2019年底有一波年金险退市。
当时我选了一个挺优质的产品——相伴一生，写了写。
预定利率是4.025%。
它去年底如期下架，没留一丝丝余温。
最近低利率环境涌来，很多读者反复cue起——
类似相伴一生，这种4.025%的年金险产品还有吗？
嗯...
有几个漏网之鱼，在吐最后的泡泡。
如果大家还想回味下。
那这里面，我感觉唯一有价值的、值得看的是这个：
招商信诺的“自在人生”年金险。
年金险牛逼的地方在于——锁定几十年的复利回报。
对于一些有产家庭来说，算是一个锚。
锚住一个将来的基本现金流。
长线价值棒棒的。
时间上，自在人生年金险，过了这个月底30号就买不了了；买的人多的话，额度可能还撑不到月底。
所以需要的抓紧看看。
不需要的同学，直接关掉文章吧，和历史道个别。
写完这篇——
关于4%的年金险，我真没得写了。
背景：
银保监会明文通知，以后年金险的预定利率不能超过3.5%，超过3.5%的产品要陆续下架。
而4.025%是目前仅存的产品里，利率最高的。
去年绝大部分已经下架完，现在属于清场收尾期了。
一
说回自在人生，我们买这个——
每年可以领一笔钱，一直领到去世，保证至少领取20年。
比如你设定从60岁开始领钱。
如果没领满20年就去世了，那剩余几年没领的钱，会作为身故金，一次性给到家人。
20年后还健在，就一直领年金到去世。
保证至少领20年。
算了下，40岁以下买——
大约连续领取6年的年金，前期的本钱就都拿回了。
6年以后领取的年金，等于都是攒下的收益。
用收益养老，很爽了。
感觉比商铺收租更稳些，因为不用担心商铺空置的问题。
最近疫情——
看到大量商铺空置，让我对它的风险有了更直观感受...
二
用实例，演示一下“自在人生”的现金流——
假定Lisa今年30岁，每年缴5万块、缴10年。
一共缴了50万。
然后从60岁开始领钱，每年能领7.58万元。
1）假如活到75岁
60-75岁，每年领7.58万，一共领121.28万；
因为只领了15年，那剩余5年还没领的钱，共30.32万，会一次性给到家人。
总共领151.6万。
比缴纳的50万翻了3倍。用IRR公式算下来，年化复利率3.17%。
折合成单利是6.96%。
2）假如活到了85岁
60-85岁，每年领75800元，一共领197.08万。
因为过了保证领取的20年期——
这个时候身故，身故金就没有了。
这种情况下，用IRR公式算下来，年化复利率是3.76%；折合成单利是12.32%。
3）假如活到了90岁
60-90岁，每年领75800元，一共领234.98万。
用IRR公式算下来，年化复利率是4.04%，折合成单利是16.72%。
三
以上是演示，估计很多人问——
要活到90岁，才能领足够的现金，才能达到4%的年化复利。
如果我活不到90岁呢？
嗯，这里，要说一个风骚操作了。。。
如果我们领几年后就退保，那保单会按现金价值，退给我们钱。
以自在人生的现金价值来看——
1）75岁申请退保
能一次性拿回现金价值64.9万，加上之前已领的钱121.28万，年化复利率有3.7%。
折合成单利是9.39%。
2）85岁申请退保
能一次性拿回现金价值40.7万，加上之前已领的197.08万，年化复利率是4.03%。
折合成单利是14.53%
咦，在这些阶段退保，利率更高了。
这个操作太骚了，写出来并不是说，一定要这么做。
毕竟，退保以后就没钱领了~
小建议——
如果85岁的时候，身体非常硬朗，就继续按年领取年金。
要是没信心...
可以考虑退保，拿一大波钱回来。
四
前面在演示年金险时，用了复利和单利两个概念。
我们平时买的银行存款，这些产品都是单利。到时间拿息，利息不再继续生息。
年金险这个现金流，得出的是复利。
复利好处是——
你拿到的收益，能以同样的利率水准，继续利滚利。
时间久了，就见证奇迹了。
如前文所言，年金险牛逼的地方——
锁定长达几十年的复利水准。
再多提一句：
自在人生这个产品，是随时买不了的状态。
最晚，本月底30号一过，就买不了了。
所以要买的朋友，看明白了、想要了，就早点下手。
我不乐意——老在下架的时候来说产品。
这样太心机了。
但高息产品一个个退出市场。这个时点，也不得不说了...
哎，反感的同学，就关掉文章吧。
主要是给需要的朋友看了。
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