Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
今天是315啦，在这个时间点下，我不打打保险业的假，都对不起这么多天在家居家办公“憋”出来的火气。
那今天就来打假保险业的“10句谎言”，看看你有没有踩过这些坑？
只要没住过院都能买
❌：你直接买就行，只要没住过院都能买，不用健康告知！
众所周知，保险产品基本都是有健康告知的。
有健康告知的产品，投保前必须如实进行健康告知，如果存在隐瞒欺骗行为，90%以上会被拒赔。
健康告知包括但不限于任何就医记录，不管是买药、体检、就医，只要问到就需要如实告知。
别去赌保险公司查不到你的就医记录，要知道，保险公司的调查员个个都是“福尔摩斯”。
保险公司调查方式：为了理赔调查，他们都成了福尔摩斯？
另外，一些所谓的免体检产品，并不是说不用做健康告知，只是不用为了买保险特地去体检。
根据《保险法》司法解释三，体检不能免除健康告知义务，该做的健康告知全都要如实告知。
✅：健康告知是要对照健康告知问卷做书面回答，一切都要以问卷所问的问题为准，而非业务员的口头询问。
关于健康告知，记住4个基本原则：
按问卷所列问题做书面回答，而非口头告知
问卷问什么，你就答什么
问卷怎么问，你就怎么答
问卷没问的，你不用答
没住过院并不代表符合健康告知，更不代表可以直接买。
重疾险确诊就能赔
❌：重疾险确诊即赔，得了病不用治就可以理赔！
根据行业规范，28种必备重疾的赔付标准可分为4类：
包括确诊即赔、满足一定条件可赔、达到某种状态且持续超过一段时间可赔、实施某种特定手术。
a.确诊即赔
比如恶性肿瘤-重度，经组织病理学检查结果明确诊断，属于恶性肿瘤范畴即可赔付。
b.满足一定条件可赔
比如较重急性心肌梗死，需要依据标准明确诊断，并符合6项条件中至少一项，才可获得赔付。
c.达到某种状态且持续超过一段时间可赔
比如严重脑中风后遗症，需诊断满180天且达到3种障碍中至少一种，才可获得赔付。
如果没有达到赔付条件就无法获得理赔金。
d.实施某种特定手术
比如心脏瓣膜手术：已经实施了切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术。
✅：重疾险并不是简单的确诊即赔。
所以，重疾险的意义不仅仅是解决治疗费用，更重要的是补充罹患大病期间的收入损失、康复疗养、家庭开支等等。
百万医疗险不能单独买
❌：这款百万医疗险超级好，现在有活动，你买个重疾险/寿险，就可以买这份百万医疗险。
？？？不知道的还以为在爱马仕配货呢......
银保监会曾经在2021年初发布的《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中明确指出：
如果以后谁再和你说，不捆绑不能买，把上面这张图甩给他。
✅：可以肯定的是，百万医疗险是可以单独买的。
有意外险就不用买定期寿险
❌：意外险和定期寿险都保身故，有意外险就不用买定期寿险，搞重复了！
首先，说这话的人你就没搞懂意外险和定期寿险的区别是什么。
意外险，保障的是因意外伤害而导致的意外身故、意外伤残、意外医疗等。
意外的定义，需要同时满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
像猝死、高原反应、中暑...并不属于意外。
而定期寿险保障的是因意外伤害或等待期后因非意外伤害而导致的身故/全残。
也就是说，无论因什么原因导致的身故/全残，只要不属于免责条款，都可以赔付。
所以，意外险和定期寿险的区别，关键在于身故、伤残如何赔付。
1.身故
根据历年来保险公司理赔大数据来看，疾病身故理赔远远多于非疾病身故。
意外险不赔疾病身故，只赔因意外导致的身故。
定期寿险则是无论什么原因导致的身故，只要不属于免责条款，都可以赔付。
2.伤残
对于伤残，意外险是根据伤残等级按比例进行赔付。
意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。
1级伤残，给付比例100%
2级伤残，给付比例90%
...
10级伤残，给付比例10%
也就是说，无论口腔损伤导致牙齿脱落≥8颗的10级伤残，还是颅脑损伤导致植物人状态的1级伤残，意外险均可赔付。
这也是任何险种都不能代替意外险的原因。
而定期寿险仅可赔付全残。
举个栗子，如果李华因车祸导致右腿丧失，被评为5级伤残，意外险可以赔60%基本保额，而定期寿险无法赔，因尚未达到全残标准。
✅：意外险和定期寿险并不重复，二者扮演角色不同，最好搭配购买。
“百万身价”意外险
❌：长期意外险，买了您就能拥有百万身价。
这是代理人渠道比较流行的“百万身价”的长期意外险，一年1千多保费，保额才10万不说，还仅保障意外全残。
前面说过，意外伤残保障才是配置意外险的真正意义！
要知道，达到全残的要求非常高，而大部分意外导致的都是伤残。
不能赔伤残的意外险，就像是没了美颜相机的我，毫无意义。
✅：只保意外全残，不保意外伤残的意外险，不要买！
理财险收益有5%
❌：这款理财险收益有5%，赶紧买吧，买晚了就停售了！
很多人买理财险后说自己被骗，都是这个原因。
投保时，业务员花花绿绿一张纸，算的天花乱坠，比挖石油还要赚钱。
害，你们也不想想，真这么赚钱，他干嘛不砸锅卖铁自己买，非要推销给我们呢。
在这里给你们介绍3个名词：结算利率、演示利率、内部收益率。
结算利率就是账户真实利率，无法保证。
高低完全取决于保险公司实际投资状况，但保险公司会按时在官网公布，绝不会低于保底利率。
演示利率，就是投保前保险公司给我们算的利率，类似于方便面上“图片仅供参考”，看看就行了。
内部收益率，也就是IRR，是一种投资的评估方法，可以找出资产潜在回报率，用来评估理财或金融产品收益水平，购买理财险前算一下IRR，就能淘汰很多产品~
✅：理财险的真实收益需要借助Excel计算IRR。
资产配置是需要慎重考虑的事情，一部分钱用来柴米油盐、一部分钱用来诗和远方、一部分钱用来博取高收益、一部分钱用来稳住大后方。
只有将每一笔钱分配好，才能让我们更有底气。
年金险和增额终身寿险就属于稳住大后方，表面看并不讨人喜欢：
我们喜欢高额收益，它们短期内是本金亏损状态
我们喜欢快速收益，它们却要靠时间来产生收益
我们喜欢灵活存取，它们想尽办法限制我们操作
但这种看起来反人性的操作，才能帮我们对付自己的小聪明，把钱真正存下来，到未来拆一份充满惊喜的“储蓄罐”。
保险交满10年就能返还
❌：保险交满10年就能返还，相当于钱没少，保障还有了，多划算！
这类话，涵盖了2种谎言。
1.所谓的交满10年就能返还的保险，指的是两全保险，属于寿险的一种，但附加了重疾险。
这类产品，往往比较贵。
当你买完再翻开合同去看时，你会大骂“保险是骗人的”，根本不存在交满10年就能返还，真正的返还时间短则20年、长则得到八九十岁。
此外，99%的这类产品，身故、重疾、返还金三个只会赔一个。
也就是说，只有满期时没有罹患过重疾并且仍活着，才能赔。
2.纯纯骗人，他说的返还就是让退保。
你买的本就是一份终身的保险，所谓的交满10年返还，就是让你退保拿合同的现金价值。
而10年交满，那时候交的钱最多跟保费差不多。
关键是，10年后你还敢退吗？
买保险，时机非常重要，毕竟年龄和健康状况都是不可逆的。
年龄越小、健康状况越好，买保险越便宜，可选择性越高。
10年后好好的保障不要了，选择退保，这不纯属沾点啥么......
✅：需要正确认知产品保障责任以及返还的是什么，别因为“返钱”的噱头冲昏头脑。
买保险得先去体检
❌：你得去体检，买保险得先去体检。
前面讲过，健康告知是就已知情况进行如实回答。
而体检，往往会增加需要告知的事项。
也就是说，你本来能买，体检完啥都不能买了。
✅：不建议在投保前体检。
保费咬咬牙就有了
❌：保费咬咬牙就有了，你平时少买几个包，钱就出来了！
买保险和约会不一样，千万不要一时冲动“打肿脸充胖子”。
永远记住，买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用或经济损失摧毁。
如果保费已经对家庭经济造成了巨大影响，那从根上就错了。
我们不会拿着3千块月薪去考虑买法拉利，那为什么会拿几万块买保险呢？
当所交保费与个人收入严重不匹配，肯定会遇到这种情况：想买别的，交费更有压力；退保，又要损失好几万，进退两难。
✅：保费应该控制在家庭年可支配收入的3%-10%。
注意，小鹿说的是年可支配收入，不是年收入。
贵了肯定就是坑
❌：贵了肯定就是坑！谁买贵谁是傻子！别当保险公司的韭菜！
你是不是也经常看到这种言论呢？
虽说小鹿也总是呼吁大家不要买贵，但咱就是说，说这种话之前能不能说个前提，不要张嘴就来呢？
比如说重疾险，单次/多次赔付、带身故/不带身故、定期/终身、含/不含高发轻症、特色服务、增值服务、承保公司等等......很多很多的点都会决定一款重疾险的保费高低。
✅：贵不贵完全取决于它的价值，性价比≠价格低，这是两码事。
这类重锤出击的“打假”文章，过瘾吗？
疫情当下，大家要注意防护，好好吃饭哦！
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