顾影/文
金融学者香帅在2022年演讲中的一句话，令我印象深刻，她说：“安全感成了2022年，最匮缺的产品。”
资本市场动荡，房价信仰破灭，银行理财不再保本。不管是投资还是生活，我们所面临的不确定性正在不断放大，具有确定性的东西越来越少。
这也是为什么这两年，从大额存单、储蓄国债到增额终身寿，都受到了前所未有的关注和疯抢。
作为储蓄险的一种，增额终身寿的价值，不仅是和大额存单、国债一样安全稳定，也在于它拥有其他投资方式所不具备的功能。
我给大家总结了增额寿的八个常见功能。
长期锁利
这两年，我国无风险利率持续走低。三年期存款利率，已经只有2.6%左右。
而增额寿目前仍能终身锁定3.5%的预定利率。
增额寿的保单现金价值（保单里可以取出的钱）会随着时间的推移像滚雪球一样不断长大，只要没有退保，就会按照合同约定的数字一直增长下去，不管外部市场利率怎么变化都不受影响。
在利率不断下行的大趋势下，增额寿的长期锁利功能是很宝贵的，短期内用不到的钱，可以放进去做中长期投资，作为家庭资产配置中安全稳健的部分。
财富定向传承
我们之前遇到一位阿姨，有一儿一女。阿姨想以后给女儿多留一点钱，又怕儿子知道后会闹。
我们建议她投保了一份增额寿，自己作为投保人和被保人，女儿作为身故金受益人。活着的时候，这笔钱是阿姨掌控的，将来百年后，女儿拿着死亡证明和自己的身份证明，就可以向保险公司申请理赔金了。从投保到理赔，整个过程都无须惊动儿子。
父母对财产分配常常有自己的考量，比如：经济条件差一点的孩子，多给一点；离得近平时照顾自己多的孩子，多分一点，等等。但这样的“偏心”往往会导致子女亲情割裂，兄弟姐妹反目成仇。
为了避免这样的结果，那些不能放在明面上的传承安排，可以考虑通过增额寿来实现，好处在于：
1）省事、无争议，不需要办理继承公证，也不需要征得其他继承人的认同。
2）私密性高，保险金是直接打到受益人的账户里的，不需要惊动其他任何人。
隔离婚姻风险
这些年离婚率居高不下，常有朋友来咨询，如果将来孩子离婚，怎么确保自己给孩子的钱不会被分割？
增额终身寿就是一个很好的工具。父母作为投、被保人，将孩子设置为身故金受益人，将来保单的身故保险金就是孩子的个人财产，万一孩子婚姻发生变故，这笔钱是不会被分割的。
这是有法律依据的：
还没有结婚的朋友，也可以通过增额寿来保护自己的婚前财产。在婚前完成缴费的增额寿保单，通常属于个人财产。相较于现金、银行存款，保单更不容易和婚后财产发生混同。
家庭备用金
大环境不好的时候，每个家庭都应该安排一笔可以随时动用的钱，保障现金流安全，万一突然失业或者生意遭遇挫折，房贷不会断供，孩子的教育不会受影响，一家人的吃穿用度有着落。
流动性强的增额终身寿，很适合用来储备家庭备用金。比如下面这款产品，把50万一次性放入保单，第二年末现金价值已超过50万，之后每年按照表格最右两列的金额和比例增长，如果需要用钱，随时可以全部或者部分提取，在手机上就可以操作。
我的一位学妹，年收入20多万，但喜欢买包，热爱旅游和美食，又养了一台车和两只猫，钱在手上完全留不住。前年家人生了一场病，虽然不需要她用钱，但也让她突然意识到了自己身上的责任，觉得有必要攒些钱。
去年她投保了一份增额寿，选择的是10年缴费期，年交5万，10年后可以强制攒下60万出头（保单现金价值）。每年少花5万对她的生活影响大吗？其实就是每年少买一两个包，每个月少出去吃两顿而已。
年轻人的世界，物质诱惑太多，强制储蓄需要决心，也需要工具。
不能买重疾险的人的“重疾保障”
有的朋友考虑重疾险的时间太晚，已经因为体况问题无法投保。这样的朋友怎么获得“重疾保障”呢？
一个“曲线救国”的思路是：自己作为投保人，孩子作为被保人，投保一份增额寿，这笔钱作为备用金，防范大病风险，平时在保单里稳稳增长不动用，万一发生大病可以拿出来使用。如果一直健健康康的，老来这笔钱可以取出来补充养老，也可以将投保人变更成孩子，把保单送给孩子。
金融房子
根据诸葛找房数据研究中心的监测数据，2021年中国重点50城的租金回报率（年租金/房子总价）仅为1.95%，也就是说，总价100万的房子，每个月的租金普遍在一千多元。
如果我们把这100万分5年放入增额寿保单，全部放入后的下一年开始，每月可稳稳“收租”3000元，永远不会断租，而且这套“房子”的“房价”只涨不跌。
如果35岁投保，到90岁时把这套“金融房子”卖掉，累计“收租”共180万元，还能再拿回“房价”118万。
孩子的压岁钱管理
前阵子在社交平台上，看到一位网友兴奋地分享说：小时候父母存起来的压岁钱竟然回来了！大三那年，她妈妈突然给了她一张存单，告诉她是这些年的压岁钱攒下来的，上个月存单到期，她连本带利一共取出了7.2万。评论区里，大家都在羡慕她有这样一个妈妈。
现在很多年轻一辈的父母，也更尊重孩子的压岁钱了，不再简单地据为己有。每年春节过后，都会有不少家长为孩子买增额寿，用来管理孩子的压岁钱。相较于存银行的方式，增额寿免去了不断转存的麻烦，还能长期锁利。
以1岁女孩为例，如果每年放入5千压岁钱，放20年，22岁大学毕业时，保单里已经有14万多。这时可以将保单投保人变更成孩子，把保单送给她。对于一个初入社会的孩子来说，这会是一个很大的惊喜。
增额寿的功能是非常丰富的，但你意识到时，可能最好的产品已错过了。
为什么这么说呢？
去年以来，监管已经在一次次地收紧增额寿的保单利益。比如要求保险公司下架给客户利益过高的产品，要求新上市的产品降低保单前期的现金价值、增加20%的领取限制等。
如果你想要好的增额寿产品，建议不要再等了。
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