做男人应该这样：活着是棵摇钱树，倒下一堆RMB，说的就是男人该有责任！
也有部分人是这样想的：人都死了，还要钱干什么？
但也有很多人有这样的担忧：剩下的房贷未还清怎么办？妻子可以托付隔壁老王照顾，儿女、父母该托付给谁？
不带走一片云彩的你轻轻的走了，是洒脱还是遗憾？
如果人生不想留下遗憾就认真了解下寿险吧！三木将从如下四点来讲：
寿险是什么保险？
购买定期寿险有什么技巧？
市场热销定期寿险测评。
具体产品分析与投保建议
01
寿险是什么保险？
1、寿险定义
专业定义：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
通俗理解：被保险人身故或全残，保险公司赔钱。
（全残定义）
2、寿险分类
人寿保险按照保险期限分为：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：保障期限一段时间，20年/30年/至60岁等，保险公司不一定会赔钱，因为被保人很幸运，没死没残，因此，保费便宜。
终身寿险：保障期限一辈子，人终将有一死，只是早死和晚死，保险公司终归要赔钱，因此，保费较贵，除了有尽责的效果还具有财富传承的功能。
02
购买定期寿险有什么技巧？
评价一款定期寿险是否优秀，重点要看三要素：健康告知、责任免除、费率。
1、健康告知越宽松越好
（两款寿险健康告知对比图）
▲从对比图看，产品1要比产品2严格得多，对部分非标体来说产品2更容易投保成功。
比如从职业限制来看，产品1有诸多高风险职业的限制，产品2对职业限制就宽松得多。
2、责任免除越少越好
找两款来做个对比：
（华贵大麦定期寿险）
（复星保德信星安定期寿险）
▲从对比图看，华贵大麦要比复星保德信星安免责条款少更加容易理赔。常规的吸毒、酒驾、无证驾驶，战争，暴乱，核辐射等，都不在免责范畴。
3、保费越低越好
当然保费越低越好是有前提条件的，只有在保障责任相同的情况下比较保费才是合理，如果保障责任不一样，我们不能仅看保费，而是要看产品的综合性价比。
4、其他因素
除了上述重要3要素之外，有些要素也值得考虑，比如：免体检额、最高保额、优选体费率折扣等。
免体检额：不要求体检的情况下可购买的最高保额，免体检保额越高，方便了高收入高负债家庭的投保。
最高保额：能买到的最高保额，适用于高净值人群对高保额的要求。
健康优选体折扣：非吸烟体，能通过严格健康告知的健康人群折扣优待，如果能够达标，可以省下不少保费，非常实在。
03
市场热销定期寿险测评
三木做了个对比表，如下图：
（点开可以看大图，赶紧收藏）
▲从上表可看到，费率上讲，三峡爱相随定寿是最便宜的（其中华贵安居宝是减额定寿），同样50万的保额，保费几乎是星安定寿的66%，是网红定寿大麦的90%，是爱心守护神定寿的95%。
从健康告知宽松度上看，从宽到严依次是：瑞和定寿、大麦定寿、安居宝定寿、爱相随定寿、星安定寿、守护神定寿。
从免责条款上看，大麦定寿和瑞和定寿最容易赔，只有3条免责条款，如下图：
其他产品多了下图两条免责条款：吸毒和酒驾及无证驾驶免责。
从其他服务上看，爱心守护神定寿和三峡爱相随定寿两款产品，附加了两项特色责任，三木将在具体产品分析中详解，先卖个关子。
04
具体产品分析与投保建议
1、华贵大麦定寿
大麦定寿等待期90天，线上保额最高能买到300万，投保年龄拓宽到60岁。免责条款少，综合性价比极高的一款产品，毫无疑问，大麦在定寿界当之无愧精品。
健康告知宽松，甲状腺、乳腺疾病可以正常投保，2019年5月16日18时起，本产品升级核保规则，以下病种可以申请人工预核保：
1.甲状腺癌（病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIa级及以内），已治愈5年以上；2.首次发现结节并明确病因且治愈后连续辅助检查2年无异常即无结节描述；
3.获得性梅毒一期已治愈且血清学检查呈阴性、淋病一次性发病临床治愈无任何并发症、支原体或衣原体尿路感染治愈1年以上；
4.地中海贫血且半年内血常规大于Hb100g/L、蚕豆病发作仅一次已治愈大于2年且半年内血常规无异常。
可见，健康告知比以前更加宽松。
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2、爱心守护神定寿
等待期90天，线上保额最高能买到200万，价格便宜，是大麦定寿价格的95%左右。稍显不足的是健康告知和免责条款要比大麦定寿严格。
守护神定寿可附加被保险人罹患25种高发重疾豁免保费，此乃产品的又一大亮点，即使选购了此项责任，保费依然比大麦定寿便宜。
如果健康告知能正常通过，且不吸毒，能够合规驾驶的被保人可选择购买守护神定寿，比购买大麦要划算。
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3、三峡爱相随定寿
等待期90天，线上保额最高能买到300万，价格刷新了定期寿险的最低价，价格是大麦定寿的91%左右。
健康告知相对比较宽松，免责条款比大麦定寿稍严格，吸毒和酒后驾车、无证驾驶等属于免责范围。
产品最大的亮点是，41周岁之前，身故全残可以额外50%保额赔付，非常实在。选上这个附加险，女性保费依然便宜于大买定寿。
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4、瑞泰瑞和定寿
此产品在费率上相比大麦定寿没有任何优势，但产品最大的亮点是免责条款少，健康告知宽松，且健康告知是目前定寿中最宽松者，如果想买其他定寿，健康告知过不了，此产品是最后选择。
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4、复星保德信星安定寿
星安定寿与其他产品对比显然失色很多，在费率、免责条款、健康告知宽松度等维度上都没有优势。
5、华贵安居宝定寿
安居宝定寿价格非常便宜，比所有产品便宜很多，根本原因是这款产品是一款减额定寿。
减额定寿：保险额随保险期限的增长逐步减少，直至为零。
保额越来越少，也就是保障越来越低，这种产品有什么用，适合谁购买？
减额寿险的设计原理如下：
供房时间越久，房贷总额越来越少，儿女逐渐长大，父母老去，养家责任越来越轻，因此身上承担的经济责任越来越小，当退休的一天，压在身上的担子就没有了，也就不需要寿险保额了。
这就是减额定寿设计初衷。
这款产品保费非常便宜，很适合负担重，保费预算不足的家庭投保。
举例：30岁男，保额50万，保30年，25年交费，每年保费仅要570元。
健康告知和免责条款与大麦定寿一样宽松，这里就不多介绍了，有兴趣的朋友扫下方二维码直接购买或了解。
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三木总结
定期寿险适用人群是上有老、下有小的成年人，保费相对便宜，都应该买一份，既表达了对家庭负责任敢担当的态度，也体现了对家人深深的爱意。
定寿产品很简单，买的原则是：要包含身故与全残责任，容易投保，容易理赔，买保费最便宜的。
花无百日红，优胜劣汰，是市场竞争的自然规律，请点文章左上角关注本公众号，三木将不定期更新好的产品供大家参考。
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