互联网金融：中国品牌发展的新机遇

2013-08-30

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笔者按：本文系2013年8月27日参加中国互联网金融论坛——“互联网金融健康发展与品牌塑造”研讨会的发言稿。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，也算是一种交叉业态，简单说就是互联网和金融的结合。在座的大都是这方面的专家，我只是从一个消费者和品牌研究者的角度谈谈我对互联网金融品牌的认识，主要是两个问题，一是为什么说互联网金融是品牌发展的新机遇？二是如何抓住这个新机遇？请大家批评、指正。

互联网金融的前提是电商，互联网金融本质上是一种“平台金融”，关键在于整合好双方的优势。用马云的话说：“这个时代需要用互联网的思想和技术去支撑金融体系的重建。”

金融的本质是什么？就是拿别人的钱赚钱，赚了钱大部分归自己，赔了基本和自己无关。不是吗？利差怎么来？“光大乌龙指”造成的股民损失会有人赔吗？恐怕只能由股民自认倒霉，还美其名曰“系统性风险”。

互联网的本质是什么？开放、平等、协作、分享！而金融业的特点呢？封闭、歧视、傲慢、保守！五大行之首的工行尤其如此，要不然网友们也不会将工商恶搞为“爱存不存”。

2012年10月底，我收到了一条短信，说我工商银行信用卡支出（滞纳金）7.68美元。我觉得很诧异，我的信用卡确实有消费，但我的还款除了够还人民币，还足够还美元。但由于不是一个账户，所以我必须打电话申请购汇，否则便算我欠钱，还要交滞纳金，请问各位，这是什么逻辑？

请注意，在工商银行我花自己卡上的钱，还需要专门去“申请”！而有些银行自动兑换转账，就算不自动，你们难道不会打个电话问一声吗？民生银行就是主动打电话给我说“王先生，您的美元账户需要还款，可以从您人民币账户转账吗？”此时我要的只是“批准”。

从“申请”变为“批准”，我不知道大家的感受是什么？为此，我还专门给工行的服务热线投诉，希望他们改进。在按了无数个令人崩溃的按钮后，终于有人接电话了，告诉我，您的投诉我们记下了。请问什么时候反馈？对不起，这个我不知道。真的很让人无语……反正，我以后尽量不用工行的信用卡总行了吧？惹不起还躲不起吗？傲慢、保守，这就是典型的国有金融业的特点，如果不学习互联网的开放、平等，其品牌形象在消费者心中的肯定会大打折扣，久而久之，这样的品牌就会被消费者抛弃，被市场淘汰。

相对于傲慢、保守的国有大银行，“因您而变”的招行今年3月末正式推出信用卡微信客服，这是银行借助移动互联渠道展开服务的创新之举。信用卡微信客服在推出之后引起了强烈反响，到目前为止已经有100多万客户绑定了招行的微信客服平台，好评如潮。淘宝在去年的光棍节更是创造了191亿万的神话！我们不禁要问，这是为什么？

为什么？如何用理论在解释这个问题呢？我觉得品牌中国产业联盟主席、经济日报原总编辑艾丰教授的“二三论”可以很好的解释这个问题。

所谓“二三论”就是正确认识“一分为二”和“一分为三”的关系。二三论最奥妙的东西就是二生三。农民用“二生三”解决了一个问题，农民有牲口有驴，有耐力没有爆发力，马有爆发力，没有耐力。最后农民让马和驴杂交，有了骡子，既有耐力又有爆发力，这样就是“二生三”。我们的互联网是马，金融是驴，而互联网金融则是骡子。

说完了“二三论”，我再说说品牌。什么是品牌？我认为品牌可以有三个词来概括，工具、体验、关系，一个成功的品牌一定是企业获得超额利润的工具，是顾客和利益相关方能感知的独特体验，是企业和消费者的之间稳固的契约关系。我们要做好品牌，就要关注着三个词，我认为三者的关系是现有体验，才有关系，最后才能成为工具。

为什么互联网金融是中国品牌发展的新机遇呢？因为大家的起点差不多，而且我们还有“大”的优势。首先是经济总量大，其次是用户基数大，第三是我们国家的地盘大。当然，大还有一个近义词是“臃肿”。如何让大象学会跳舞，这是我们在座的各位需要思考的课题。

大家都知道，品牌有三度，知名度、美誉度和忠诚度。简单地说，知名度靠宣传和广告，美誉度靠产品和服务，而忠诚度靠坚持和积累。按照常理，中国传统产业的品牌很难超越欧美，我们的市场经济只有30多年的历史，人家有一两百年。但新技术给了新品牌超越的可能。比如阿里巴巴、百度、京东、新浪、腾讯，这些互联网品牌在全世界来说都很有影响力。为什么，因为大家都差不多在同一条起跑线上，互联网金融更是如此。

在很长一段时间里，在金融家眼里，神马都是浮云。而现在，马云领导的阿里巴巴一跃成为互联网金融的创新者和传统金融业的挑战者，这种挑战越发现实而残酷。2012年底，刘强东领导的京东商城也开始布局互联网金融战略，利用其首个金融服务类产品——“供应链金融服务系统”打造包括第三方支付业务、小额贷款业务在内的金融服务平台。不过，我给强东提个建议，起名字的时候不要太学术，太拗口，这一点得学学马云，阿里巴巴，淘宝，支付宝，菜鸟，每个名字都朗朗上口。

百度、腾讯和新浪当然也不甘人后。7月，百度以19亿美元收购91无线抢占移动互联网入口；8月5日，引入了微信支付、表情商店等功能的微信5.0正式面世；新浪则选择与阿里巴巴合作，通过“微银行”拓展理财市场，网易和电信推出的易信也来势汹汹！

在过去的几个月里，互联网的力量让“金融巨人”们瞠目结舌。支付宝旗下一个名为余额宝的小产品，推出仅两个多月，交易额就超过200亿。除银行的传统支付功能，存贷款业务、汇兑业务领域，其他如农村金融、移动支付等“存量资源”，也成为争食的对象。

目前，互联网金融尚处于无监管机构、无标准、无准入门槛的“三无”阶段，这就意味着机遇。当然，机遇不等于成功，不抓住，机遇稍纵即逝。怎么抓？我给大家四个字“三心二意”。哪三心？下决心，树信心，有耐心。哪二意？有诚意，有创意。各位，所有的创意要建立在诚意的基础之上，否则就是忽悠和欺骗，最终必将被世人唾弃。

今天，我讲了两个问题：一是为什么互联网金融这么火？也就是为什么互联网金融是品牌发展的新机遇？因为“二三论”，我们要研究二三论，用好二三论。二是怎么抓住互联网金融的新机遇，打造好我们的品牌？我的答案是四个字“三心二意”。

记得当年我曾对首任信息产业部部长吴基传先生说，感谢您为中国互联网行业的提供了良好的发展环境。你猜他怎么说，那不是我们的功劳。我们还没搞明白，人家就都已经发展起来了。这或许是句玩笑话，但真的不无道理。乱世出英雄。互联网金融大有可为，互联网金融品牌大有可为！让我们共同努力！谢谢大家！

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