Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
最近有朋友问我2个问题，挺典型的。
他买的惠民保上，明明条款里写了免责既往症，为什么我说既往症能买也能赔呢？
他买的意外险条款明明写了猝死免责诶，为什么我又说保猝死？
难度小鹿是个信口胡诌的江湖骗子？！
实际上，是因为保险条款中有一个特别重要的知识点——特约条款。
特约条款，约定的到底是什么？
怎么看自己买的保险有没有特约条款？
格式条款和特约条款不一致的，到底该以哪个为准？
今天，小鹿就和大家一次性说清楚。
特约条款
特约条款，也叫特别约定，是对产品可投保范围及保障责任的额外补充。
特约条款大致可以分为2类。
在保险合同条款之外，经投保人与保险公司共同约定，附加在保单上的特殊协议或条款。
比如这样👇
或者这样👇
投保页面上的特约条款，一般会约定以下情况：
投保要求（年龄、职业、健康状况等）
保障内容（等待期、免赔额、赔付比例、保障范围等）
除外责任/特别约定免责/除外医疗机构等
这都是大家要仔细看的点！！！
像前面朋友问我的当地惠民保到底赔不赔既往症、意外险到底赔不赔猝死，我们都可以自己去特约条款里找出来。
比如黑龙江惠民保：
比如，大护甲2号意外险：
保单上的特约条款，一般包括具体保障责任、加费/除外等承保结果。
比如这样👇
或者这样👇
格式条款和特约条款谁是老大？
那了解了特约条款约定的是什么，学会看自己买的保险有没有特约条款后，问题来了。
格式条款和特约条款不一致的，到底该以哪个为准？
格式条款是保险公司为了能重复使用而预先拟定的条款，就是我们看到的《保险条款》。
同类型产品，同家保险公司一般都会使用通用的格式条款。
而特别约定属于非格式条款。
根据《保险法司法解释二》第十四条规定，保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：
投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准
非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准
保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准
保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准
也就是说，特别约定的效力高于合同条款，当格式条款和非格式条款不一致的，理赔以特别约定为准。
学点知识，再买保险！
从小知识点，慢慢了解保险的全貌，就会知道保险才不是骗人的。
最后再提醒一哈，在投保时一定要认真阅读投保须知和特别约定。
如果发现与格式条款不同，以特别约定为准！
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