Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
这两年来，惠民保风靡全国，确实帮助一些人缓解了医疗费用压力。
小鹿也一直推荐，如果年龄大、身体健康状况不好，应该配置惠民保。
但最近总是看到一些让我很无语的言论：“惠民保这么便宜，傻子才买百万医疗险。”
我？？？？
事实上，惠民保根本不可能取代常规的百万医疗险！
今天小鹿就给大家说说惠民保与百万医疗险区别。
惠民保与百万医疗险区别
惠民保与百万医疗险区别，主要有7点。
1.健康告知
常规百万医疗险都有健康告知，但健康告知有宽松和严格的区别。
如果健康告知不符合，就要看有没有智能核保、人工核保，以及能不能通过。
当然，现在也有一些特定疾病专属百万医疗险，比如慢性肾病、高血压、糖尿病等慢性病，但也都有相应的门槛。
惠民保，确实门槛更低，一般无健康告知，只要是医保参保人就可以买。
所以，惠民保更适合身体健康状况不好的朋友为自己增添一份保障。
2.保险责任
要说惠民保与百万医疗险区别，最为明显的就是保险责任。
大家仔细看图：
可以看出，惠民保可以说是“删减版”的百万医疗险，一般仅保留医保目录内住院医疗费用和少数院外特药。
而百万医疗险保险责任更为丰富，对我们来说更好。
3.报销规则
惠民保与百万医疗险区别有多大呢？
很多人在意的都是报销金额差距。
为了方便理解，小鹿直接以2款产品为例：
惠民保：吉康保豪华版
百万医疗：太平洋医享无忧长期医疗险
就以吉康保投保界面案例为例，如下图：
因肺癌合计花费（39+12）=51万。
其中医保报销20万，自己仍需承担31万，这对普通家庭来说，绝对是一笔巨额花费。
根据吉康保豪华版报销规则，可报销金额为20万（具体报销细则请看上图），自己还需要承担11万。
确实免去了很大一部分开销，剩余11万不是一笔小数目，但硬凑大部分家庭也能凑出来。
如果用医享无忧长期医疗这种常规百万医疗险报销，可报销金额为：
（19万-免赔额1万）×100%+（12万-免赔额0）×100%=30万
此时，自己只需要承担1万元，这将极大缓解家庭压力。
这也是小鹿强调，在年龄、身体健康状况允许的情况下，建议大家去配置百万医疗险的原因之一。
毕竟实打实的报销更多。
4.续保条件
目前，除了深圳惠民保（深圳专属医疗险）最长可保证续保6年，其余城市惠民保均不保证续保，甚至不少城市已经出现了去年有今年没有的情况。
而常规百万医疗险，目前最长可保证续保20年。
5.增值服务
增值服务是购买保险时保险公司提供的附加服务，属于保险公司的承诺，本身不会写在合同里。
但保险公司很喜欢配置增值服务，让我们消费者享受到更多的权益。
所以，不管买任何保险，增值服务都需要考虑。
对于医疗险来说，最核心的两个服务：住院费用垫付、就医绿通。
如果一时拿不出足够医疗费，可以向保险公司申请住院垫付服务，只要满足要求，一般会在2个工作日到账。
专家门诊或者住院床位预约不到，可以向保险公司申请就医绿通服务，保险公司出面协调，事情就简单很多。
惠民保与百万医疗险区别也在这。
惠民保基本不提供这些增值服务，而目前优质的百万医疗险都有垫付和绿通服务。
千万别拿增值服务不当回事儿。
好的增值服务可以让我们获得更好的医疗资源，体验更流畅的理赔过程。
6.保费
很多人抱怨惠民保免赔额高，很难获得赔付，不靠谱。
那你们有没有想过，如果免赔额降低，还能是现在的价格吗？
所以，惠民保与百万医疗险区别真不是单纯比个价钱就能决定的。
你眼前能看到的是惠民保保费便宜，但结合保险责任、报销规则，再去看保费就会发现惠民保也就只值这个价格。
别为了图这个便宜，都一股脑去买惠民保，特别是年轻人和孩子。
万一用到，你只会后悔：要是当初买份百万医疗险就好了。
7.既往症
所谓既往症，笼统点理解就是：投保前已经具有的疾病。
但不同产品对既往症定义并不相同，具体以条款为准。
从既往症这一点来说，惠民保与百万医疗险区别还是蛮大的。
一般百万医疗险的既往症定义如下，且对符合定义的既往症免责。
既往症指在第一次投保本保险前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状，通常有以下情况：
①等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断
②合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况
③合同等待期结束前，医生已有明确诊断，但未予治疗
④合同等待期结束前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓
而惠民保的既往症定义更宽松，只会将某些特定疾病视为既往症，一般遵循3种报销规则：
特定既往症可买但不可赔，比如吉康保
特定既往症可买也可赔，比如广州穗岁康
特定既往症可买但降低比例赔，比如湖南爱民保
比如投保前已经确诊肺癌：
吉康保可以买，但后续不再报销恶性肿瘤相关费用
穗岁康可以买，且后续恶性肿瘤相关费用仍可正常报销
湖南爱民保可以买，但降低比例报销因恶性肿瘤产生的相关费用
如果可以投保百万医疗险，但既往症免责，可以考虑同时入手一份惠民保，尽可能地做到风险覆盖更全面。
因为惠民保与百万医疗险区别虽有，但两者并不冲突。
综上，惠民保属于“删减版”的百万医疗险，仅仅适合因健康状况、年龄、职业等买不了常规百万医疗险的人。
小鹿给到大家的投保意见如下：
健康状况能通过常规百万医疗险健康告知，且不存在既往症免责，建议首选百万医疗险，特别是孩子和年轻人。
健康状况能通过常规百万医疗险健康告知，但存在既往症免责，建议选百万医疗险+惠民保。
因年龄、职业、健康状况、预算等无法参保百万医疗险，那就选择当地专属惠民保，但一定要清楚其不足，不要对惠民保盲目自信。
PS：
如果当地有2款惠民保，可以两款都买，取长补短，且能互相抵扣免赔额
如果当地没有专属惠民保，可以考虑全国版
最后还是再提醒大家，惠民保是很好的政策，确实帮助不少家庭缓解了一部分压力，小鹿也很推荐大家。
但真不要单单因为惠民保的便宜，就觉得自己找到了反割韭菜的流量密码去胡说八道。
保险，从来都不能但以保费论长短，而是要结合投保门槛、保险责任、报销规则、免赔条款、保费等多方面综合考虑。
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