所谓贷后管理，就是贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节方面的管理，其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况，跟踪借款人的的贷款使用情况，跟踪企业财务状况以及清偿能力，检查贷款抵押物品和担保权益的完整性等三个方面，贷后管理与贷前、贷中并不是孤立的，而是相互关联的，作为“贷款三查”关键的一步，按照风险舆情判断，贷后管理的重要性远远大于贷前调查，搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节，因此银行应当如何做好贷后管理呢？
一、贷后管理的必要性
贷后管理有助于银行了解你的负债、贷款、信用卡额度、申请情况，针对正在贷款中的客户，银行可以通过贷后管理了解借款人的情况、经营管理情况，状况等等，督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正，处理有问题的贷款，并对贷款调查，审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容，贷后管理如果发现贷款用途不对，有权提前收回贷款，从而有效控制贷款风险。
在股市中有这样一个常识，“买的好不算好，卖的好才算好。”同理放在贷款中也是一样“贷款的好不算好，管理的好才算好。”长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，目前我们的贷后管理总是流于形式，只注重表面文章，贷款损失是在贷款之前确认的，而贷款营销是在损失实际发生过后才确认，这就从客观上造成了“重贷轻管”的倾向。
然而事实上，贷款最忌讳的就是重贷轻管，贷款最重要的不仅仅是能放得出，而是看是否能收得回，任何不重视贷后管理的银行，都是不可能拥有未来的银行。
二、贷后管理的风险点
1、信贷人员方面：信贷人员缺乏责任感，不走规定的流程，偷工减料，敷衍了事；
2、客户方面：对借款人的关注也应是贷后管理的重要组成部分，如果借款人死亡、离婚、破产等等一系列不可预知的风险，可能会给银行个人贷款带来风险；
3、信贷资产检查内容狭窄，雷同，忽视对企业财务报表外的情况检查；
4、风险预警重视程度不够。
三、怎样进行贷后管理
1、转变观念，增强责任心
做好贷后管理工作，一定要首先转变信贷员“重贷轻管”的观念，少数信贷员总是存在侥幸心理，搞形式主义，贷后检查不及时，或者只停留在表面没有进行深入或者现场调查，没有对客户的基本情况、收入状况、抵押物情况进行检查，对客户信息也没能及时更新，造成了客户已经出现风险却并没有及时发现或者反映出来，从而错过了最佳的催收时间。
责任心是贷款催收的重要保证，贷后管理工作其实并不难，最主要的就是看你有没有上心，有人说信贷从业人员是跟魔鬼打交道的人，这个魔鬼指的是不可预知的市场风险、信用风险，以及信贷从业人员的道德风险，金融市场瞬息万变，贷后管理工作周而复始，繁琐枯燥，信贷人员要准确把握住客户，靠的是平时信息的收集与分析、业务学习以及经验总结，充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动，还要走到贷户经营场所掌握第一手的信息资料，这些都需要信贷员的耐心和责任心，否则真的很难将事情做好。
2、监测贷款用途，严查贷款流向
在贷款用途监测方面，贷款用途检查是指在信贷业务办理后十天内，检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，通过调用途流水或相应的用款认定记录对贷款用途进行跟踪调查，检查后客户经理必须在信贷管理系统《授信用途检查报告》上记载检查情况方可视为检查完成；
在贷款流向方面，有些债务人为了掩盖资金的实际用途往往向金融机构提供的购销合同都是没那么真实的，而有的银行客户经理却选择对购销合同约定事项逻辑不成立的地方睁一只眼闭一只眼，这是非常危险的一种做法。
你只有真正明确他的贷款资金使用方向以及贷款资金流向，才能更好的督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正，贷后管理中任何一个环节疏漏或者放松警惕的地方都都有能会导致最终贷款无法收回来，一旦发现资金流向不明，就要从采取一定的措施，将贷款款项及时收回，以免造成更大的风险损失。
3、了解行业知识
要想做好贷后管理工作，一定要有一定的知识储备，对于机构和银行客户经理来说，学习行业知识主要包括客户行业知识和信贷行业知识，客户经理在贷后回访工作中，要有意识地收集该行业的基本知识，信贷工作是一项长期性质的工作，收集该行业的知识并制作成行业行业报告有助于形成对该行业的初步认知，以后碰到同类型的客户，在贷款决策中也就会更加精准，而且贷款客户行业的集中程度，对贷款质量会产生系统性影响，对个人经营类贷款可根据行业特征，实行差异分类，客户经理掌握了行业知识还有利于总结该行业客户不良资产形成的原因，从而更好在以后的信贷过程中更好地去规避风险。
4、防止教条主义
贷后管理工作主要是为风控准备的，不是形式主义，所以必须考虑其实用性，集中体现在落实到地、适用性和信息化，太教条了不行，要结合实际，要有相当的灵活性，从实际出发，具体情况具体分析，比如首次贷后、定期贷后都不能钻牛角尖，有些按月、按一定周期分期还款的产品，还款见面就是做贷后，不需要再另作。不能搞教条主义、形式主义。
5、客户风险分类
一般将客户风险分为三类，一是关注类客户，二是次级类客户，三是可疑、损失类客户，根据客户不同的层次采取不同的管理措施，像是第一类客户主要是以提醒为主，比如短信回访贷后回访，并进行一定的催促，第二类会提出警告，及时争取活化信贷资产，但是对于最后一类可能就要核查清收了。
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