看看银行卡五大“暗门”

借记卡内的小额存款会“消失”，辛苦攒了一年的刷卡消费积分却不怎么好用、信用卡无息分期付款不省钱……银行卡给人们生活带来便利的同时，有关 “暗门”及消费误区却不被多数人所知。记者结合消协部门提供的相关典型投诉及相关市民反映，请教银行业内人士揭秘，让市民少花“冤枉钱”。

暗门一

小额存款越存越少

【案例】

据家住老城区的常大妈反映，自己有张储存用的银行卡已经一年多没有使用了，她清楚记得里面还有30多元存款；可近期她拿着存折到银行销户的时候，意外地被告知里面的钱“所剩无几”。

对于小额存款莫名“蒸发”，相关银行工作人员的解释是：存款低于400元，每季度要扣3元管理费，算上每年10元的年费，这个卡每年缴纳费用为22元。 所以，要不了两年时间，常大妈非但要赔光卡里的存款，反过来还会欠银行钱。在消协调解过程中，常大妈气愤地说：“当时存钱时，银行人并未向我说明这一 点！”

揭秘

常大妈的遭遇并非个案，许多市民因不知道这一“用卡常识”而有同样遭遇。目前，大部分银行已经收取卡内存 款只有三五百元的小额账户管理费，收费标准大都是每季度3元。不过，当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去， 也不会影响信用记录。

“不可否认，对小额账户收管理费可抑制客户盲目开立过多的银行账户，减少了银行资源的浪费。但在市民开户时，银行 工作人员应尽到提醒义务，帮助市民尽量避免此类规费的支出。”该业内人士提醒市民，最好将同一家银行的账户进行集中，以保证上面的日均余额达到免收管理费 的标准；对于长期不用的存折和卡，最好尽早去销户。

暗门二

挂失后不补卡也收费

【案例】

今年9月，市民周先生吃饭时皮夹突然“失踪”。他以为被小偷光顾了，当天晚上便对皮夹内的信用卡进行了电话挂失。次日起床后，意外发现银行卡竟“藏”在 外套夹层中。于是，他赶紧联系有关银行，要求他们“解冻”，不用重新制卡了。本以为这一“自摆乌龙”就此结束，可当他收到对账单后，发现银行仍然收了含新 卡制作费的挂失费50元；与此同时，他至今没有收到新卡。

揭秘

信用卡只要挂失，即使不重新制卡，也是要收费。因为在 挂失期间，银行承担了失卡盗刷的风险，而且还须通知银联、发卡组织失卡情况，加大了工作人员的工作量。而且，如果需要重新制卡寄送，其间产生的寄送、快递 费用一般也由持卡人承担。银行的挂失收费金额一般在30-80元不等。如果是外币卡，还要按外币币种收费。

与借记卡相比，信用卡维护成 本更高，所以明里暗里的收费项目也更多。该银行人士提醒说，事实上，像周先生遭遇的“挂失费”，只是信用卡众多收费中的一项，类似收费项目还有循环信用利 率、年费、商户佣金、取现手续费、滞纳金等。信用卡的收费达15个项目以上，少数信用卡的收费甚至达20多项。

暗门三

清卡留“尾巴”要收管理费

【案例】

本来想省钱，可没想到只少做了一步，市民小张还是多花了“冤枉钱”。小张一直是个“月光”族，并且喜用信用卡进行超前消费。几个月前，眼看自己就要入不敷出，她痛定思痛，决定注销掉已有信用卡来控制消费。

小张通过电话办理该业务时，银行客服人员提示她在注销生效后应提取卡内剩余金额，办理销户手续。哪知因为工作忙，她竟忘了这茬事。三个月后，当她想起时，信用卡内的100元存款仅剩下70多元了。对此，她大惑不解。

揭秘

有的持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款、申请注销生效就可以了。其实，注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩 余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。例如，有的银行卡在注销生效后，会为客户提供5个月内免费管理账户服务，只要客户在这5个月 内办理销户手续，就不会被收取费用。因此，市民和银行在信用卡问题上打交道时，一定要把账算细算清，并把相关程序及注意事项问清楚；否则，吃亏的肯定是市 民自己。

暗门四

积分消费“看上去很美”

【案例】

由于信用卡消费有积分，积分积攒到一定数量既可以换购礼品，还可以抵销年费，很多市民对攒积分乐此不疲，有的人可谓到了走火入魔的地步。市民小王便是其中的典型代表人物。即使在商店只买了不到10元的东西，她也要求刷卡。一切，都只为可以得到积分。

然而，经过近一年的消费后，小王发现信用卡刷卡攒积分也有不少“猫腻”。比如，积分兑换有截止期，且换购礼品不一定真的便宜，到期后所有积分将要清零，有的消费并不积累积分。这严重打击了她的刷卡积极性。

揭秘

部分银行的信用卡积分，是有“保鲜期”的；而且，各家银行信用卡积分的有效期也各不相同。一般来说，普通卡积分有效期是两年左右。若持卡人到期未对卡内累计积分进行兑换，积分将被自动“清零”。不过，也有部分信用卡的积分常年有效。

在积分使用方面，积分通常可以用来换购商品，但正常商品往往需要“天价”积分，这往往让一些对积分看重的市民总感觉积分不够多，结果反而被积分套住消 费，落入恶性循环消费的“陷阱”。说白了，积分其实是刷卡消费的“诱饵”，是银行和商家联合搞促销的伎俩，最终得益的肯定是卖方。因此，消费者不应对积分 看得太重，要理性刷卡消费，不可为攒积分而进行刷卡消费。

此外，一般来说，购房、购车、批发等商户，绝大多数银行都不计入积分；对于医院、学校、慈善、社会服务、公共事业等非营利性行业的相关费用，也不能积分。在取现方面，大多数银行不计积分。

暗门五

无息分期付款要付手续费

【案例】

去年年底，陈先生计划购车。在一家4S店，销售人员推荐其使用信用卡无息分期付款：只要付4万多元首付，剩下的6万多元办12个月或者24个月的无息分 期付款。当时他心想，不用一下子拿出10万多，贷款又没有利息，何乐而不为呢？然而，在实际支付中，陈先生大呼不“划算”。原因就是这种“无息分期付款” 要付4000多元的手续费，实质上等同于交了贷款利息；并且，有可能对该项消费产生“后遗症”。

揭秘

对于信用卡免息分期付款，一些消费者误以为免息分期付款不需支付任何其他费用，后来却发现账单上需要多支付几十元甚至几百元。

原来，在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。而各银行的手续费收取方式和标准是不一样的。如当消费者对商品不满意或商品 出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还；当消费者提前结束还款，部分银行将一次性收取剩余所有分期手续费。此外，有些银行推出“零手 续费”信用卡无息分期付款业务，但所服务的商品价格往往会被“标高”。

据此，银行人士提醒广大消费者，进行信用卡无息分期付款前，一定要仔细阅读相关银行的细则并详细咨询，在全面比较还款期数、费率、商品后作出最佳选择，才是省钱、省心的关键。