“我病了三年，四万块钱的一瓶正版药，我吃了三年，房子吃没了，家人也被我吃垮了。”
电影《我不是药神》中，由老戏骨苇青饰演的白血病老太太所说的话，让许多人印象深刻。
（《我不是药神》电影截图）
吃不起正版药，是现实中许多癌症患者的写照。
即便有医保的存在，昂贵的价格依然让很多人选择放弃。
最近复星联合出了一款重疾险——达尔文5号荣耀版，它在保障条件中特别设置了对靶向药的保障，让癌症保障变得更加完善。
这在重疾险领域还是头一个。
今天奶爸就给大家讲一讲：
01
有医保，为什么还有很多人吃不起靶向药
靶向药一直是治疗癌症最为有效的方式之一，尤其适合肺癌、乳腺癌、肝癌、卵巢癌等癌症患者。
这些癌症的前期病症不明显，很难察觉，发病时往往已经到了中晚期。
相对会损害人体正常细胞的放化疗方式来说，靶向药的副作用和风险小很多。
在进入人体后，它会特异消除体内的癌细胞而不损害周围的正常细胞。
所以对中晚期癌症患者，医生一般都会建议以吃靶向药为主，放化疗为辅。
但在我国，靶向药一直非常贵，很多人都吃不起。
（医保药品目录下发通知）
我国从2015年开始进行靶向药谈判。
在今年1月份下发的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2020年）》中，收载西药和中成药共2800种，其中靶向药有50多种。
5年的时间，收录50多种靶向药，并且普遍能达到70%-80%的报销比例，确实是下了大功夫。
这也让癌症患者减轻了经济负担，但依然不够。
39健康网2020年7月的一篇报道中，有项数据是：中晚期癌症患者年人均费用约为15万元。
这其中的花费主力军之一就是靶向药。
那么以国内男性最高发的肺癌为例，来看看靶向药到底有多贵。
在这之前，要明白两点：
1.靶向药有一代、二代、三代的分级。
2.癌症有一期、二期、三期、四期分级。
前面讲了，由于疾病特性，肺癌被发现时往往已经到了中晚期（三期和四期）。
而根据相关研究，目前肺癌三期的平均五年生存率不到50%，四期不到20%。
这种情况下，如果不尽量选择高疗效的治疗方式，“死亡”离我们可能真的只有一步之遥。
就靶向药来说，只有三代才能达到高疗效作用，提升生存率。
目前国内名气最高的三代肺癌药物是奥希替尼，它对肺癌患者的治疗效果非常明显。
（靶向药奥希替尼）
其原价为5.3万元1盒，纳入医保后的报销价格5580元1盒，直接降了10倍。
但1盒只是一个月的用量，患者1年的自费额度要5万块以上。
这对普通家庭来说依然是一笔不小的支出。
同时靶向药会产生耐药性，患者无法一直使用同一种药物。
而医保只有50多种靶向药，其中针对肺癌的有11种。
这11种又分别针对不同的肺癌类型，分摊下来，一个肺癌患者能选择的医保靶向药可能只有两三种。
在这几种靶向药都产生耐药性后，他们还是得自掏腰包购买社保外的药物。
所以纵使有医保，依然难以支撑靶向药的花费。
而在靶向药的“贵”没有解决之前，医保搭配有靶向药保障的商业保险，是解决这部分经济压力的最佳办法。
02
首创靶向药津贴，癌症保障更完善
在很多百万医疗险中，都有关于靶向药的保障。
而达尔文5号荣耀版的这一保障属于重疾险领域首创。
它遵循了重疾险的给付原则，达到一定条件后直接赔付保险金。
（达尔文5号荣耀版靶向药保障）
保障名字叫“恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金”，赔付条件简单易懂：
前15个保单年度，初次确诊“恶性肿瘤-重度”并获得重疾保险金，从确诊之日起两年内，靶向药自费额度达到10万，即可获得50%基本保额的赔付。
药品范围不限社保，但社保内药品如果未经社保报销，只按30%计入累计额。
有两点需要注意。
如果初次确诊的是其他重疾，这个保障就会失效。
2年内购买靶向药的10万额度为自费额度。
不过这个理赔门槛并不高。
首先恶性肿瘤的发病率要远远超过其他重疾，在各大保险公司的重疾理赔病种中，它一直是“头号种子”。（点击查看>>2020保险公司理赔报告解读）
其次许多高价靶向药纳入医保后依然需要几千块钱1盒，一年达到5万自费额度并不难。
更不用说很多人需要自掏腰包买社保外的药物了。
所以达尔文5号荣耀版的这一保障还是很有诚意的。
按30岁来算，能一直保障到45岁，算是对我们人生最重要阶段保障的补强。
举个例子，30岁的老王是个老烟民，王太太因为担心他抽烟得病，给他投保了达尔文5号荣耀版。
50万保额，50岁前额外赔，保至70岁，分30年缴费，每年保费4615元。
2年后，老王得了肺癌晚期，那么此时他可得100%重疾保险金50万和60%额外赔付保险金30万，共80万。
在医生建议下，老王开始吃靶向药。
因为有重疾保险金，老王直接选择了疗效好的三代靶向药奥希替尼，每月花费5580元，100%计入累计额。
2年内，老王换了几种三代靶向药，自费额度积累到10万。
此时可获赔50%基本保额的靶向药津贴保险金25万。
加上前面的80万，一共获得了105万的保险金赔付。
这个杠杆可以说很高了。
除了能增加癌症赔付比例外，靶向药保障还使得癌症保障突破了原先围绕“癌症二次赔”做文章的设计思路，变得更加完善。
这对我们来说是一件好事，能在重疾险上拥有更多的选择方向。
03
超高灵活性，这样投保性价比最高
除了靶向药保障这个创新点外，达尔文5号荣耀版整体保障内容也很不错，而且灵活性非常高。
（达尔文5号荣耀版 基本信息）
基础保障方面，重疾/中症/轻症保障全都有，还附带被保人豁免。
除了身故责任和投保人豁免两项常见责任外，重疾/中症/轻症额外赔、恶性肿瘤津贴、心脑血管二次赔3种重点保障都被设为了可选保障。
其中，额外赔的赔付标准为：
50/60岁前，重疾/中症/轻症额外赔付60%/30%15%。
它可以作为我们扮演家庭支柱这个阶段的加强保障。
选了以后，重症赔付比例能达到160%，中症赔付更是达到夸张的90%，业内最高。
不要以为年轻就不会重病。
“2020信泰达尔文系列重疾险理赔报告”指出，重疾发病越来越年轻化，31-40岁出险占比超50%。
（信泰达尔文系列重疾年龄段赔付情况）
恶性肿瘤津贴的赔付标准则是：
初次确诊恶性肿瘤一年后，如果仍处于治疗期，每年能够获得40%基本保额的赔付，最多赔付3年。
在赔付设计上，它要比间隔期长达3年的癌症二次赔保障更符合癌症的复发特征，理赔门槛也更低。
广东医科大学附属第三医院在其发表的文章《癌症患者多长时间复查一次》中指出：
我国有80%以上恶性肿瘤患者的复发都发生在术后1-3年。
（广东医科大学附属第三医院研究数据）
未来这或许也会成为一种主流的癌症额外保障。
至于心脑血管二次赔，赔付方式比较常见，但非常实用。
在它们都被列为可选保障的情况下，我们能够选择的投保方案非常多样。
奶爸以“30岁成年人，50万保额，30年交，保至70岁，不含身故”为投保条件，给大家讲一讲比较好的选择方案：
（达尔文5号荣耀版方案搭配价格对比）
首先可以看到，每一种情况下，附加心脑血管二次赔的价格都只比不附加高了200-300元。
两三百块钱换来心脑血管疾病120%的赔付比例，十分划算。
所以奶爸建议，无论怎么选，心脑血管二次赔一定要带上。
对预算较低的朋友来说，不用犹豫，只附加心脑血管二次赔即可。
预算足够的话，可以参考以下方案：
1.预算5000元左右
男性附加50岁前额外赔以及心脑血管二次赔，女性附加60岁前额外赔及心脑血管二次赔。
这样50岁/60岁前的重疾赔付比例能达到160%，50万保额可得80万保险金，即便得了癌症，也基本可以缓解短期经济压力。
2.预算6000元左右
有两种选择：
恶性肿瘤津贴+心脑血管二次赔。
恶性肿瘤津贴+50岁前额外赔。
两种方案的价格奶爸在表格里标红了。
侧重心脑血管保障，选第一种；侧重整体保障，选第二种。
相对来说，第一种的增费比例比第二种低，性价比更高。
而且心脑血管疾病是我国第二高发重疾，复发率也较高，二次赔还是很实用的。
选第一种的情况下，省下的几百块钱用来买一份百万医疗险，也能让保障变得更加全面。
3.预算7000元左右
直接顶配。
重疾赔付+靶向药津贴+额外赔+癌症津贴，只算初次确诊，前15个保单年度内，恶性肿瘤最高能达到250%的赔付比例。
50万保额，可得125万保险金，杠杆非常高。
除了这些，如果再把“保终身”和“身故责任”算进来，那方案会更多。
具体还是要结合个人需求来选择，篇幅有限，奶爸就不多讲了。
04
奶爸总结
既首创了门槛不高的靶向药保障，又包含额外赔、癌症津贴、心脑血管二次赔等关键保障，而且拥有超高的灵活性。
复星联合的达尔文5号荣耀版还是相当有诚意的。
预算不足或者十分重视癌症保障的朋友，都可以关注一下这款产品。
保险是优秀的抗风险工具，每个人都应该为自己配置一份。
但它也是有些复杂的金融产品，有着不同的险种和保障条件。
一直以来，奶爸都坚持中立、客观的评测产品，而不是随便推荐大家购买。
因为看测评是为了了解产品，但要购买，还是需要专业的人指导，才能避免踩坑。
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