网联

银联：我们用的银行卡基本都是银联卡；而网联想必很多人并不清楚；其实网联和银联在一个职能上平分秋色：电子支付的清算机构；我们国家并驾齐驱的2家清算机构。

网联与银联一个主要的不同就是网联“只做清算不做支付”，而且不发行银行卡；所以电子支付清算是网联的核心职能。

网联是H+2给交易文件给支付机构和银行。

网联的位置

网联银联清算方案

大背景是2019年1月的“三方支付机构与银行断直连”，支付公司不能直接对接商业银行，需要通过网联银联进行支付和清算；断直连后的整体方案核心点如下：

支付机构客户备付金集中存放在人民银行，开立专户核算。

网联和银联采用“实时清算、定时结算”方式受理业务，通过支付机构备付金集中存管账户完成资金结算。

网联和银联采用额度映射方式获取额度，通过实时查询支付机构的备付金集中存管账户余额及对方账户已映射额度方式控制信用风险。支付机构自行分配额度，网联和银联不干预。

网联和银联需合理控制各支付机构的风险敞口，确保相关资金结算及时足额完成。

名词解释

支付机构集中存管账户账户余额（以下简称“账户余额”）：支付机构备付金集中存管账户余额。

已映射额度：由支付机构根据账户余额分配至各清算组织的，经清算组织确认且互认的账户资金份额（不进行实际资金划转）。对已映射额度，支付机构可随时进行调配调整。

可用额度：前置系统内部，以已映射额度为基准，根据支付机构出入金业务处理结果，实时进行增减的额度（当可用额度不足时，拒绝出金业务办理）。清算组织通过可用额度的控制，确保支付机构办理业务所形成汇差，不高于支付机构向各清算组织所分配的已映射额度。

总体架构设计

网联和银联可实时查询支付机构备付金集中存管账户余额及“对方已映射额度”，通过映射方式获取已映射额度。

网联和银联分别根据已映射额度进行交易控制。

网联和银联分别向支付机构提供已映射额度管理工具，由支付机构自行管理。

网联和银联分别向备付金集中存管账户提交结算指令，根据结算结果改变已映射额度。

网联的前置系统账户开立

为解决备付金集中存管所形成的热点账户问题，实现对已映射额度管理，网联将构建“备付金热点账户前置系统”（以下简称“前置系统”或“RCMP”），用于支付机构通过网联平台（EPCC）的业务办理。

前置系统分为额度管理模块及账户管理模块，网联将为各支付机构在前置系统中建立账户，用于可用额度的监控、已映射额度的管理。

映射额度

前置系统将向支付机构提供报文和界面的映射工具，映射流程如下：

支付机构向网联发起映射金额A的映射申请；

RCMP在网联的处理时序内向银联发起“已映射额度查询”；

银联向网联返回已映射额度B；

RCMP向支付机构备付金集中存管账户发起余额查询报文。

RCMP收到余额查询应答，支付机构当前账户余额为M；

RCMP进行逻辑判断，当前支付机构于RCMP已映射额度为N，若A≤M-B-N，则接收映射指令，记账，增加已映射额度和可用额度；若A＞M-B-N，则拒绝指令，返回当前余额不足。

RCMP向支付机构返回处理结果。

解映射额度

前置系统将向支付机构提供报文和界面的解映射工具，解映射后所释放额度，支付机构可调配至银联使用，映射流程如下：

支付机构向RCMP发起解映射申请，金额A；

RCMP账户管理模块检查当前已映射额度为B；若A≤B，接收指令；若A＞B，则拒绝指令；

账户管理模块向额度管理模块发出扣减可用额度B的申请；

额度管理模块返回可用额度扣减成功，则账户管理模块扣减已映射额度，若扣减成功，则予以记录；若扣减失败，则恢复机构可用额度；

将处理结果反馈支付机构。

网联的结算

结算时，网联将向备付金集中存管账户提交结算指令，于支付机构备付金集中存管账户中完成结算，结算流程如下：

以结算场次为维度，平台向备付金集中存管账户提交结算指令；

收到清算应答；

如已清算，平台向前置系统返回清算结果。

前置系统根据清算结果，增减已映射额度，并向支付机构发送“已映射额度变更通知”。

网联平台将向支付机构提供资金清算文件及账务多维度对账文件供支付机构对集中存管账户内资金变动进行核对。

大额贷记业务和即时转账

网联在同人民银行清算账户也有自己的清算账户，称为特许账户，在清算时，且人民银行有往来账户，一般在清算后结算时，会计账目记录时，如从A银行账户A转账到B银行B账户B，是借A账户，贷人民银行大额往来账户，再借人民银行大额往来账户，贷B银行B账户。