理赔神器-两年不可抗辩条款

买过保险的童鞋们，你们是否有了解过两年不可抗辩条款？

也就是业内常说的保险合同成立两年之后，保险公司就不能以你未如实告知为由而解除合同。

那么有了这个条款，它就真的是保险理赔中的“挡箭牌”吗？

就算是带病投保的合同，保险公司也一定会赔吗？

下面奶爸就这个两年不可抗辩条款给大家仔细讲讲。

两年不可抗辩条款的内容

根据《保险法》第十六条：两年不可抗辩的条款是：

（《保险法》中两年不可抗辩具体释义）

简单概括下：

1、投保前，一定要如实告知

2、投保人故意不如实告知或者是因为重大过失没有如实告知的话，保险公司是有理由解除合同的

3、如果保险公司得知解除事由，但30日内不解除合同的话，以后是不能解除的

超过两年后，保险公司是不可以解除合同的，但须要满足以下五点：

总之，有了两年不可抗辩条款的加入，很大程度上限制了保险公司的解约行为，对双方来说都是一件好事。

但这两年不可抗辩的条款，也绝对不是带病投保的利器，也并不是只要熬过了2年就万事大吉了。

如果存在故意欺瞒，甚至是构成欺诈，两年不可抗辩也是起不了作用的，它是要在合法的基础上才是有用的。

那么，设立两年不可抗辩条款的意义又是什么呢？

两年不可抗辩条款的设立意义

两年不可抗辩条款是保护消费者权益的条款，是完全有利于投保人的。

首先它能够有利于下述这类消费者：

1、投保人对被保人的身体状况不清楚，但想要为其投保的消费者；

2、没有习惯定期去体检的人群，只有等身体不舒服时才会去医院就医。然而，有些病在初期是没有任何症状的。因此，很有可能在投保的时候，被保人自己是不知道自己已经患病的，等到发现身体异常时，才诊断出该病已潜伏了很久。

像上述两种情况是由于重大过失而没有如实告知的，并不是故意骗保。如果发现得早，保险公司可以及时进行处理和补救。

如果两年之后，消费者又是第一次罹患保险合同中约定的重疾，那么消费者是不用为自己的过失承担责任了，保险公司依旧会照常给予保障或理赔。

可以看到，两年不可抗辩条款给了被保人充分享受保障服务的权力。

不过这种情况，一般都会涉及到打官司，所以正常情况下，我们还是要如实告知，避免扯皮，不是过了两年就万事大吉了。

没有如实告知，超过两年之后是否会理赔

实际上，“两年不可抗辩”，仅仅是指保险公司在保险合同生效两年以后，不能以投保人的不如实告知为由而解除合同。

还有，保险公司的合同解除的行使权只有30天的限制，合同一旦生效后超过两年是不可解除的，即两年不可抗辩条款。

凡是未如实告知，两年后就一定能赔？不同情况的处理方法不一样，看下图：

（未如实告知理赔情况分类）

可以看出理赔的情况有：

1、合同生效未满两年，未告知项目不足以影响承保的

2、未告知项目足以影响承保，但保险公司超过30天未解除合同

3、合同生效超过两年，非恶意骗保的

其他情况均属于拒赔范围。

所以，并不是超过两年后就万事大吉的，进行如实告知的时候不要存在侥幸心理，更不要恶意骗保，

两年不可抗辩条例的出现，的确在一定的程度上保护了我们消费者的权益，但这不是成为了鼓励消费者不实告知的理由。投保时，只要询问到的内容，我们都应该要如实告知。

如果不幸与保险公司在理赔时发生纠纷，自己的合法权益受到侵害，我们也要勇敢的拿起法律武器，维护自己的合法权益。

谨记：保险赔不赔，不是保险公司说了算，是合同说了算，是法律说了算。

奶爸总结

保险是一份长期合同，想要在十年、二十年之后获得良好的服务，就需要我们提早做好风险规划。

在投保的时候，要做到如实告知，提前把风险都保障好，这样才能让自己安心。

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