经常被问两种保险问题：第一，我应该买什么保险？第二，平安福好不好？由此可见，平安福这款神奇的产品真的是无处不在，所以，今天， 实实在在、全全面面地给大家测评下，它到底好不好！
保障多，但不实用
平安福是平安保险公司推出的一款组合保险，保障范围非常广泛，主打的宣传点是“每天35元，完备6大保障”。
以平安福（2016）为例，它包括以下6层保障：
（1）保额≠118.6万
很多人一看保障内容这么多，把所有保额加起来，轻易地得出总保额=118.6万的结论。年轻人，too young, too simple 啊！
这里大家一定要注意，主险和附加险的保额不是简单叠加的。比如小A先得了重疾，获得了28万元的赔付，那么主险，也就是寿险的保额将下降到2万元。2万元的寿险，有毛用啊？
保险公司在宣传平安福的时候，一整面的信息都是保障如何好，却把这么重要的信息只用了短短一行小字来展示，真是买的没有卖的精啊！
（2）得了轻疾，要生存28天以上
如果不幸得了保险合同里面规定的某一种轻度重疾，并不是确诊即给付的，要在等待期90天后被确诊，而且还要在确诊后生存28天以上，才能获得5.6万元的赔付。
这个条款是平安福2015款里面的规定，虽说在2016升级版里被取消了，不过，保费也是涨了不少。
（3）意外险不买也得买
平安福比较坑的是捆绑了一款长期意外险，一直保障到70周岁。其实这就是一款很普通的意外险，每年买一次就行，他们捆绑着卖，倒是方便了，保费可高了去了，具体我们后面说。
同时它还附加了一款意外伤害医疗险，不过这款保险是一年期的，等明年到期了，你还得单独续费。它的基本保额是5万元，也就是说，如果发生因意外产生的医疗费用，最高可以获得5万元的报销。说实话，每年5万元根本用不完，所以，在这里也给大家提个醒，意外医疗没有必要选得太高。
平安福的保费是真不便宜
说实话，从前面的保障内容看，平安福设计的还是很全面的，虽然有一些小坑，但是最起码省去了我们单独购买各个保险的麻烦。如果保费适中，我们还是可以考虑的。但是，事实却超出你的想象。
下表 一款组合保险，保障内容有：30万元的重疾保额、6万元的轻疾保额、30万元的意外险保额和3万元的意外医疗保额。
我们以30岁的男性，缴费期限20年为例：
在完全覆盖以上所有保障的情况下，华夏关爱宝+安心无忧意外险的保费只有6813元，比平安福竟然少了3722元（每年），20年下来就是74440元！
除此之外，这个组合还有额外的保障内容：
（1）轻疾豁免
华夏关爱宝除了30万的重疾保额和6万元的轻疾保额，还有轻疾豁免。注意，平安福是重疾豁免，也就是说得了重疾，不用交后续的保费，其实后续只剩了2万元的寿险保额和意外险保额。
（2）保障全残和疾病的终末期
华夏关爱宝除了保障重疾，也保障身故、全残和疾病的终末期，而平安福主险只保障身故。如果不幸全残，或者得了重疾以外的某些疾病，只要医生确诊处于终末期，华夏关爱宝一样给予30万元的赔付。
（3）180元/天的住院津贴
安心无忧意外险除了有30万元的意外伤害保额、3万元的意外医疗，还有每天180元的意外住院津贴，苍蝇腿也是肉啊~~~
所以，我可以很明确地告诉你：平安福不好！
扩展阅读
平安福不止产品性价比不高，条款也很坑？
平安福的重疾险作为可附加险种，从2013年上市到2017年已经经历了大大小小的三次升级，在业内也称得上是万众瞩目的明星产品了。
上回说到，其意外险部分简直是战五渣，性价比极低。
那么，其寿险和重疾险部分，性价比又如何呢？
平安福终身寿险＋重疾险
平安福保障计划中，终身寿险是主险，而重疾险是作为可附加险存在的。
我们把平安福的终身寿险＋终身重疾险合到一块，简称“平安福2016”，来PK一下——
平安福2016 PK 华夏xx宝
（以30岁男性为例）
在保障内容上，华夏xx宝多了疾病终末期保障、轻症豁免保费和全残保障。然而，平安福保费却贵了近40%啊，有木有！
尽管平安福2016推出平安RUN活动，被保险人满足一定条件，两年后保额提升10%，然而平安福光看保费就贵了30%以上，这让此优惠的成色褪色不少。
尤其是“轻症豁免保费”，就是指如果被保险人发生了合同约定的轻症，剩余的保费都不用交，重疾保障利益仍然不变！目前国内主流重疾险都有这项保障。
保费贵＋保障缺失，这其中的好坏可就相差十万八千里了！
看到这里，有的朋友可能会说：平安福保障的重疾和轻症种类更多呀！这难道不是平安福的一大优势么？
好，我们聊聊平安福2016的保障病种。
关于重疾
重疾发生等式
＝
6种必保疾病（约95%）
＋
19种其他疾病（约4%）
＋
其他疾病（约<>
保障25种疾病，已经可以覆盖近99%的赔案了。
如果仅仅是重疾种类从61种扩展到80种，就要我多付近四成的保费，还是算了吧……
关于轻症
几种常见的轻症种类在平安福的保险条款里面悄悄地消失了（枉我一开始不信，在条款里找了好久…..），包括：
轻微脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤
保险条款暗藏玄机
可能会有朋友说，保费贵点儿也就算了，毕竟平安牌子大，品牌溢价也是正常嘛。
然而事情没有这么简单。平安福隐藏在条款中的玄机，不知又有多少朋友了解呢？
1
附加险不能单独退保
附加险不能单独退保，即解除合同，必须连同主险一起解除。
平安福的保险条款里这么写的：
咱不带这么玩的，附加险我不要了，敢情我主险也留不下来？那还区分主附险干啥，干脆直接捆一起卖给客户算了！
市场上其他终身寿险（主险）＋重疾险（附加险）的保险产品，附加险大多都是可以单独解除的。
2
等待期内出险返还现金价值
如果等待期内被保人不幸罹患重疾，平安不退保费，而是返还现金价值。
相信买过重疾险的朋友都应该知道，重疾险一般有等待期（多为90天或180天），在等待期内如果出险，保险公司是不负赔偿责任的（为了防范道德风险）。而既然已经出险了，保险公司一般都是会退还已交保费的。
然而平安福的保险条款却是这么写的：
很多朋友可能不懂现金价值是神马玩意，这里给不了解的朋友们介绍一下：
现金价值
指保险单所具有的价值。通常体现为解除合同时，保险公司向投保人退还的那部分金额。（在保险合同中，会有保险公司该产品的现金价值表）
平安福2016产品（30岁，男，20万保额）
现金价值表为例：
▲ 数据：保险计划书中的保险利益演示
按上述的条款处理，你缴纳的保费有大半是“一江春水向东流”了。如果等待期内被保人得了重疾，不但得不到保险赔偿，还只能退回5%左右的保费，不知道病人此时心情会如何呢？
结论
一、平安福寿险+重疾，性价比不高
比起业内较好的终身重疾险产品，平安福2016的保费贵了近四成，保障内容少了一大截（疾病终末期保障、轻症豁免保费和全残保障）。可谓性价比较低。
二、平安福保险条款有暗坑，慎入！
平安福重疾险的保险条款暗含两大坑：附加险不能单独退保；且等待期内出险仅返还现金价值。不得不说，在重疾险条款中做文章，平安不太厚道啊！
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