十个融资“榜样产品” 看看哪个适合你
温商网6月26日讯 上周四，人民银行温州市中心支行召开“全市金融机构组织金融创新推进工作会议”，辖内的银行业金融机构相关负责人参加了此次会议。会上，人民银行温州市中心支行首次发布了《金融创新导向手册》，列出了十种金融产品与服务创新模式。这十种金融创新产品有的已经在温州的部分银行开始运行，有的则还没被温州的银行所使用。这些产品的共同特点就是全部适合中小企业，在传统的抵押贷款走不通时，利用这些产品可以有效解决融资难题。
人民银行温州市中心支行负责人说，面对新的形势，银行机构不能还只依赖于“老的经验”，而是应该在产品方面进行创新。希望各个银行都能结合地方经济的实际情况，推出更多的创新产品，积极推进温州金融综合改革，进一步改善金融服务实体经济水平。
“金融创新服务实体经济”下篇将关注：11家银行机构“晒”新品。
一、年审制贷款
指银行机构向小微企业发放的流动性资金贷款，在贷款到期前银行对其授信业务进行年审。通过年审的企业，无需归还原贷款，也无需与银行签订新的贷款合同，即可自动延长贷款期限。
目前该贷款采取的是“1+1”模式，贷款期限最长为24个月，在贷款第一年到期前一个月，由银行按一般授信规程对贷款客户进行年审，通过后贷款期限自动延长一年。贷款利率与一年期基准利率相匹配，单户授信额度最高可达2000万元。
目前温州类似的产品是华夏银行的“小企业宽限期还本付息贷”产品，客户在第一融资时段（期限在一年或一年以内）按月偿还贷款利息，在第二融资时段（第一融资时段后的一年或一年以内）还本付息。该产品自去年5月份推出以来，累计发放59户，3.4亿元。
二、一次授信循环使用的贷款
指客户以其自有房产等设定最高额度抵押担保，按特定的授信条件和要求取得银行一定的授信额度，在约定的授信额度和期限内循环使用额度的一种抵押贷款。根据客户信用状况及房产评估价值综合决定授信额度，最长可授予客户3年的授信期限，在授信期限内，客户不必重复办理抵押登记，授信项下随用随贷、随贷随还。
目前该类贷款已在银行推广开来，如今年建设银行温州分行推出的个人助业贷款，温州农信系统的丰收小额贷款卡（无需抵押、需担保），但其贷款对象仅限于个人，对公贷款暂无开展。
三、税收挂钩贷款
一种将银行授信与企业纳税情况直接挂钩的贷款创新模式，对支持实体经济最为直接，值得大力提倡和推广。目前我市推行的主要产品有中国银行的“税收贷款”和鹿城农村合作银行的“税源贷”。
前者是指针对纳税良好、信用记录良好、结算量较大且稳定的优质客户，根据其经营的稳定性，提供不超过100万元人民币的信用授信，或在其提供抵押物的基础上，给予一定比例的信用放大，提供不超过1500万元人民币的授信总量。后者是针对工商注册地在温州市区，有真实经营、纳税贡献的小微企业及个体工商户发放的，并以其上一年纳税总额的一定比例确定授信额度的贷款。截至今年4月末，鹿城农村合作银行累计发放“税源贷”贷款1.7亿元，为61户企业累计让利300万元。
四、排污权抵押贷款
指借款人以经有偿使用或交易方式取得的排污权为抵押物，向商业银行申请获得的贷款，只能用于企业流动性资金周转、技术改造等生产经营活动。一般以短期贷款为主，中期贷款的期限不超过5年，且到期日不得超过排污权到期日。贷款额度不得高于排污权估值的80%，排污权评估价值可参照有偿取得的价格、政府收储价格和当期交易价格决定。
今年4月，人行温州市中心支行会同市环保局出台了《温州市排污权抵押贷款管理暂行办法》，兴业银行温州分行已开办此项业务，分别向我市两家公司发放了10万、39万元的排污权抵押贷款。近日，龙湾农村合作银行也开办了该项业务。
五、应收账款融资产品
包括应收账款质押贷款、应收账款保理、应收账款池质押融资等产品。应收账款质押贷款是指企业将其合法拥有的应收账款收款权向银行作还款保证，但银行不承继企业在该应收账款项下的任何债务的短期融资。应收账款保理是企业将赊销形式的未到期应收账款在满足一定条件的情况下，转让给商业银行，以获得银行的流动资金支持，加快资金周转。应收账款池质押融资是银行根据借款方对应买方较多、交易较频繁、业务笔数较多的具体情况，将日常分散的应收账款集合起来，形成相对稳定的应收账款余额池，银行与卖方签订应收账款池质押融资合同，借款方将其现有和未来一段时间内
所有的应收账款整体质押给银行，银行根据应收账款池中余额的一定比例给予融资。
我市有部分银行开办此类业务，如今年温州银行为某公司以工程项目应收款质押发放2500万元，2008年来建设银行温州分行共办理应收账款保理业务428笔，发放贷款34亿元。
六、设备通贷款
也称“租赁保理业务”，是指在小企业因生产发展需购置设备而资金不足的前提下，由银行牵线与融资租赁公司形成租赁关系，获得设备；再将融资租赁公司合同项下应收租金债权转让给银行，由银行向小企业提供包括应收租金融资、应收租金管理等内容的综合性金融服务。
该业务由于流程简练清晰，对中小企业、租赁公司于银行来说，都比较简单易行，因此在一些地方取得了良好的效果，有效解决了小企业固定资产购置难题，帮助了一批小企业茁壮成长。
七、担保公司抱团增信贷款
国家开发银行浙江分行推出的担保公司抱团增信贷款，是由多家担保公司和政府共同出资组成风险准备金，形成担保机构的“抱团小组”，增加担保机构信用能力，将银行融资优势与政府组织优势相结合的创新业务合作模式。
推广该项产品，需要整合地方政府、金融机构、中小企业以及担保机构各方的资源，将多个规模较小、担保实力弱、信用资信不足的担保机构的信用整合成一个共同的担保体系，提升信用能力。
八、科技金融创新产品
近日，温州与杭州、湖州、宁波高新区一同入选全国首批科技金融试点，四地将以“打包”方式在科技与金融相结合上先行先试，创新政府科技投入方式，建立和完善多元化科技投融资体系，缓解科技型中小企业融资难。因此，科技金融创新将是下阶段金融创新的重要板块。
专利权质押贷款是科技金融产品的一种，指法人企业以合法的专利权作为债权的担保，向银行业金融机构申请获得贷款的融资活动。温州辖内的交通银行、广发银行、温州银行、瓯海农村合作银行、洞头农村信用联社等金融机构均已开办，累计为29家企业发放9057万元，放贷总额占全省的50%，为科技型中小企业提供了一条融资新渠道。温州对科技型中小企业专利权质押贷款实施贴息优惠政策，由市财政每年拨付专项资金用于该项贷款贴息。
九、履约保证保险贷款
上海银行在国内率先开发，这种信贷创新产品的基本做法是：地方政府部门为银行提供每家100万元的风险补偿金，银行按放大50倍的额度（即5000万元）发放贷款。操作中，由企业购买履约责任保证保险，保险公司为银行提供部分贷款风险保障，银行接受部分风险敞口，政府、银行及保险公司共同承担贷款风险。用“保险”替代了原有的“担保”，使得抵押担保不再是贷款的必要条件，有效缓解了一些企业缺少抵押担保难以获得银行贷款的问题。
去年，浙江省出台了《关于扩大小额贷款保证保险试点工作的意见》，最近我市瑞安与龙湾两地的农村合作银行均与太平洋财产保险公司温州分公司合作，办理了小额贷款保证保险业务。
十、“区域集优”债务融资
为推进温州金融综合改革，发展企业债务融资，市政府决定推行“区域集优”债务融资项目，帮助中小企业拓展债务融资渠道。“区域集优”主要是中小企业在银行间市场发行集合票据的一种发行模式。这一模式强调地方政府在企业发债中的参与。地方政府、人民银行、中债公司合作，共同遴选企业，政府以设立基金、给予补贴等形式，增进当地企业发债信用，降低发债成本，实现中小企业直接债务融资。
☉商报记者 黄泽敏
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