在美国，汽车是出行必不可少的交通工具。可是无论你是自己驾车或者是乘坐别人的汽车都会有一定的事故风险，汽车保险就可以保障你在发生事故时候的权益。 买保险有哪些道道？本期《老司机》就跟你聊一聊如何买汽车保险。 如何购买汽车保险？ 在纽约州，汽车保险从受益人的范围上分为两类: liability 和 full coverage，也就是我们通常说的半保和全保。 liability Liability是政府强制要求的，只要你在纽约州注册了车牌，就必须要买这个保险，否则就是违法的。liability保的范围是当出车祸时候，你是责任方，用来赔付对方的车。如果是对方的责任，则用他的liability赔付你的车。 Liability里面包括bodily injury和 property damage，分别赔付对方的人，以及车子和物品的损失。通常我们看到的bodily injury limit都是$25000/$50000这样的形式，前者是每人每次事故最多赔付额，后者是每次事故总共最多赔付额。 full coverage Full coverage就是我们所说的全险，但很多时候当我们买了全险，却发现并不是所有的风险赔付都会包括在里面，那是因为在买全险的时候有些可选可不选的项目你没有选择，而发生事故的时候正好需要用到这些项目索赔。 那么这些项目究竟有哪些呢？ 一般来说，界定全险还是半险的重要一点就是你是否有Comprehensive 和 Collision。 Comprehensive：可选。当你的车被自然灾害、动物，或者人为因素破坏，造成的损失由此项赔付。此项有deductible——也就是说，没有赔付限额(limit)，但是自己需要付一部分钱。所以deductible越低，保费越高。 Collision：可选。当出车祸是你的责任，用来赔付你的车。同样也是deductible性质。 Uninsured Motorist：可选。保的范围是当对方责任，但是对方hit-n-run（撞完车自己跑路了），或者没有上保险，无钱赔付你的时候，用来赔付自己的损失。 Personal Injuty Protection（PIP）：有些州可选，有些州必选（比如纽约）。无论车祸是谁的责任，都可用来赔付车上司机和车上乘客的医药费。同时可以选择保因为受伤而无法去工作造成的经济损失，同样也是deductible形式。 Emergency Road Service：如果你的车在路上抛锚或者没油了，可以用这个保险来保你拖车到最近的维修站的费用（每家保险公司略有不同，有的规定的是里程数）。 Rental Reimbursement：如果你的车送去维修了需要另外租车，这项可以赔付租车费用。 Medical Payments：无论谁的责任，可以赔付一些医药费或者救护车费。 哪些因素会影响保费？ 下面我们介绍一下一般来说会影响保费的因素。需要注意的是每家公司计算保费的公式不同，他们考虑的因素也不同。 1.出事故 跟保险公司申报事故记录、酒驾、不守规则闯红灯、以及常吃罚单等会涨保费。 2.驾龄 这个基本可以说是最主要的因素。驾龄越长，保费越低。当然这是建立在没有事故记录的基础上的。另外permit会比有效驾照的保费高，而且有些公司根本不给permit保。 3.年龄 年龄越大，保费越低。低年龄驾驶者保费会很高，25岁之后保费会下降很多。 4.性别 同样情况下，女生比男生的保费会低很多。 5.婚姻状态 已婚人士比未婚人士保费低，如果有了孩子保费更低。 6.所在地 城市比乡村的保费高，交通越乱保费越高，所在州不同保费也差很多。（纽约州保费好高>.<> 另外，租房比拥有自己房子保费高一点。 在美国，由于各个州的法律不同，所以对于汽车保险的要求也各不相同。有的州是强制每个车都必须有汽车保险的，例如纽约州；而有的州则对于汽车保险并没有强制性的要求，例如弗吉尼亚州。你在弗吉尼亚州可以选择向MVA交500美金，注册车辆没有保险，但如果发生事故就都由自己付钱。 可是大家知道，其实买保险的话一年也就比500美元多一些，但一旦发生事故，巨额的赔偿费和医疗费是你无法想象的，所以这种“蠢事”应该不会有人去做的。 专业律师有什么建议？ 孙澜涛律师接受美国中文网访问 保险保额建议 孙澜涛律师建议，有条件的华人家庭可以高买保险，最理想的保险保额是$100000/$300000。 2 购买UM/SUM 孙律师说，购买汽车保险有一个误区，华人家庭多不知道什么是UM/SUM (Uninsured Motorist/Supplemental Underinsured Motorist) 这一选项。这一项是撞车之后发现对方没有保险、或对方的保险低于自己的保险时，自家保险单对自己这一方包括司机自己，车上的乘客，家中的老人小孩（即使他们不在车内, 是路上的行人或在其他人车辆中甚或是人在外州发生了车祸）的补偿险。高于$100000/$300000的责任险才有资格购买UM/SUM。这一项保险是万分重要的。 3 保单上是否要把全家人的名字都写上去？ 孙律师说，很多人有误区，以为只有把名字写在保险单才能得到赔偿，其实并不然。购买的汽车保险合同是以保主要承保人为主，还兼顾家庭成员（住在一起，有亲属关系）包括父母、孩子等，名字不一定要出现在保单上。 4 我的车可以借给别人开吗？ 孙律师说，很多人觉得可能不行，但是如果你了解向你借车的人（包括其背景、技术等），是可以授权给其他人开的。这是受宪法保护的。保险公司如果拒付，可以提起诉讼。
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