自今年4月《关于推动个人养老金发展的意见》发布以来，个人养老金制度的基本政策框架已到位，个人养老金进入实施阶段。
11月18日，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，明确了个人养老金资金账户开立，以及相关业务的监管等要求。也就意味着，个人养老金业务离我们越来越近了。
目前，个人养老金政策刚开始实施，涉及人民群众的切身利益，对参与开办个人养老金业务的机构要求较高。
商业银行：今年三季度末，一级资本净额在1000亿元以上、具有较强跨区域服务能力、主要审慎监管指标符合监管规定，此次入选23家。
理财公司：截至今年三季度末，已经纳入养老理财产品试点范围的公司，可以开办个人养老金业务，入选名额11家。
随着个人养老金的开闸，银行机构积极筹备相关业务，银行之间的竞争也已经拉开帷幕。
据了解，目前已有招商银行、兴业银行等多家银行已经在手机银行APP上开设了“个人养老金”或 " 养老金融 " 专区。除了手机银行，未来养老金业务也可以在网点柜台办理。
个人养老金资金账户是参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户管理，在达到国家规定领取条件前，账户实行封闭运行。并且具有唯一性，个人只能选择一家符合条件的机构，确定一个资金账户，用于缴费、支付。
根据规定，参加人每年最高缴费金额是12000元，就是每月最高缴纳1000元，可以按月、分次或者按年度缴纳，根据自己的经济能力来灵活选择。
个人养老金与去银行存款和买理财的区别在于，个人养老金账户可以享受税收优惠政策。
今年9月国务院常务会议明确，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，且领取收入实际税负由7.5%降为3%。
按照扣税标准来算12000元抵扣额度，对应免税额介于360元-5400元之间。
这样看来，个人养老金投入对纳税人来说等于是降低了税收负担，不但可以积累养老金，还可以省税省钱。除此之外，商业银行对个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。
个人养老金怎么领取相信是大家最关心的，因为个人养老金资金账户封闭运行，所以并不能随时取出，满足以下几种情况可以领取：
1、达到法定退休年龄；2、完全丧失劳动力；3、出境定居；4、国家规定的其他情形。
领取方式自己决定按月、分多次或者一次性领取个人养老金，注意领取方式一经确定不得更改。
与社保账户不同的是，个人养老账户基本是由自己管理，资金存入账户后，可以进行投资理财，获得理财收益。
个人养老金制度列出了一张比较完备的资金投资范围“清单”，目前主要可以用于购买4种产品：养老储蓄产品、养老目标基金、养老理财产品、和养老保险。
养老金产品与一般金融产品相比，个人养老金产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值几个方面的属性。也就是偏稳健，但不管赔了赚了都需自己承担。
在购买方式上，参加人自主决定购买产品和金额，销售机构要做好风险提示，并且不能主动向参加人推销承受能力之外的产品。
此次证监会发布的名录中，包含129只个人养老金基金，和37家个人养老金基金销售机构。
在个人养老金制度的推行背景下，不只是银行，多家基金公司已开通预约服务，保险机构也在积极筹备相关产品。
目前，中国人寿的“寿险APP”已经正式上线“个人养老金业务”专区，客户可以先登录专区进行了解与问卷调查，等配套政策落实后便可选择购买个人养老金产品。
目前，我国老龄化程度越来越严重，发展第三支柱助力养老保障是必然趋势。
而“三支柱”养老金保险体系发展很不均衡，其中第三支柱占比较少，很多发达国家第三支柱占到养老金一半以上，所以推动个人养老金的发展极为重要。
个人养老金制度正式实施，对于金融机构而言，商业银行、公募基金、保险公司来说是一次重要机遇，或将迎来二次成长曲线。
其中商业银行本身就具有天然的账户开立优势，以及较为丰富网点资源和客户储备，个人养老金资金账户按Ⅱ类户管理，未来也能给商业银行带来部分存款，
还能加强居民投资储蓄管理意识，一定程度上也可以增加市场经济流通资金。
对于普通人而言，参与个人养老金，其实就是给自己的未来补充了一笔养老资金，以提高退休后的养老生活，也能为子女减轻点压力。但在参与该项目之前，还是得先认真评估一下自己的收入和实际需求。
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