里面谈到高端配置的多次赔付重疾险，有不少朋友很感兴趣，纷纷来私信奶爸详细的产品信息。
不过，挑选这一类产品真的不能仅仅看赔付次数。
赔什么、怎样能赔，这才是我们更应该关注的。不然就算到时出险了，也不知道能不能享受它的多次赔付保障。
正巧，又有几款新的多次赔付重疾险上线。奶爸今天就把复杂的问题简单化，用最通俗易懂的解释，来让大家搞明白多次赔付重疾险该怎么选！
多次赔付的重疾怎么选
重点产品解析
01
多次赔付重疾险怎么选
奶爸筛选出以上市面上热销的多次赔付重疾险产品，一起和大家探讨一下：
（多款多次赔付重疾险对比）
先上结论：
如果追求性价比：信泰如意人生英雄版含有少儿特疾、早期癌症3次赔，而且轻中症的保额也很高，保障很充足。
如果追求重疾不分组：昆仑健康守卫者3号在重疾不分组的产品中，费率是最低的，而且前15年重疾可以赔付150%保额，第二次重疾可以赔付120%保额。
如果有癌症、心脑血管疾病的保障需求：瑞华倍嘉乐保这两种疾病都可以二次赔付，而且器官移植也是同样的保障。
不过这样看好像还有点笼统，具体应该怎么选？奶爸下面简单分析一下：
1、重疾
1）疾病涵盖种类越多越好吗？
疾病种类的多少，这是一个老生常谈的问题。
银保监会对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准进行统一，目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾。
换句话说，包含这25种法定重疾，已经满足对于重疾的基本保障。
2）分组需重点关注，高发重疾是关键。
分组多次赔付的规则，一般是患了一组中的其中一种疾病，赔付后该组的保障责任就会终止。
只有患上其它组别的疾病，才能获得二次赔付，当然还要满足时间间隔。
所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应该是这样的：
不分组>组别多>组别少
我们这次测评产品中的昆仑健康守卫者3号之类的，就是不分组的产品。
所以在分组上，这类产品是最优的选择。
相对来说，这类产品的间隔期一般是365天，比分组产品的180天要长，当然，长生优加升级版是个例外。
在分组的产品中，高发重疾的分布是关键。
（如意人生英雄版重疾分组）
3）赔付总额只是过眼云烟。
很多业务员推销多次赔付的产品，都喜欢拿赔付总额作为宣传噱头。
保额50万，赔付6次可以有300万！
300万的保障，就这个价格，哪里找？
奶爸可以告诉大家，不能简单把可以赔付的总额等同于到手金额。
为什么？
实际上，人一生经历一次重疾的概率，大概是70%，遇到太多次重疾的人生想必是“不平凡”的。
同时，还得满足组别和时间的限制......
所以，不要简单地被赔付的总额所迷惑，几乎没人能拿到全部赔付。
而多次赔付重疾险的作用，主要是转移罹患重疾后无法购买重疾险的风险。
2、轻症
1）高发轻症要包含
一款产品的轻症保障是否完善，首先看有没有把高发轻症纳入到保障范围。
根据保险公司的理赔数据，以下疾病是比较高发的轻症：
（高发轻症覆盖情况）
2017年曾经有个著名的拒赔案例，被保人实施了冠状动脉搭桥术被保险公司拒保；
理由是产品中并不包含这个手术的保障，但这个手术是比较常见的，测评产品都有这个保障。
如果一款产品没有高发轻症的保障，那简直是忽悠！其它低发轻症种类再多，对于我们意义并不大。
2）首次赔付额很重要
跟重疾赔付总额的原理一样，轻症赔付不需要过分关注赔付总额，而要看首次赔付额。
主流线上产品首次赔付额一般为30%，信泰完美人生守护尊享版、弘康倍倍加更是高达45%。
比很多线下产品的20%要高出不少。
3）赔付条件限制越好越好
很多产品对于轻症的赔付，没有时间间隔要求，也没有赔付分组的限制。
只要出险的疾病跟上一次的不是同一个疾病就行。
大部分产品合同中有这么一些条款，被认为是隐形分组。
（某重疾的轻症条款）
但实际上这是几种治疗方法中选一种，赔付了就结束了该种责任。
所以严格来说，并不算分组。
3、豁免
这里奶爸要先明确一个观点：千万不要因为一款产品是否带有豁免功能，而选择购买或者拒绝这款产品！
从经济的角度来看，豁免这个功能并不是买了就赚了。
很多产品目前都自带被保人豁免功能；
而投保人豁免是否划算，需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关。
详细的推断过程可以看看这篇文章：保费豁免险到底有没有必要买？
4、附加功能
多次赔付重疾险的附加功能五花八门，但其实很多附加实用性不算太大。
像年金转换权之类的，其实都不属于保障功能。
如果从保障出发，可以选择带有癌症二次赔付，心血管二次赔付功能的产品。
这些保障更符合健康保障的需求。
5、保费
这个自然是越便宜越好。
由于这类产品有多次赔付功能，保费往往会比单次赔付的重疾险要贵。
选择这类产品，前提是预算要充足。
啰啰嗦嗦，挑选多次赔付的重疾险大致可以从上述几个角度出发！此外，再结合自身的需求以及保费预算，那就很容易选出适合自己的产品了。
02
重点产品解析
奶爸选了几款重点产品单独介绍一下：
1、信泰如意人生守护英雄版
这款产品可以说是完美人生守护尊享版的升级，费率更低，保障内容也更为完善。
重疾方面，如意人生守护英雄版的每次重疾赔付可以赠额20%，比完美人生守护尊享版高10%。
而且还继承了完美人生守护尊享版的少儿特疾可以额外赔付100%、早期癌症可以赔3次。
如意人生守护英雄版的少儿特疾如下：
（如意人生守护英雄版少儿特疾）
白血病、严重川崎病、重症手足口病等都是高发的少儿疾病。
可选责任方面，含有癌症二次赔付是赔120%保额的。
还有可附加特定职业感染艾滋病，赔付150%保额的保障，而且截止2020年6月30日，该职业人群确诊新冠肺炎重型、危重型也可以赔付150%保额并豁免保费，可以说很人性化了。
特定职业：医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员'助产士、军医、军队医护人员、消防队员、警察、狱警、武警。
其他的正常情况，确诊新冠肺炎重型、危重型可以赔付30%保额，但不能超过10万元，而且因为新冠肺炎而导致出险的话免等待期限制。
整体来说，是目前市面上性价比很不错的多次赔付重疾险。
2、昆仑健康守卫者3号
这款产品上线就打破了重疾不分组产品的地板价。
前15年重疾可以赔付150%的保额，而且价格也比同类的产品低3-7%左右。
还有重疾的第二次赔付，可以赔付120%保额。
除了重疾保障，癌症津贴也是一大亮点。
附加了癌症津贴，确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，可以赔付30%保额，间隔1年还可以赔付30%保额，最多3次。
而其他产品的癌症二次赔付，两次癌症之间的间隔期一般是3年。
相当于把保额分开赔付，换取更容易理赔的间隔期条件，也是很人性化的设计。
少儿特疾方面，如果给孩子购买，守护者3号还有一个少儿版，多了20种少儿特疾保障。
（昆仑健康守卫者3号少儿特疾）
其中标红的都是少儿高发重疾，覆盖面很全，且可赔付150%保额。
3、瑞华倍嘉乐保
倍嘉乐保最大的亮点就是100种重疾病种不分组，最高可赔付5次，大大提高了疾病多次获赔的概率。
特定高发重疾二次赔付：包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
这些重疾分成3组，每组限赔付1次，最多可赔3次。
第一组：恶性肿瘤
第二组：急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术
第三组：重大器官移植术或造血干细胞移植术
若首次出险的是恶性肿瘤，二次赔付间隔期3年，首次出险非恶性肿瘤，二次赔付需要1年间隔。
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术都是1年的间隔期。
在身故责任上，有两种方案可供消费者选择，分别是返保费和返保额。
特别需要心血管保障的朋友，这款产品是不错的选择。
4、百年超倍保
百年的产品性价比一直都不错，上线了不少网红产品。
前10年重疾150%保额，前11-15年135%保额。
而且18岁前身故可以赔付3倍已交保费，这方面其他产品一般只是返还保费。
同时，还有可选心脑血管特疾二次赔付。
如果追求前期的重疾保额，可以关注超倍保。
5、复星联合倍吉星
跟瑞华倍嘉乐保一样，倍吉星也是一款重疾不分组多次赔付的产品。
被保人在保单生效后的前10年内出险，重疾方面额外赔付50%保额；
第二、第三次重疾分别额外赔付20%、50%。
虽然重疾只有3次赔付，但奶爸上面说过，一个人一辈子患上3次以上重疾的概率是极低的。
倍吉星的额外赔付额相对其他产品比较高，比增加赔付次数更实用。
跟瑞华倍嘉乐保相比，复星倍吉星的保费要稍微贵5%。
但这并不妨碍它是一款优秀的产品，适合预算充足又追求多次赔付的朋友。
毕竟它的二次赔付概率更高，赔付额也更好。
03
奶爸参考
多次赔付的重疾险，相比单次赔付的产品，价格确实要高一些。
不过在保障上，也更加全面。
如果预算不多，也有很多费率更低的产品可选。
如果想要全面的保障，这些产品的保障都是很不错的，可以重点关注。
但在其他条件相同的情况下，多次赔付的重疾险也并没有比单次赔付的产品贵多少，热销的产品里面，也就相差5%-10%左右。
而且多一次赔付也可以多一分保障，在之前的新品重疾文章里面，奶爸把各类型的产品放在一齐对比过，对应的保费测算可以参考一下。
最后，每个家庭的保障需求可能都不一样，但是大部分人买保险，都是为了避免家庭财务风险的。从这个角度看，买保险，量力而为，选适合自己的最重要。
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