大家好，这里阳了之后没了半条命现在又快活过来的灵姗。
大家都知道，我是个喜欢笔记、喜欢整理的人，梳理自己会让我觉得非常解压舒服。
如果几年前有人跟我讲，要做一下家庭财务规划，我一定会觉得，诶咦就这点钱，不用规划。
但随着我逐渐成为一个职场人、成为自己小家庭的成员，我发现，其实在很多时候，都需要对家庭的整体资产足够了解。
大到决策换工作、房子，小到决策今天要不要某宝消费一下，都取决于自己口袋里的RMB。
其实财务规划，不是我有10万块，要买什么理财产品？
也不是我有了100万，要在哪里买个房子？
而是通过对自己的工作收入情况、对家庭整体的资产布局把握，来提生活的幸福感，毕竟下了班，生活才是真正属于自己的。
1、财务盘点是盘个啥
一家公司的财务报表主要要看的就是利润表，资产负债表，现金流量表，对于人来说也一样，很简单，就是知道四个方面。
你每月赚了多少钱。
你每月花了多少钱。
你有多少资产。
你有多少负债。
前两个非常easy，赚了多少钱这个大家最清楚了，我平时恨不得连过年收的红包都给加进去。
花了多少钱，可以通过记账，或者查银行卡和支付宝流水进行估算。我从19年年初开始记账，因为这几年生活变化不大，所以年平均支出还是很稳定。
资产，包括你的房产，存款，股票基金，车子，土地，保险等等。
负债这个比较有意思，并不是你没有背着房贷车贷就没有负债，你未来要花掉的钱也需要计算在里面，孩子的教育储备，你的旅行计划、换房换车计划，等等。
我刚开始觉得，我的天，这么多负债贼有压力。后来发现，之所以会觉得有压力，是因为我想做超出当下能力范围之外的事情。
比如，我想给孩子留出100万的教育资金，再留出500万的换房资金，这一下就多出了600万的负债，光这两项，我把工作30多年的收入加起来完全cover不掉。
所以，这其实是让我更有计划性，把超出预算的部分砍掉，在自己能力范围内规划未来。
而不是超额花钱，或是想很多我能力范围内无法得到的事，最后让自己不堪重负，每天进入不满意现状，但自己能力又做不到的怨妇状态。
这个是我在做盘点时用的空表，大家可以作为参考。
2、什么是健康的财务状态
聊到资产配置，有一个著名的标准普尔四账户，是标准普尔调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出来的资产分配方式。
这个四账户的分类很有参考价值，当然也并不是说完美按照它的比例，我们可以根据自己的风险偏好进行上下的波动。
①要花的钱
即家庭日常支出，建议保持在家庭可支配资产的10%，或者是根据你的实际花销情况，保持一个半年左右的生活费。
这部分是流动资金，一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。
②保命的钱
这个是我过去在配置中不太注意的，它一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
其实以小博大，就是说买保险，通过配置高保额的形式，增加我们整个家庭的抗风险能力，保命的钱。
国外对保险都非常重视，所以他们保费配置的比例较高。
我感觉20%这个比例有点过高了，我现在还是更喜欢资金的流动性，这部分我用到了5%，今年给自己和小星配齐了重疾险、百万医疗险和意外险。
估计未来随着年龄的增加，也会逐渐投入更多的比例去增加保额。
今年疫情严重之后，听到了身边很多不好的故事，也是很庆幸自己在之前配置了保险，心理感觉没有那么焦虑了。
③生钱的钱
这其实是我们平时理财时，最常提到的，一般占家庭资产的30%，是投资收益账户，为家庭创造收益。
可通过股票、期货、基金、房地产、公司股权等实现。这个账户比较看重收益，可以去投资一些风险高、收益也高的产品。
在这个过程中最重要的就是做好风险评估，不是看到别人什么赚钱就去跟风，甚至股票占了80%以上的仓位。
评估好你是否真的能承受30-50%，甚至80%的亏损。如果不能，还是要做好仓位控制和风险管理。
④保本升值的钱
也是我们俗称的“家底”，用来作养老金、教育金、婚嫁金等，一般占家庭资产的40%。
这个是长期收益账户，保本升值的钱，注重长期缓慢的升值，要保证本金不能有大损失，并要抵御通货膨胀。
所以收益不一定高，但却是长期稳定的，一般可以通过购买债券、年金险等风险较低的产品形式实现。
3、我自己的盘点
具体我自己的图出于个人隐私就不放出来了。
上次我做这个财务盘点是在2年前，那是我第一次去盘点，这次再对比着去看，有了很多不一样的发现。
相比较之前，做的比较好的：
①家庭的保障体系已经建立起来了，保命的钱基础已经通过重疾险、意外险、医疗险配置完毕，这样可以避免大病住院或各种意外让家庭陷入困境。
②金融投资进行了收益和保本的区分，而不是一味追求收益，在保证了一定流动性的前提下可以进行财富增长。
③房子上进行了改进，让整体的房产像华容道一样，在换房或应对变化时有腾挪的空间。
需要改进的地方：
①近期寻找的开源机会不够多，导致收入下降。
之前因为碰到了一个奇葩领导，遭遇了职场PUA，其实这两年我处在了一个抑郁状态，能量非常低，我放弃了所有手头在做的事情。
现在我自己经过调节慢慢走了出来，整个人的状态越来越好。
我发觉，对于职场人的幸福感来说，有一个可以保底的planB还是会更容易快乐。
而且，有一件属于自己的事业去做，以后可以不被生活琐碎的洪流淹没。
所以，我打算重新出发，开始新的征程。
②目前资金在股票和基金市场中比例偏高。
特别是因为去年的暴跌，我对于某个品类配置比例过高，导致大量资金被占用，无法在市场下跌时进行加仓。
需要平衡一下投资比例，遵守自己设置的投资策略。
③对于长线保本增值的钱投入不够，投资还是以中短期为主。
前几年错过了年金险的购买机会，目前考虑到流动性无法在年金险投入太多，所以考虑通过债券和指数基金的定投来实现。
④收拾家里的东西，精简消费。
对支出比例进行改善，减少餐饮上的投入，减少医疗的投入，减少低使用率物品的购买，特别是衣服和护肤品。
衣服进行分类，低使用率的捐出，买需要的，不头脑一热看到打折就购买。护肤品将囤货消耗掉再去买，反正购物节经常有，还有代购，别囤货了。
更新是周一下午，不想错过记得星标我，下次见
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