Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~
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粉丝提问:“小鹿,个人专属养老年金保险和普通的商业养老保险,有啥区别?哪个更适合我们?”
今天小鹿就给大家解答一下个人养老金和商业养老金的区别,以及我们普通人该如何养老。
个人养老金和商业养老金
在讲个人养老金和商业养老金的区别,我们先要知道:
什么是个人专属养老年金保险?
什么是普通的商业养老保险?
个人养老金和商业养老金都是第三支柱养老保险的组成部分。
也就是用年轻时工作赚的钱给退休后的自己额外存一笔养老资金。
都是为了推动我们大家产生养老意识、养成自我储蓄养老的习惯。
个人专属养老年金保险,是根据个人意愿,自愿参加的。
目前,人社部已经宣布在36个城市先行启动个人养老金制度。
参加的前提是,在中国境内缴纳社保养老保险,包括城镇职工医保和城乡居民医保。
但不要把个人养老金误会成社保!
个人养老金投资,包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等理财产品。
每个人可以根据自己的投资喜好进行选择,收益全归个人所有,但风险自担。
目前个人养老金的最高缴纳上限为12,000元/年,平均每月1,000元。
买之后,账户是封闭运行的,只有达到以下条件才能领取:
另外,个人养老金,国家会给予一些税收优惠政策。
准确说叫“税延”,领取时要交3%的税。
普通的商业养老保险,包括小鹿常常讲的增额终身寿险和年金险。
投保没有社保要求,但会限制年龄、职业及健康状况。
缴纳金额,完全看个人水平。
年薪百万有年薪百万的交法,普通打工人也有普通打工人的交法。
从投资方向来说,商业养老金能拿到的钱更稳。
毕竟商业养老金收益白字黑字写进合同,不会受经济大环境影响,可以说是低风险甚至是0风险的产品。
还可以根据产品要求,通过按时领取、减额交清、部分退保、保单贷款等方式进行领取。
同时,部分商业养老金还会提供养老机构的居住权/旅居权、专家问诊、家庭医生、就医绿通等增值服务。
总的来说,美滋滋。
小鹿自己就买了不少商业养老保险。
个人养老金和商业养老金的区别
说到这,个人养老金和商业养老金的区别已经很明显了。
主要在于以下5点。👇
从参保要求来说,两者各有优势。
个人养老金,参保唯一要求为有社保
商业养老金,无社保要求,但会限制年龄、职业及健康状况
从投资方向来说,商业养老金能拿到的钱更稳。
商业养老金收益白字黑字写进合同,领取金额在投保时就能知道。
无需打理,不会受经济大环境影响,可以说是低风险甚至是0风险的产品。
按时缴费、坐等领钱即可。
而个人养老金投资,除了商业养老金,还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等理财产品,整体来看,风险自担。
从缴纳金额来说,商业养老金限制少。
个人养老金最高缴纳上限为12,000元/年。
而商业养老金,缴纳金额完全看个人水平。
年薪百万有年薪百万的交法,普通打工人也有普通打工人的交法。
从领取条件来说,商业养老金灵活性更好。
个人养老金一旦把钱投入到账户,就会进行封闭运行,只有等退休时或上面讲过的特殊情况,才能领取。
灵活性很差。
而商业养老金,可以根据产品要求,通过减额交清、部分退保、保单贷款等方式,实现灵活规划现金流的需求。
同时,部分商业养老金还会提供养老机构的居住权/旅居权、专家问诊、家庭医生、就医绿通等增值服务。
从身故保障来讲,商业养老金相对更高。
若不幸身故,继承人可继承个人养老金剩余部分。
但商业养老金有身故保障,而且有一定的赔付杠杆,还没开始领就身故,身故赔的钱比所交保费多,领取后身故的,一般会把约定时间内没领的钱留给家人。
总的来说,个人养老金和商业养老金的区别还是挺大的。
但两者并不是非要二选一的关系!
⭐年收入10w及以下的,有意向准备养老金的,小鹿建议优先考虑商业养老保险。
因为图个人养老金那点抵税,真的有点少。
⭐年收入10w以上,可以个人养老金和商业养老保险都选。
用个人养老金多少抵点税,大头还得靠商业养老保险。
养老?靠另一半、靠孩子、靠社保......啥都不如靠自己。
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