房贷要不要提前还？

我们先来说，为何现在年轻人选择提前还贷了呢？

首先是目前房价普涨的情况不存在了。2022年一季度，全国平均房价为9552元。与2021年全年的10141元相比,下滑5.8%。最新数据显示，4月份，住房贷款仅为605亿元，过去这是头部房企两三天的销量，同比少增4022亿元。这是今年房贷的第二次负增长，也是历史上第二次负增长，上一次是今年2月份。数据背后说明，现在的房价已没法和十几二十年前相比，之前是一线城市暴涨，新一线和省会城市隔几年就会翻倍，但现在房子一线核心位置依旧有价值，但绝大多数人买不起，三四线城市倒是便宜了，又有多少人敢去买？现在楼市的涨价预期被打掉了，这样买房的人就少了，而一些投资者得不到满足，也不会轻易出手。这时候，之前买房的人就开始权衡贷款成本，提前还贷了。

其次是今年金融市场风险较大。今年股市大幅波动，让很多投资者损失惨重，亏损20%是正常比例，亏损50%也并不少见。就连一向保本的银行理财都开始亏损了，想存银行，而前段时间银行又下调了存款利率，收益率想超过4%都难，而银行的房贷利率大部分都超过5%，既然如此，何不把手里的钱拿来还房贷呢？少付银行利息，相当于赚了。

基于以上两个短期现实情况，提前还房贷也是对的。但如果你也有闲钱还在观望，或者无法提前还款的，也不要觉得自己吃亏了。刚才说的2点，都是基于当前处于经济周期底部，大家出现恐慌情绪和对未来预期的不确定性导致的，但疫情终要远去，经济也会恢复常态。

房贷，目前可以贷30年，这是普通人可以借到最长时间的大额低息贷款。试想一下，30年前你买一套房，那时月供1000元都可能压力巨大，但现在呢？1000元在一线城市的市中心，就是和朋友吃几顿饭的钱。30年变化是：你的收入增长了不少，但钱也极大贬值了。看日常表面上，通胀率CPI，过去十年平均在3%-4%，但由于没有把房产等资产价格纳入统计，参考价值不大，更能反映真实的通胀算法是：通胀率 = M2增长率 - GDP增长率，所谓M2可以通俗理解为央行的印钞速度。最终这个数值在6%-7%左右。这就意味着，现在每月还款1万元，10年之后你每月实际还款金额，相当于现在的4800元了，30年后，相当于现在的1000元左右。这也就是前面提到的一些人认为通货膨胀下，未来还款压力会越来越小的原因所在。

但也有一些网友说，未来钱会贬值，但房产未必会升值，甚至现在房产已经开始贬值了。这是需要考虑的是，当票子和房子都要贬值的情况下，哪个贬值更多？是票子，因为钱不够了，可以随时印，房子不够了不能印吗？土地不够了也不能印。明白了这些，就能理解前面说的，现在没提前还款的人，也不会吃亏。尤其是，一些人买房如果用的是公积金贷款，大部分城市的利率都是3.25%，从长期看，这一投资更值钱。

因此，面对短期的不确定性，同时手里又有一些闲钱，选择提前还房贷，或者还部分房贷是可以的。但也要注意这个前提是，当等额本息还款的周期，没有超过还款年限的1/3，等额本金的还款周期没有超过还款年限的1/2，这样对你更有利。如果从30年的长周期来看，当下的经济寒冬是暂时的，保持充足现金流，等待黎明的到来再做选择也不晚。