近年来，香港保险是个热门话题，内陆旅客赴港不再主要为了购物，购买香港保险也成为一种“新潮流”。
1家庭理财金字塔
保险属于投资的一种，不同于股票证券期货等高风险、高预期收益的特点，保险以其风险分散、稳定生活、保值增值、财富传承等特殊功能，深受各阶层投资者喜爱。
2什么是保险
通俗来讲：就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。
3保险简单术语
4保险分类
根据保险对象不同，保险产品分有以下分类，目前香港保险产品中最火爆的，莫过于“终身储蓄型寿险（分红型）”：
5什么是分红险
分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。
分红险的红利来源：
1）利差：比如保险公司在设计保险产品时候，预计定价利率是2%，年末结算时实际投资回报是5%，就是利差益，反之是利差损。
2）死差：比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故，但是最后实际只有万20人，则减少了10人理赔金额，这就是死差益，反之就是死差损。
3）费差：如预计当年管理费用500万，但是最后只花了300万，多出来的200万就是费差益，反之称为费差损。
以上三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益，而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。
6分红险的分红方式
7分红险一定会分红吗？
答：不一定！即使当年保险公司投资收益非常好，利润丰厚，但是也不会一次性分配完，而是会用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动，相当于一个蓄水池，有点旱涝保收的功效，如下图：
在此，若发现某一年的分红特别高（远高于历史平均水平），首先，说明那一年保险公司赚了很多钱。其次，但这种高分红有可能出于市场竞争考虑，要客观看待，不能盲目作为投资评估的标准，因为保险公司看到竞争对手多分红，自己也不能落下，便有意拔高自己的分红水平，给市场一个良好预期，来推动销售。
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香港保险介绍
本次介绍的重点：终身储蓄型寿险（分红型）
首先来看看内陆客户去香港买保险的排队盛况，上年四季度客户购买大概需要花费2-4小时左右用来排队，因为买的人实在太多了！！！
为什么会有这么多人去买呢？
现金价值
香港地区，终身储蓄型寿险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分，简单解释一下：
那么，此类分红险最最重要的就是分红的高低，而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。
国内方面，2015年9月28日，保监会发文，把国内保险公司分红型人身保险的预定利率上限从2.5%调整为3.5%。但是2016年12月14日，保监会又发文，建议将国内保险公司分红型人身保险的预定利率上限从3.5%调整为3%，2017年执行，稍后还有可能继续降低。
香港作为世界金融中心、贸易自由港，其投资渠道和机会和自由程度要比国内保险多出不少，并且香港保险预期分红率没有限制，因此综合起来看，预期收益较国内的高一些都是正常的。
那有人会问，年化6%左右的收益，国内也有很多投资渠道，为什么一定要跑到香港去买？
有不少朋友2013年左右（汇率6.1左右）开始购买香港保险，现在仅汇率这一块就赚了相当可观了。
近两年香港保险之所以深受国内客户喜欢，除了相对于国内同等产品较高的收益之外，
一大重要因素，就是选购此种理财型保险的消费者，追求的是美元资产配置、甚至是规避外汇监管、转移资产的特殊功能，这也是目前香港这类产品对比内陆最特别的地方。
理财型终身寿险受到内陆高净值人士热捧，其实是基于对人民币贬值的预期，由于缺乏有效的出海投资工具，此时内陆宣传造势的香港美元保单，便成为他们的救命稻草。
但是仍然需要再三提示，消费者应首先清楚了解自己所处的人生阶段、自身需求，根据需求确定所需要的保额、保险期间和保障范围，然后，再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。
—以寿险为主体的香港保险市场—
香港保险的运作模式大体上与内陆相似，只是在代理人资格审核和品种划分上更加细致专业。
香港保险将保险产品划分为两大类——一般保险业务和长期保险业务。
一般保险业务主要由意外健康险、一般法律责任险及其他偏财产类险种组成，而长期保险业务主要涵盖长期寿险业务，并以终身、投连、储蓄加以细分。
简单而言，大致可以理解为一般保险业务偏向为非寿险类保险，而长期保险业务则是以寿险为主。从绝对保费上看，目前香港市场的长期保险业务保费远远超过一般保险业务的保费。
相对而言，香港长期保险业务可理解为寿险业务，大致分为投资连结险和非投资连结险。而非投资连结险又可下设终身、储蓄和定期三大类。
总体上看，非投连险的规模占据长期业务个人寿险的70%。因此，可以看出，目前香港市场的保费结构上，长期寿险业务是主流趋势。一般保险业务虽然品种较多，但整体保费规模根本无法和寿险业务抗衡。
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