本文作者：深圳高级少儿财商指导师 王梅
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一、财商的定义
财商(Financial Quotient) 一词最早由美国学者罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出。他认为，财商是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，其内容主要包括两方面:一是正确认识金钱及其规律的能力；二是正确使用金钱的能力[1]。
中国财商教育的先行者—汤小明，也是《富爸爸，穷爸爸》一书在中国的推行者，他认为财商即财富智商，是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，它包括观念、知识、行为三个层次的东西，财商将决定一个人受金钱左右的程度和他的富裕程度[2]。
狭义的“财商”，其本意是“金融智商”，英文缩写为FQ(Financial Quotient)，它是指个人或集体，认识、创造和管理财富的能力。
广义的“财商”，是指一个人在市场经济中根据市场规律，创造财富、管理财富和运用财富的能力。
广义财商和狭义财商的主要区别在于：广义的“财商”，对财富的理解不限于“金钱”，包括所有的财富，甚至国民财富；而狭义的财商，对财富的认识仅限于金融范畴[3]。
二、财商教育
美国学者安德森( Anderson)于1982年首次科学系统地提出了理财教
育的概念。他指出“理财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节” [4]。
我国的陈勇在对国外的财商教育进行了有效的研究，他提出了财商教育要实现三位一体的教育体系，即“家庭教育、学校教育和社会教育的有机统一” [5]。因此，财商教育不仅仅是金融教育，也不完全是消费者教育，它包括生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等。
三、少儿财商教育
少儿指年龄在14岁以前的孩子。
少儿财商不仅仅指培养孩子的挣钱和花钱的能力，还包含了设定目标、制定计划的能力、习惯养成和思维方式提升，更涵盖于生活的方方面面[6]。
四、财商教育与品质塑造的关系
一个人对金钱的态度和习惯，往往反映了他对生活的态度和习惯。
一位英国哲学家曾经说过:不要轻薄地对待金钱。金钱作为我们现代生活中缺一不可的工具，如何使用能够表现一个人的性格。人性当中一些最美好的品质，如慷慨、仁慈、正义、诚实和自信、自律等等，多半缘于人类能正确地使用金钱，而人性中那些恶劣的品质，如贪婪、吝啬、奢侈和没有远见，则多半源自于滥用金钱[7]。
正确的财商教育，不仅能培养孩子认识、创造和管理财富的能力，更重要的是帮助孩子建立正确的金钱价值观和人生观。北京市青少年法律与心理咨询服务中心主任宗春山指出，财商教育是一种价值观的教育，是一个信仰的教育。
财商教育的形式虽然“教”的是与财富有关的内容，却重在“育”的过程。它不同于其他的学科，如语文、英语等有明确专业的标准，它的重点在于借助学习财经素养和理财技巧的同时，培养孩子的耐心、自律、自信、责任、分享和感恩的过程[8]。
1.赚钱与自信
孩子赚钱的方式有三种：零花钱（包括压岁钱）、在家做家务得到的报酬及稍大孩子在外面通过摆小摊做小生意等得到的钱。
零花钱是父母定期给孩子的，给孩子零花钱的目的是培养孩子自律与责任感，教会孩子如何正确的规划使用这些钱。
对于在家做家务，好多人觉得做家务给孩子钱，会培养孩子功利心，在这里要区分的是，孩子在相应的年龄阶段做力所能及的家务，是他的责任；只有做好超出自己能力范围的，才会给予一定的报酬，这样孩子不仅可以体会父母平时的不容易，懂得珍惜和感恩，更能理解只有付出才有回报[9]。
对于稍大一点的孩子，知道把自己家里的不用的玩具或书拿出去卖，在这个过程中，无形中培养了他的计划能力：卖什么，在哪里卖，怎么卖，怎么收钱等等，一系列准备工作都要做全面考虑，在卖的过程中，与别人的讨价还价，锻炼的是沟通的能力，整个过程也培养了孩子计划管理的能力。
在孩子认知范围内的这些赚钱的过程，他们收获了有责任感、自律、自信的自己，也给未来储备了能量。
2.花钱与自控力
正确的花钱就是教会孩子理性的消费观，教会孩子会花钱，是立足社会的根本，它可以帮助孩子拥有自信和幸福的生活。
在花钱的过程中，在本身可以承受的范围之内，父母一定要教会孩子区分“需要”和“想要”，排除看到什么都想要，或者想通过某个东西满足自己的虚荣心。一个孩子只有明白自己真正想要的，在以后的生活中，他也会是一个有主见，有判断能力的人，并且有很好的自控力。
一个不懂得控制自己物欲的人，永远是一个穷人。
3.存钱与延迟满足
巴菲特认为：储蓄不仅仅跟存钱的多少有关，更能培养孩子的目标感。教孩子储蓄，不是为了他们以后有多少存款，而是在培养他们自律的习惯，让孩子学会延迟满足感的能力[10]。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。
同时，也在教孩子实现梦想的秘诀：要通过自己的努力，一步一步去到达目的地。对孩子来说，现在的梦想可能是拥有一个玩具，通过自己有计划的存钱可以买到。而当他学会了这种思想，未来他实现的是人生的大梦想，可以设计自己的人生，这是多么大的成就。
4.借钱与诚信
对于借钱，分为你借别人的钱与别人借你的钱。你借了别人的钱，需要按约定的时间归还，如果由于某种原因，无法按时归还，也要提前告知对方，说明原因，这是诚信原则，必须遵守承诺，有契约精神[11]，这是为人处世的根本。
当孩子借给别人钱时，也要问清楚对方借钱的目的、还款期限，了解对方还款能力等问题，学会风险判断的意识。
5.捐钱与责任感恩
让孩子从小开始了解捐献的意义，将有限的资源分配到最需要的环境，能够培养慷慨的性格和善良的品格。像艾琳与乔恩·加洛在他们的著作《有钱没钱教孩子理财》中所写的:“家长忽视流浪汉，就是在教孩子忽视正在受苦的人。”
即使没有钱，我们也可以通过捐自己的时间和精力去帮助有需要的人，因为捐钱的背后不是一定是跟钱有关，而是你对别人的关注，对别人的关心和对别人的支持；而是你实现你自我的价值，承担自己对社会的责任[11]。
五、如何有效开展少儿财商教育
1.家庭
家庭是儿童成长发展的基础环境，在家庭生活中，衣食住行样样离不开金钱，每日的生活都要和金钱打交道，这样父母可以随时随地的对孩子进行财商教育。父母的财富观念和行为对儿童后期的消费观和价值观的形成起到潜移默化的作用。
要在儿童阶段形成良好的财富观念，培养良好的消费行为，家长要以身作则，对子女产生良好的示范效应；家长还要有意识积极培养孩子的理财理念，给子女财富支配权，自主支配零花钱和压岁钱，从小养成勤俭节约的习惯，从而合理消费[3]。
要让孩子意识到金钱只是用来交换的一种经济工具，不是任何东西可用金钱来代替与购买，如健康、亲情、友情、知识等无法用钱购买。上一代无偿抚养下一代及孩子在家承担适当的家务劳动都是家庭成员表达爱的方式和乐意承担责任的方式，这一切无法用金钱的价值去评判的。
2.学校
学校的系统科学教学是财商培育的主阵地，把财商教育纳入学校教育体系，成为素质教育的重要内容，将有利于提升学生的理财技能、丰富学生的理财知识、树立正确的财富观念、坚定人生理想信念，将获得不一样的人生体验。
学校要科学开展财商教育，因地制宜、精心设计，将儿童成长的生活体验与财商教育紧密结合。首先要组建优质师资队伍，引进财商教育优秀人才，同时对现有教师进行财商教育教学培训专业的师资团队；在硬件设施上，搭建财商活动室：包括财商教学区、游戏体验区、财商阅读, 区、电影观赏区及测评咨询区[12]。
教育形式上，知识的传授要以必修课为主，选修课、财富知识讲座、公众号、短视频宣传为辅，并且配合虚拟理财游戏等实践活动，达到教学目的；教学内容上，以理论知识为主，经济学、理财知识、心理学、法学等为辅，教学知识要浅显易懂、生动有趣，保证教学质量，确保学校财商教学的有效性和先进性[13]。
3.社会
孩子财商的社会化离不开社会这个大“染缸”，激励社会组织参与财商教育，营造财商教育的良好社会氛围。要强化对媒体监管，宣传理性消费、勤劳致富的美德，杜绝梦想一夜暴富，恶意透支超前消费的不良行为，树立风险管理意识，自觉抵制错误的财富观念。过度的金钱财富的追求只会导致人与人之间社会关系异化，而完善的市场经济应该充满人与人之间的和谐与合作。
国家是财商教育的顶层设计者，应从宏观层面进行调控，制定国民财商教育计划及财商教育标准框架，出台相关法律和政策，为财商教育指明方向、指明路径。政府引导搭建网络教育平台，针对学生、家长、教育工作者等不同群体开放课程，鼓励分享，达到合作共赢的学习效果。
教育部门要编写符合各阶段学生学龄特点的教材、培养一批具有高财商素质的优秀教师，确保财商教育教学工作顺利进行；金融机构要积极开展理财宣传活动，承担理财意识教育的社会责任；财务部门要做好后勤保障工作，设置专项教育基金、奖励基金等；司法部门可以开展相关法律宣传教育活动，确保财商教育顺利进行[14]。
六、结论
罗伯特·清崎曾说过：“财商与你挣了多少钱没关系，如果随着年龄的增长，你的钱仍然不断地给你买来更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么意味着你的财商在增加。”所以财商的培养的终极目标是可以创造幸福生活的能力，与儿童性格品质培养的目标一致。因此，通过财商来培养孩子的品质具有非常重要的意义。
少儿时期不管是财商教育，还是品质性格培养都是最佳时期，加强财商方面的教育既促进了儿童的全面发展，达到素质教育的目的，又为市场经济培养了大量高素质的人才储备。
财商教育是时代发展的必然要求，也是中华民族实现伟大复兴的必由之路，只有家庭、学校和社会携起手来，共同推动少儿财商教育的快速发展，才会为国家创造一个更加美好的未来。
参考文献
1.李刚.关于大学阶段培养学生财商素质的探讨[J].赤峰学院学报：科学教育版，2011
2.王磊，张雪梅.在学前教育专业中进行财商教育刍议[J].科学咨询（科技管理），2016
3.刘向锋.财商教育初探[J].山东工商学院学报,2021
4.李真．美国中小学理财教育课程研究［D］.上海:华东师范大,2008
5.陈勇,季夏莹,郑欢.国外青年财商教育研究梳要及其启示［J］.外国中学教育,2015
6.刘国平.少儿财商,是种能力[J].财富
7.肖俊.对构建我国财商教育体系的思考[J].湖北第二师范学院学报,2016
8.罗恩·利伯.反溺爱[M].北京：中信出版集团出版，2019
9.肖华.穷孩子 富孩子：让孩子一生都能受益的30堂财富课[M].外语教学与研究出版,2017
10.龚爱玲.智慧妈妈财商课[M].北京：中国财富出版,2020
11.贝丝·柯林娜.如何培养高财商孩子[M].北京：中信出版集团出版,2019
12.注册少儿财商指导师[M]（初级、中级、高级）,2018
13.郭建芬，邹虹．学生财商教育校本化的思考与实践［J］.江苏教育,2020
14.黄雯．青年财商教育的现状及对策［J］.人民论坛,2019
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