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大家可能都已经看到蚂蚁集团上市失败的新闻了。
我看到还有部分人对此表示不解，他们觉得马云的观点挺对的，现在就是一个信用社会，银行的体系已经落伍了。要是都按照银行的规矩来，不知道要少多少便利。
而且蚂蚁上市不是挺好的吗？反馈到用户这儿，花呗借呗的额度都能提高不少。
我们今天就不谈高杠杆，崩盘风险可能转嫁到每个用户身上的专业金融问题。我想跟大家聊聊的是：
花呗借呗的额度高了，
对我们来说真的是好事吗？
看到有数据统计，花呗消费贷业务规模达到1.7万亿，为蚂蚁集团带来的利润占据集团利润的30%以上，并且呈比重越来越大的趋势。
这意味着什么呢？意味着很多人都在走着月光、月欠的路，过着超前消费的生活，购买着超出自己能力范围的东西。
便利那肯定是带来了很多便利，没钱了轻轻松松就能搞到钱花，能不便利吗？但是我觉得这便利背后的代价，也足以让人细思恐极。
有些东西，可能不是很必要，要是让你去找亲戚朋友一个个借钱过去，你可能宁可就不买了；可是现在，有花呗分期告诉你，没关系，你可以拥有它，你就放心大胆地剁手了。
表面上看，这没什么，反正每个月你都有按时还款，信用积攒得很好。
可是你仔细算算自己的财务现状，算算存款，算算收支，就会发现完全没有想象中的那么好：怎么一个月花了这么多钱？！说好的攒钱呢？！
也有人说，这个要看自己的自制力，不能算在花呗的头上。
我觉得确实跟自制力有关。但很多时候，人的自制力是很薄弱的。所以有句话说：不要去考验人性。
我有个朋友，开了花呗之后，就老是存不住钱，她知道这样不好，但看到想买的东西，还是会忍不住，“这是最后一次！最后一件！”她每次都是这样告诉自己的。
因为是花呗嘛，都感觉不到这是在花自己的钱。
后来她咬咬牙狠狠心关掉了花呗，偶尔还是会买买买，但频率下降了很多。尤其是看到那些还要分期的，马上就清醒了：算了算了。
如果你试过开花呗和关花呗的两种体验，应该也会有所感觉。
所以我觉得，人是会被引导的。
就是在你消费欲膨胀的时候，有人拦你一下，跟你说你没钱了，你可能就不太想买了；
可是如果有人在这种时候把钱递到你手边，跟你说：你值得更好的生活，那你又会怎么选择呢？
成年人也不一定具备抗诱惑的能力。
洗脑广告后
你还记得贷款的真正作用吗
我想到了之前看到的花呗借呗的广告：家里生活拮据，但女儿生日到了，施工队队长用花呗借钱给女儿买蛋糕、开生日派对。
日子可以不用过，但是生日一定要过！
这是什么逻辑？
我看到这样的广告，真的一点儿消费欲都没有了：有钱，你整多大的派头都无所谓；可是家庭条件摆在这儿，有必要借钱过这么一个生日吗？
要是按照这种过日子的方法，多少家庭得崩溃啊！
不要想着少了这个生日会，就亏待了孩子。孩子还要上学，还要上辅导班，还要这个还要那个……你要是按照这种逻辑来，你会发现你永远在亏待孩子。
不想亏待？那难道看着家庭被吃空？
还有类似的广告：刚毕业的大学生，用花呗借钱去看更大的世界；妹妹考上大学，哥哥用花呗给妹妹买了电脑……
这些广告就是在告诉我们：我们完全可以放开自己的欲望，哪怕没钱，哪怕现在还消费不起，不过没关系，我还是可以借给你。
但这个逻辑的问题在哪儿呢？
在于这个钱，
你迟早还是要还的啊！
命运的每笔借款，早就在暗中标好了价格。
当你想要辞职给现在这个老板竖个中指时，你发现你不仅没存款，下个月还要还花呗；
当你想要买房买车时，你发现只能靠家人支援，自己的工资都不见了；
当你想要结婚时，你发现你的卡里空空如也，还欠着几万消费贷，都不好意思跟对象做出什么承诺……
看到一句玩笑，还蛮有意思的：到了还钱的时候，你就会明白真爸爸和假爸爸的区别了。
花钱的时候肯定是很爽的，怎么可能不爽呢？一些货币出去，换来的是花团锦簇、新鲜畅快的生活，正常人都会喜欢。
可是享受完之后的代价，可能是你真正想改善自己的生活时，却发现条件受限；可能是你想要向上攀登时，却发现生活不断扯你后腿。
当现在的你配不上你的享受，当你的享受超过了现在的你所能负担的，你会发现，或早或晚，你都要为之付出代价。
真的很残酷，也很现实。
当然，我不是在反对贷款，这也没有我反对的资格。
贷款是一种重要的金融工具，我只是觉得，我们应该善用这种工具，而不是成为贷款的工具人。
我们应该为具有潜在增长价值的东西贷款，比如房子。它是刚需，同时也可以帮你保值，帮你跑赢通胀。
同样的，贷款也有救急作用。
但注意了，不是所有钱不凑手的情况都能叫做救急。看到一样东西，想买，现在没钱，这不是救急，纯粹就是为了消费，为了满足物欲而已。
救急是要看目的的。生意急需周转，生病急需用钱，上学没有学费……这些时候才是贷款该真正发挥目的的时候。
千万别丢了
存钱这个优良传统！
年初的时候因为疫情，我就给大家分析过，中国防疫效果这么好，跟大家兜里有存款还是有很大的关系的。
因为有存款，有余粮，所以可以配合停工、封城。
但是在国外这条路真的走不通。因为大家都没存款，真要停工，大家都活不下去了。新冠跟饿死比起来，都没那么可怕了。
所以我真心觉得，超前消费不一定是好事。存款，是实打实的抗风险能力。
我有个同事，月底从来不参加任何聚会。一开始我不知道他为啥都不来，问了一下。
他告诉我，因为月底的时候钱都花光了，账户上空空荡荡，他连参加聚会坐公交车的钱都没有，所以能省就省。
当时听到这个理由我真的很懵逼，因为他平时衣冠楚楚，也算是成功人士，怎么可能连坐公交的钱都没有？这是在跟我开玩笑吧？
但是他的表情和语气都很正常，仿佛这就是再普通不过的理由。原来他真的不是在跟我开玩笑啊！
之前在英国还有个同事，有一年复活节的时候，卡里只剩下6磅，弹尽粮绝。
但是他一点儿都不慌，盘点了一下自己拥有的资产：车里还有一桶油，上次生日聚会朋友带来的啤酒还有两箱剩下。
齐活了！
他就带上自己仅剩的资产，带着妈妈和妹妹开开心心地去姨妈家蹭吃蹭喝了。他没啥心里负担，反而觉得这个假期过得挺美滋滋的。
听起来是不是有点像段子？但这就是真人真事。
换做我活成他们这样，真的要焦虑死了，有种朝不保夕的危机感。
所以你会发现在澳洲，一般没有月薪这个说法，只有周薪和两周薪。因为大家不知道怎么存钱理财，一下子发太多大家都会花掉。而且因为一般周四是发薪日，商场饭店开门的时间都会比较长。
在这里，你不仅能看到月光族，周光族也不少见～
虽然我在国外生活了这么长时间，已经习惯他们周光月欠的情况了，但我本人是真的适应不了这种花钱方式。
我觉得在新冠这个强力的不可抗力面前，也已经证明了，哪一种消费理财方式更具有长期发展价值和抗风险的优越性。
我希望大家都能继续发挥优良传统，将存钱这个好传统继续传承下去。也许再过五年、十年、二十年，如果发生什么意外，我们仍然可以靠存款笑傲江湖。
我从不反对大家努力去过更好的生活，但可怕的是，被超前消费迷了眼，误以为自己现在就能过上更好的生活，从而失去前进的方向，而这样的透支，又将会以另外一种方式偿还。
其实我觉得蚂蚁集团被监管是好事，有些作为借贷平台的责任，确实是平台应该扛起来的。
同时如果这篇文章能够帮助大家醒醒神，收回买买买的手，转变消费理财观念，过上有存款的小日子，那就更好了~
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