导语
元旦，过年，亲友团聚，孩子肯定会得到压岁钱。这个时候，也正是培养孩子“财商”的大好时机。可如何培养呢？理财专家有很多说法，银行有好多产品，书里有各种建议，亲友家也各有各的做法，到底应该怎样做呢？这还真是各不容易回答的问题。
说到“财商(Financial Quotient)”，是这几年开始热起来的一个观念，它最早是由《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·T·清崎(Robert T. Kiyosaki )提出的，包括两方面的能力：一是和财富以及财富运作规律有关的价值观；二是应用财富及财富运作规律的能力。如果从观念、能力两方面来看“财商”的话，我们的目标是培养这样的孩子：对金钱和财富拥有恰当的价值观，并具备和年龄和生活环境相当的理财技能。在处理像压岁钱这样的具体问题时，首先需要把这个目标放在心中。
一、孩子的金钱观
以往，尤其是现在父母一代做孩子时，拿到压岁钱，往往就被全数“充公”了，孩子只是做了一个过路的财神，并没有真正对这些金钱实施管理的权利，这就丧失了让孩子学习理财的大好时机。而现在，有些家庭中孩子能够拿到大量的压岁钱，平时也给孩子很多零用钱，孩子可以毫无顾忌地去花，这同样让孩子失去了学习理财的机会。
孩子的金钱观、财富观来自家长。我们对于金钱很难有一个中正平和的观念，或者特别清高，自己耻于谈钱，更不愿意当着孩子谈钱；或者特别实际，把金钱看得过于重要。现在的财商教育，如果弄不好，也可能会从一个极端跑到另一个极端，把一种纯商业的、成功学的思维模式灌输到孩子心里，未必是幸事。蒋方舟的一篇博客说：“人一记账，就死了一部分”，她的意思是太算计钱，省了钱，却损失了人生。
“人的财宝在哪里，心也就在那里”，人的金钱观、财富观，是一个人整体价值观的体现，并不是省钱、记账以及买什么保险和基金这么简单。所以在讨论应该如何提高孩子财商时，我们首先需要反思自己的财富观是怎样的。想清楚了自己的观念，在孩子3、5岁这个阶段，可以从以下两个方面来考虑给孩子什么样的金钱观：
1. 物权观念
金钱是有所有者的，与物品有所有者是一样的。对于金钱，首先是让孩子有这个基本的所有权观念。自己手里有钱的时候，懂得保护好自己的金钱；对于别人手里的钱，不能随意拿过来。孩子在2、3岁的时候已经对物品有了所有权的概念，比如哪个玩具是我的，哪个是别人的，家长也会告诉孩子不可以随意拿别人的东西。对金钱的所有权也是如此，可以在点滴之处教给孩子，比如，不让孩子随意地翻父母的钱包。具体对于压岁钱，告诉孩子这些钱送给了你，就是你自己的钱，可以进行支配（当然在具体支配时要根据孩子的年龄进行管理）。
2. 钱、物、劳动的交换关系
孩子看到钱，会觉得得到钱是理所应当的，对钱的价值缺乏概念。孩子需要知道，金钱是他人付出劳动挣来的。比如阿姨给了他一千元的压岁钱，告诉他，这相当于阿姨上班多长时间的收入，让孩子逐步懂得金钱的价值。尊重金钱，其实也是尊重他人的劳动。
购买行为也是让孩子体会金钱价值的过程。带孩子购物时，让孩子了解金钱可以购买到物品，并且物品的价值与金钱的价值要相当，学习一种恰当的“等值”观念。
在以上两个观念的基础上，还要给孩子传递什么观念，就要看一个家庭自身的价值观如何了。比如，如果一个家庭很重视公益、慈善、环保这些方面，家庭会固定拿出一定比例的收入来支持这方面的事业，那么当孩子拿到大笔压岁钱时，就可以自然而然让孩子也参与到这方面的事情中来，让孩子知道自己可以为这些美好的事情出一份力。也许孩子还不能计算具体的数字，但他会懂得金钱可以让他为他人做一些贡献，这就是一种价值观的传递。
二、孩子的理财技能
对于一个独立、成熟的人来说，财务的独立和自主是很重要的方面。能够按照自己的价值观恰当地支配金钱，也是一个成年人应该具备的能力。这种能力，不是从拿到第一份工资开始的，而是从小就开始培养的能力。
家长到底要希望孩子如何培养孩子的财商，其实还是和家长自己的价值观相关的。你希望培养什么样的孩子，就需要确定具体的目标，根据目标来确定方法。这里，没有标准答案，只有手段和目标之间是否匹配、适合。然后，才是以适当的方法进行技能的训练。
比如，如果一个家庭是经商的，非常看重通过恰当地投资运作来拓展事业，也希望孩子长大之后进入商业领域，那么从诸如压岁钱这样的事情开始，让孩子参与一些理财或投资的项目，就是一个适当的手段与目标相匹配的过程。这样的事情不在于孩子能理解多少，而在于让他从这个小“试验田”体验这个过程。但如果不给孩子接触商业活动的机会，同时放任孩子随意消费，那将来孩子就不可能具备经商所需要的能力。所以，培养什么技能、培养到什么程度是因人而异的，并没有标准答案，关键还是看是否与自己的价值观和目标一致。
一般来讲，培养和理财相关的能力可以从以下四个方面来考虑：
1. 数学能力
金钱是以数字来计算的。孩子接触金钱，也是接触数字的过程。让孩子认识纸币、硬币，了解不同面额的换算关系，既是数学的学习，也是理财技能的学习。孩子从两三岁开始学习数数，在学龄前具备初步的计算能力，数学的技能是孩子学习理财技能的基础，学习理财反过来也会促进孩子的数学学习，比如让孩子计算找钱就是很好的数学训练。有时候，我们觉得孩子乱花钱，其实是孩子还不懂得如何计算、缺乏相应的数学技能的关系。这种技能从3、5岁开始培养，其实是在成长过程中一直要学习的，比如如何按周、按月支配自己的零花钱以至工资，如何计算利息、盈余，比较各种理财产品的收益。至于需要孩子在这种财务数学上达到什么样的水平，那还是要看你心目中的目标是什么。
对于压岁钱，孩子开始对其数量是没有什么概念的，父母在帮助孩子支配这笔财富时，可以带着孩子一起计算，比如多少存银行，多少当零花钱发给孩子，怎么发，根据孩子的年龄进行适当的讲解、沟通。
2. 经济知识
由于压岁钱通常有一定的数额，正好是教给孩子一些经济方面常识的时候。比如什么是银行，银行是做什么的，银行卡、存折、信用卡是什么。带着孩子去存钱、取钱，正好可以让孩子学习这些社会经济运作的常识。对于特别大额的压岁钱，可以纳入孩子的成长计划，比如为孩子购买教育方面的保险、基金，这其实也是家庭理财的一部分，在让孩子对给自己压岁钱的长辈心存感谢的同时，也要用孩子能够理解的方式让孩子知道什么是保险、基金，不是简单地替孩子支配了事。不管我们是希望孩子将来进投资银行，会计算复杂的金融产品，还是作个普通工薪族，现代社会的复杂程度已经确定了一个不懂得基本的经济知识的人在社会上寸步难行。如果我们不希望孩子长大了成为卡奴、月光族，就需要让孩子从小学习如何与经济、商业打交道。
3. 自我管理的能力
理财不仅是个数学运算的问题，也不仅是了解经济知识，还需要学会在自己的短期目标和长期目标之间学会权衡。过于自我约束以至吝啬不值得提倡，但一切以眼前诱惑为导向的挥霍也不能鼓励。这方面，家长需要在给予孩子一定程度自由度的基础上，培养孩子自我管理的能力。比如，把压岁钱的大头给孩子存起来，剩下的让孩子支配（一次都给或按月发给孩子支配）。孩子心目中可能会有一些希望购买的“大件”，也有一些小糖果之类的小东西想买。孩子在享受金钱带来的幸福感的时候，也需要学会取舍，比如买了A就不能买B，或者平时都买了小东西，买大东西就没钱了，在这种现实的使用金钱的经验中学习管理金钱和自我管理。这个过程能够培养孩子的计划能力、节制能力，以及做事的条理。对于3、5岁的孩子来说，这仅仅是个开始，主要的能力还是后来的成长过程中逐渐培养的。
4. 人际互动的能力
无论是挣钱、花钱，只要在进行和金钱、财富、商业有关的活动，都是一种人际的互动——以金钱为媒介的人际互动。比如买东西，如何与售货员交流，如何讨价还价，如何交费，都需要进行人际交流。这种交流、互动的能力是需要从小培养的。孩子在花钱的过程中学会如何得体地表达自己的需要，如何维护自己的利益，如何让金钱给自己带来最大化的收益。
尽管学龄前儿童还说不到挣钱，但是通过活动让孩子体验挣钱的过程也是很好的教育。在某些儿童主题公园中，以模拟职场的方式让孩子感受如何求职、挣钱，如何花钱，甚至上税，就是一种通过体验来进行学习的方式，这种体验在家庭中同样可以进行，比如有的家庭让孩子刷碗，以刷碗的工作量来给零花钱。这种带有一定“职业化”色彩的人际互动，也是孩子伴随成长进行生涯规划的先河。
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