来自霍格沃茨的小鹿
=Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~
有位客户家的8岁小男孩,前段时间和狗狗玩,被咬了一口。
治疗和打疫苗,都是自费,一共花了346.59元。
前几天理赔金下来了,问题也来了:
为什么理赔金额凭空少了100块?
保险公司“贪”了?欺负老实人?
这篇文章,小鹿给你们讲明白意外险中意外医疗报销的那些事儿~
意外医疗报销
意外医疗报销多少钱,主要看3点:
报销范围
免赔额
报销比例
⭐报销范围包括是否限医疗范围、是否报销医保外用药、是否要求先用医保报销等。
相对来讲较复杂,小鹿在下一个板块给大家详细讲讲。
⭐免赔额是报销的一个小门槛,超过免赔额的部分才可以报销。
意外医疗的免赔额都比较低,一般在0元~100元。
像我们开篇讲的客户理赔金“凭空”少了100块钱,就是该产品的免赔额。
⭐报销比例,一般在60%~100%。
像我们开篇讲的客户理赔金只少了100块免赔额,那是因为她买的产品报销比例为100%。
如果报销比例是80%,那就只能赔(346.59元-100元免赔额)×80%报销比例=197.27元。
意外医疗报销范围
常规百万意外险的意外医疗限额一般为年限额5万。
当然,也有年限额提额到10万的产品,比如大护甲3号pro。
报销范围,需要注意是否要求先用医保报销否则比例降低?是否报销医保外费用、以及医保外费用是否仅限用药?
直接说结论:不限医保范围>不限医保外用药>限医保范围,优先选择不要求先用医保报销/无社保版本。
医保范围,其实就是这三大目录:
《药品目录》
《诊疗项目目录》
《服务设施目录》
⭐不限医保范围:不管超没超出上面这三大医保目录范围的花费,都能报销。
也就是说,只要是合理且必需的治疗费用,在扣除免赔额后,都能按要求的报销比例报销。
包括自费药、自费材料、自费医疗项目等。
⭐不限医保外用药:只是不限社保《药品目录》范围。
药品分甲、乙、丙类:
甲类药医保范围内100%报销
乙类药部分纳入报销范围,报销部分比例为10%~35%
丙类药医保是不报销的
比如被狗咬伤,需要打破伤风免疫球蛋白,一针300元左右,可能需要四五针。
但免疫球蛋白完全自费,医保不会报销,不扩展医保外用药的意外医疗也不会报销。
所以,意外医疗是否扩展医保外用药很重要。
⭐限医保范围:没什么好说的,只能报销医保范围内的费用。
超出范围,都不能赔。
至于优先选择不要求先用医保报销/无社保版本,纯粹是为了不给自己理赔找麻烦。
综上,建议大家优先选择意外医疗0免赔+100%报销+不限医保的意外险。
另外,大家也要注意意外医疗是否对就诊医院有要求。
一般限二级及二级以上公立医院普通部。
对就诊医院有要求,但未按照要求住院,一般情况不予报销哦!
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