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人人都能做自己的理财规划师，理财规划没有那么难。告诉你理财规划的“套路”，并附赠多个案例供参考。
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这是小影子为粉丝做的第16份理财规划。（此为公众号福利活动，免费名额会不定期推出，敬请关注。）
情况介绍：
小O，目前跟丈夫两地分居，丈夫在某二线城市打工，自己和宝宝在老家，跟自己父母同住。
家庭总资产6万元，主要投资于股票和P2P，并正在进行基金定投；负债4万，其中3.5万是亲戚欠款。预计丈夫还有1万元工资压在公司。
家庭总收入78500，支出75000元。
理财目标：
①今年还清负债；
②五年存够25-30万元用于建房&装修；
③目前是全职妈妈，计划两三年后重回职场&丈夫明年回家乡工作。
总体来说，小O家的财务状况不算很好。小夫妻俩收入不高，支出不少，双方父母条件一般，应该也不能给予小夫妻太多支持。在这样的情况下，小O家的财务问题还是很明显的。
1.收入低
小O夫妻俩的总收入不高，小O的丈夫的工资大概是每月5000元，应该算是平均水平，但是小O自己是全职妈妈，做一些兼职和理财每月收入1000元左右，两人相加之和，跟双职工家庭相比，可能就比较少了。
同时，小O丈夫明年可能回家乡工作，收入预计降低2000元，即家庭年收入降低到54500元，虽然支出也能每月减少1000元、下降到63000元，但是依然是入不敷出的状态。
2.结余少
小O目前每年能结余个几千块，如果丈夫回老家工作，可能连几千结余都没有了。
3.丈夫没有保险
小O丈夫在外打工，公司没有社保，自己也没有购买商业保险；小O自己有农保和意外险。
社保中的医疗保险可以说是杠杆率最高的医疗保险，花很少的钱，就能有基本的医疗保障。即使小O丈夫有农保，应该也是在家乡办理的，一方面报销程序很复杂， 另一方面农保在城市医院治疗报销比例是很低的（小影子某次住院，我自己的医疗费用能报销70%左右的费用，而同病房办理农保只能报40%左右）。建议如果在城市工作，都配置一份城镇医疗保险，公司如果不给交，请自己交。
商业保险方面，小O的丈夫作为家庭主要经济来源，却没有购买任何商业保险，风险比较大。鉴于小O家目前的收支情况，建议购买一年一保的消费型意外险和医疗险，分别需要两三百元，可以享受最高100万的保额，获得基本的保障。
理财目标一：今年内还清负债，应该指的是3.5万元的亲戚欠款。
如果从资产负债情况看，小O目前是可以直接还清欠款的，但是，很显然，小O是希望在不动自己的投资的情况下，还清欠款。
小O的丈夫的工资，是每月拿1000左右的基本生活费，到年底（春节）一次性支付剩下的部分，1000左右基本也就是小O丈夫一个人每月的生活支出。从这种薪酬制度中可以看出，小O的丈夫所在的公司非常不人性化，在谈工资失败之后，辞职了。假设小O丈夫能在比较短的时间内找到工作，月薪5000左右，且每月拿足工资，支出1000，结余4000，到12月底还有7个月，即2.8万元，距离欠款3.5万元还有0.7万元的缺口。
根据小O的说法，丈夫公司还压了他将近1万元的工资，但是这笔钱不到过年时候就离职那就拿不到了。之前也有同事为此去进行过劳动仲裁，但是没有成功，所以他们也不指望了，毕竟失业了实在是没有时间去处理这个问题，找新工作要紧。
所以这0.7万元只能靠小O的兼职和理财开源，平均到每个月需要增加1000元。小O的兼职还在起步阶段，目前每月几百元的收入，不太可能下个月突然翻倍，但是慢慢积累，到年底再多几百一千的收入还是很有可能的。
相对来说，更可控的是理财收入。首先，可以通过信用卡刷出一些钱去投资，追加投资本金，获取更多收益；其次，小O手里还有一些股票是盈利的状态，可以择时卖出一部分，变现的资金用于还债。
小影子建议：
如果面试谈薪酬的时候，就知道是这种平时只发很少的生活费，年底一次性发剩余部分的薪资组合，建议不要去；一些行业是固定工资+提成，提成按季、半年或者一年发，是另一种形式，注意区别。
如果已经“上了贼船”，尽早离开。一般哪怕谈薪酬的时候没有说清楚，工作一两个月之后也会发现问题，这时候建议咨询一下专业人士（资深人力资源或者律师），了解清楚这样的情况，要怎么维权，需要收集哪些资料作为证据。这样才有可能要回本该属于咱们的工资。
在讨论理财目标二之前，我们先看看理财目标三：目前是全职妈妈，计划两三年后重回职场&丈夫明年回家乡工作。
小O目前是全职妈妈，在老家跟自己父母同住，打算明年丈夫回老家工作，自己在两三年后（差不多孩子上幼儿园了）重回职场。前面已经说过了，如果小O的丈夫回家乡工作，收入＜支出，而小O也说，之前辞职在老家生宝宝以及带孩子的这几个月里，已经用掉了一半的积蓄，算是“坐吃山空”。
总有人讨论：是在大城市辛苦打拼，还是回到老家过小日子。两者有不同的无奈和幸福。
一般会认为，大城市收入高支出也高，而老家两者都比较低。在老家有家人照顾，可能还更有幸福感。但是，其实如果不考虑房租和房价，大城市的生活成本未必高，甚至因为交通便利、竞争激烈，可能更低。小O丈夫一个人在大城市打工，每月1000的生活费还有点剩余；而小O在老家，自己和宝宝的生活开支就要将近2000元，因为在家住，平时也会注意多给父母一些钱。另外，小O老家是农村的，还有一个不可忽略的开支：人情费用，各种年节、各家的大事小情的，每年也有七八千的支出。
小O的实际情况是：从大城市回老家，收入少了，支出多了。同时，工作机会和提升机会也少了。所以，小O这样的情况，并不适合一直待在老家。
小影子建议：
过了年宝宝就一岁多了，现在有一些小小班，很早就可以入学，幼儿园也提供晚托服务，家长可以到6点甚至7点再去接孩子，基本不影响父母上下班，虽然这样每月会多两三千的费用，但是小O可以不用等到两三年后再工作，能够增加一笔收入，预计能有四五千，同时还能省下一些开支，结余肯定是能够比目前要多的。
理财目标二：五年存够25-30万元用于建房&装修。
建房&装修说的是老家的房子，小影子建议小O到丈夫所在城市工作，而不是让丈夫回老家。如果不回老家，不过不知道是否他们还会选择在老家建房，毕竟这似乎是一种情怀（sorry，家里没地的不了解该如何描述这种习俗），同时，即使小O他们有了30万存款，也不够在目前丈夫所在的城市付首付，可能老家有幢楼更有安全感。更何况这个房子据说还可以出租，收益还不错。
这个目标，从目前的收支看，基本不可能。5年存够30万，平均每年6万，假设前几年少一点，后几年多一点（以后收入会增加，结余也多），1-5年分别存2、4、6、8、10万。PS：这真的不是随便写哒，每年结余增加2万，也就是如果小O明年开始也出去工作，月收入4000元，扣除宝宝新增的托班费用，加上能节约的一些开支，每月增加结余1670还是很有可能的。
父母养老问题
小O自己的父母有稳定的收入来源，家中还有兄弟，父母养老的问题基本不用她操心。而公婆收入不高，还是三高人群，有慢性病，虽然他们现在还能自给自足，不需要给他们生活费，但是养老以后也是个问题了。
首先，小O老家似乎可以建房出租，如果可能，可以考虑让公婆也进行这样的操作，建房出租之后，房租可以作为他们以后无法劳动的时候的主要收入来源。
其次，小O目前有进行基金定投，每月700元，这部分作为宝宝的教育基金是比较合适的，建议小O找到工作之后，可以追加定投的金额，为公婆建立养老基金。
总结：
小O需要做的是：
①让丈夫尽快找工作。
②明年自己到丈夫所在城市找工作，在此期间，好好复习，通过职称考试。
③为丈夫购买消费型医疗险和意外险，为自己购买医疗险。
④考虑公婆“收租养老”的可行性，如可行，可以进行策划。
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