蚂蚁金服自上个月推出“相互保”产品后，迅速引起保险行业的震动。近日，蚂蚁金服又将“相互保”升级为“相互宝”，脱离了原本的保险属性，变成了纯粹的网络互助产品。与之前相比，“相互宝”管理费从10%降至8%，此外，蚂蚁金服也为用户提供了多项升级福利。
11月27日，蚂蚁金服发布公告表示，自当日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”。老用户可一键升级至新的“相互宝”，升级后，用户获得的保障和体验均不会发生变化。此前未曾加入“相互保”的用户，可以直接加入新的“相互宝”。
与“相互保”相比，新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。也就是说，这款产品从团体重疾险，变成了纯粹的网络互助计划，并由蚂蚁金服独立运营。
蚂蚁金服坦言，近期接到合作伙伴信美人寿的通知，其受到监管部门约谈并指出涉嫌违规，因此信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售。
升级为“相互宝”
据悉，“相互保”是支付宝APP于2018年10月16日上线的一项互助共济服务。芝麻信用650分以上的用户无需付费便可加入，加入后，若有成员遭遇重大疾病（包括恶性肿瘤在内的100种疾病），40周岁-59周岁用户，可获得10万元保障金，40岁以下用户可获得30万元保障金。
传统的保险是先缴纳保费，等生病时再由保险公司承保。“相互保”则是先保障再理赔，保障金和管理费由所有用户分摊，每个用户被均摊到的实际金额（类似保费）根据每期出险公示的实际情况而定。
简单来说，就是0元就能加入，有人理赔才分摊，最高享30万保障金。“相互保”上线后受到支付宝用户的追捧，上线10天用户超过1200万，上线一个多月用户超过2000万。
事实上，此次升级并不是无迹可寻。此前，在“相互保”业务规则中，就明确提到有两点会影响到平台的持续运营。一是运行3个月以后人数少于330万，平台可能会终止。这是因为，如果要保证每个用户分摊金额不超过1毛钱，330万人是最低标准。二是遭遇“不可抗力及政策因素”。而信美互助遭到约谈，应是属于第二种状况。
在信美互助被约谈的背景下，蚂蚁金服独自承担起责任。升级为“相互宝”后，上述两点似乎不需要忧虑。蚂蚁金服表示，未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，将会继续为用户提供一年的大病保障。
为了弥补升级带来的不便，在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。
此外，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。管理费也将从原来的10%下降到8%，从而降低了用户分摊的成本。
保险变身互助计划
从保险产品升级为网络互助计划，即从传统的保险产品，变更为互联网创新产品。某种程度上，也降低了“不可抗力及政策因素”。虽然“相互保”和“相互宝”只是一字之差，产品的性质却改变了。根据监管文件的解释，保险的给付责任主体是保险公司法人，而互助的给付主体是参与的会员或用户。
其实，在“相互保”（以下统称“相互宝”）兴起之前，“e互助”、“轻松筹”、“水滴筹”等网络互助计划就已经上线，且运营良好。不过，支付宝7亿活跃用户是这些产品难以匹敌的。可以说，“相互宝”在获客成本和服务长尾客户上具有天然优势。本着“帮助他人，守护自己”的互助精神，“相互宝”产品上线后立即受到用户欢迎。
就像用户是通过余额宝第一次接触到货币基金理财一样，很多用户之前并没有接触到商业类健康险。根据蚂蚁保险最新的调研的数据显示，参与调研的“相互宝”用户中，有62.5%的人之前从来没买过商业类健康险。可以说，“相互宝”使很多小白用户认识到了保险和互助计划的价值。
“相互宝”产品之所以受到用户欢迎，似乎是与其便捷的购买方式、相对较低的成本有关。蚂蚁金服曾表示，对于单一出险案件，“相互宝”每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。此前，信美相互精算师也测算过，预计每位投保人年保费支出为100多元。
事实上，“相互宝”与国外相互保险比较类似，而相互保险是目前世界保险市场主要保险形式之一。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而我国是世界第三大保险市场，相互保险的市场份额却几乎为零。
或许，互助计划类产品之所以在国内没有发展起来，信任问题是原因之一。由于每位用户分摊成本，如果不做到公开透明，分摊费用过高，用户便会失去信任而流失，该项产品就难以运行下去。
“相互宝”使用区块链技术，一定程度上能够缓解用户的信任问题。区块链的本质，是不可篡改和不可伪造的分布式账本。用户提交互助申请案件后，蚂蚁金服会委托给专业的第三方公估机构调查处理，相关审核材料、发放保证金的材料则可以通过区块链的方式保存。
这意味着，“相互宝”平台上2000多万用户，均可以对互助申请案件进行监督，即用户可以了解到自己每一分钱的具体用处。
似乎，“相互宝”平台也带有公益性质。之前，很多用户在社交平台看到好友转发的“水滴筹”等大病众筹消息后，便会自发的捐款。与之类似，对于“相互宝”用户而言，自己用不上相当于做了公益，即“一人生病大家出钱，守望相助”。若自己真的染上大病，“相互宝”平台又能雪中送炭，为用户提供大病保障金。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说到，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。
原中国保监会副主席魏迎宁则认为，“相互宝”形式上类似保险，实质性更像互助，是一个商业模式的创新。
事实上，“相互宝”与传统的商业健康险也不冲突，同时购买两项产品，真的遇到大病风险时，既可以享受“相互宝”保障金，也可以享受传统保险正常承保。因此，“相互宝”可以视为社保、商业保险之外的有益补充。
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