保险本质上是一种风险共担机制。
从整体层面看，风险是客观存在的。比如交通事故，每天都有交通事故发生，这说明交通事故的风险客观存在。
但对个体来说，风险会不会发生、什么时候发生是不确定的。我们每个人都有遭遇交通事故的可能性，但有的人可能一辈子也不会遇到，有的人三天两头就会遇到，所以从整体层面看客观存在的风险在个体层面存在偶然性。
不同风险造成的损失程度是不同的。有的风险造成的损失相对较小，比如普通感冒，每个人都会遇到，但不会有人为之建立风险准备，因为普通感冒除了让我们身体短时间难受外，对家庭收入、财产造成的影响微乎其微。但有的风险造成的损失程度可以非常巨大，比如自然灾害、重大疾病、重大意外事故等，这些风险发生时，家庭成员的身体健康、劳动能力甚至生命都会遭受重大影响，进而对家庭收入、财富累积产生冲击。我们经常听到“一病回到解放前”的故事，本身就在说明重大风险对生活的巨大影响。虽然现代社会通过社会保障体系、社会救助体系等尽量减少重大风险对个体的冲击，但这些风险的破坏力依然巨大。
综上，我们聊到了风险的几个层次：
1、从整体看风险客观存在；
2、从个体看风险发生具有偶然性；
3、不同风险造成的损失程度不同，我们需要关注能够造成重大损失的风险。
既然风险具备整体的必然性和个体的偶然性，如果建立一种机制，将不确定的个体风险聚集起来，按照风险发生概率和损失程度让每个个体缴纳一定风险准备金，建立起群体的风险资金池。当个体发生风险时，由群体的风险资金池向个体支付一笔金额，帮助个体渡过难关，这样整个群体的风险就可以得到控制。
简单来说就是将个体不确定的风险变成群体共担。
保险就是这样一种风险共担的合同安排。每名保险客户缴纳的保费构建起了一个风险保障资金池，当其中部分客户发生风险时，保险公司按照合同约定运用风险保障资金池里的资金向这些个体支付风险赔偿金。
这就引出了保险的第一个作用：通过风险共担机制降低重大风险对个体造成的损失，将个体的风险转移给群体。
逐渐的，人们发现除意外、疾病、灾害这些风险外，财务规划也是一个重大风险。
人生在世，事事皆要花钱。赚钱的渠道太少，花钱的渠道却太多，开源难，节流更难。
当今社会大部分家庭都有房贷。对这些家庭来说，负债是刚性支出，同时还得兼顾家庭生活、孩子教育、父母养老、自身养老等长期支出，财务规划非常重要。美好的家庭生活需要细致经营。
保险因为强制储蓄功能（退保损失）、高度确定性（政策兜底）、稳定收益（预定利率、分红等）及不受投入资金约束等特点，在家庭财务规划中也可发挥作用。
比如为自己的老年生活做一笔养老金规划，在缴费期，因为退保会有损失，我们通常更有动力按时缴纳保险费，相当于保险公司逼着我们为自己的未来做好强制储蓄。
在存续期间，不论是保险产品的预定利率，还是保险公司的分红，亦或是万能账户中保险公司通过自身的投资能力为我们创造的投资收益，都可以让我们投入的资金保值增值。
如果我们通过储蓄建立养老金，最终领取金额以本金及利息为限，而通过保险建立养老金，我们活得越久领得越久，不会受到缴纳保险费总额的限制。
这就是保险的第二个作用：保障美好生活的财务规划。
随着经济发展，人们的收入越来越高，先富起来的人们逐渐有了家庭财富传承、合理避税、债务隔离等需求，这让保险在家庭资产配置中的地位再次得以提升。
根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条的规定，保险赔款是免征个人所得税的，这就使通过保险传承财富具备了合理避税的功能。
而指定了受益人的保险金是受益人的个人财产，不是被保险人的遗产，这使保险金具备了与被保险人自身债务相隔离的功能。
进一步的，随着保险金信托的发展，保险受益金的分配方式得到丰富，在防止子女争产、挥霍等方面也可发挥独特功能。
这就是保险的第三个作用：保障家庭财富的顺利传承。
综上，随着经济的发展，保险的作用逐渐丰富，现代人身保险通常具有以下三项功能：
1、通过风险共担机制减少美好生活中的隐患；
2、保障美好生活的财务规划；
3、保障家庭财富的顺利传承。
当然，不同的功能需要通过不同的产品来实现。未来的文章中，三元将剖析不同种类风险的解决之道。
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