加复杂，还会增加一些其它内容，但这些内容是肯定会包含在内的。

三、各部分内容简介

保障利益

保障利益可以说是这份合同中最关键的部分，我们投保的保险产品能给我们提供那些保障，全都在这里面了。

这里面主要会包含以下内容

保险金额

一般情况下保险金额都会在保单注明，这个是不会有异议的。但部分产品如：年金险、重疾险或防癌险，会有类似基本保额或是特定疾病保额之类的，这个是我们要提前了解的。

保险责任

这里面的内容是我们可以享受的保险保障的内容，当然根据险种的不同，会有不同的责任内容，但大致包含：生存金、满期金、身故金、重疾责任、医疗费用责任等等类似的内容。

这块内容大家一定仔细看，如果是线下渠道的代理人或经纪人来送保单的话，一定要让他们帮你解释清楚这块的内容，并且用荧光笔做明显标记，这样我们就能明确地知道自己能获得的保障项目。

这里有个小小建议，如果发现在做条款说明时，代理人或经纪人解释的内容与条款内容有明显的差异进，千万不要听信代理人或经纪人所谓口头保证，要么让他在条款上签字说明，要么可以拨打相关的保险公司热线电话进行咨询。

等待期

这是健康险和寿险都会有的条款，要注意的是保单生效之后在等待期内发生的保险事故保险公司是不予理赔的。设置等待期的作用是为了防止客户带病投保，增加保险公司的理赔概率。

不过应注意两点：1）因意外导致的保险事故是没有等待期要求的，只要保单生效后发生的事故都可以得到理赔；2）一般的重疾险的等待期在90天左右，也会有一些更短的，医疗险一般在30天、60天不等，等待期一般越短越好，但这不是衡量一个产品好坏的重要指标。

保险期间

这里是告诉我们这份保险可保多久，有点产品是终身，有些产品是定期的。

支付保费

这里主要会有以下内容：

宽限期的设定

目前人身保险产品的宽限都是60天，这个60天是指自然日，不能用简单的二个月来代替。建议大家可以将保单的交费时间提前记下来，以免出现忘交保费导致保单失效。不过现在保险公司对这块还是挺负责的，在到期前都会有提醒服务，以防忘记交费。

保险公司承认的保费支付方式。

申请保险金

这里需要包含的内容主要是以下几点：

报案

当保险事故发生时，建议大家一定要及时报案，当然并不是说不及时报案就不能理赔，主要是为了避免理赔时出现麻烦。对于一些理赔案件来说，随着时间的推移，会有部分证据材料消失，无论这些证据材料是否对我们有利，都会产生一些麻烦。

申请材料

现在这块可以通过向保险公司客服电话咨询，因此只要在办理申请前了解清楚就可以了。

受益人

生存受益人，身故受益人等内容。

享受的权益

这里主要会包含下面二个内容。

解除保险合同

也就是俗称的退保。

这里需要关注的是犹豫期的概念，大部分的保险产品都会设有15天的犹豫期，在犹豫期内解除保险合同对投保人来说除了要支付10元左右的保单成本以外，不会有任何的损失。

但如果是犹豫期后解除保险合同，则必须要按照现金价值来计算，这对我们来说都会产生很大损失。因此如果真的确认要解除保险合同的话，一定要注意解除合同的时间，学会使用犹豫期。

这里也要提醒大家一下，线下投保的保单，代理人或经纪人在送保单的同时会要求我们签收回执，一时签下回执，则意味着从签下回执之日起开始计算犹豫期了，所以建议大家在保单条款没有解释清楚之前，一定不要把回执签掉。

保单贷款

年金险、分红险等产品都会具有保单贷款的功能，可以帮助我们解决一些临时的财务问题。

其它注意事项

这块的内容比较零碎，每家公司的条款都不一样，但主要会有，年龄错误的处理方式，合同内容变更等等

条款释义

一般情况下，主要是对保险条款中涉及到的一些专业的名词进行统一解释，如：医院、医生、既往症、酒后驾驶、如果是重疾险，还会有重疾、轻症等具体理赔条件。对于健康险来说，这里会包含很多的内容，值得重点看一下。

免责条款

条款中的免责条款主要是说明那些情况下保险公司是不予理赔的，同时也会写明真发生这些情况，保险公司会怎么处理，建议在家认真看一下。

说到这里相信大家都理解为什么有些人会说：“保险都不赔钱”，因为当我们没有做充足的功课，就草率地买了一个自己用不到的保险，当然保险公司不会赔钱。

所以找一个好的保险其实也像是选择伴侣一样，需要投资时间、心力以及智慧，才能够找到那个最适合自己的保单！

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本文图片皆来源网络

编辑| Push妈

（本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权）

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