【金诉专栏】专业律师解读：未婚男女使用“连心贷”购房的风险

“

根据媒体报道，“连心贷”是农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。该工作人员对记者表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

”

本文作者丨北京金诉律师事务所 执行主任 王佳红

律师介绍

王佳红(金牌律师)

·北京金诉律师事务所创始人

·北京市物业管理法律专业委员会副主任

·北京市海淀区房管局资源库的专业律师

·央视《社会与法》特邀嘉宾

近日，华望城作为雄安新区首个商品房项目，受到极大的关注。据闻，有的银行为了鼓励大家购房，出台了“连心贷”的贷款政策。

银行介绍称，所谓“连心贷”，是为了明确婚前财产的归属或者增强借款人的还款能力，主要是未婚男女朋友作为共同所有权人，由双方或者一方申请住房贷款。

这种“连心贷”的贷款政策，表面上看虽然增强了购房人的借款能力，但会暗含很多风险。

会留下贷款记录

使用“连心贷”，如果男女双方都作为共同借款人，那双方在银行系统中都会存有贷款记录。

如果一方做为借款人，另外一方作为共同还款人，是否都能存有贷款记录，还不明确，因为具体贷款政策的细则尚未出台。而贷款记录，对于很多地方在购房资格（认房又认贷）的认定上、第几套房的认定上有着紧密的联系。

借款人与产权问题

使用“连心贷”，如果男女双方都作为共同借款人，按照通常的规则，房产证会登记在两个人名下，无论哪一方出资多少，是否真正出资，产权都属于共同所有。

而如果一方做为借款人，另外一方作为共同还款人的，通常产权证仅登记在借款人名下，从物权登记的角度来说，产权属于一个人所有，对外来说共同还款人并不是产权人，无权处分房屋，但是却要对房屋承担还款的责任。

恋情关系不稳定

使用“连心贷”，按照银行的要求，通常是未婚男女朋友的关系，这种关系通常具有不稳定性，可能购房时是男女朋友，过两年就已经形同路人，那对于房产如何处理，也将留有后患。

能协商清楚自然是好，协商不好，可能还会利用房产互相牵制。

例如，一方要卖，对方不同意；一方要住，对方也不同意；房屋升值的话，收益如何处理等等；最后可能是扯不断、理还乱。

情侣的购房资格问题

因为该贷款政策是针对雄安新区的住房项目，借款人是否符合当地的购房资质，这是贷款人首先要考虑的因素，因为不具备购房资格，事实上也无法将房产登记在自己名下。

律师建议

最后，由于“连心贷”是个别银行推出的新式样的贷款政策，具体的实施细则还没有公布，所以建议使用“连心贷”的未婚男女双方，最好能小心谨慎：

第一，需要和银行仔细了解“连心贷”贷款政策的具体要求。比如：房屋的权属是否有约定、借款的条件、还款的要求、贷款记录、日后房屋的处置等。

第二，需要了解使用“连心贷”对自己日后再行购房、贷款的具体影响。

第三，男女双方最好另行对于房屋的权属、出资、使用、收益等进行明确的约定，以免事后发生争议或纠纷的时候，纠缠过多。

排版编辑丨黄忠帅