增额终身寿险功用这么多，大概其你还不知道它是啥吧？

首先说说，它是啥？

1

定义：

增额终身寿险是指保额可以持续递增的寿险，它能根据合同约定的收益率每年递增，并且可以通过减保或保单贷款的方式提取保单的现金价值。它是也是有寿险的保障责任，可以持续至终身的保险。

2

特点：

①缴费期灵活

②提前锁定收益，持续增值

③保单的现金价值，可用于保单贷款，资金周转灵活

④前期杠杆低，可搭配定期寿险加大杠杆

⑤领取时间与金额灵活不受限制

⑥可搭配万能账户

3

作用：

①是好的储蓄工具。

增额终身寿险，可以在个人或家庭方面起到强制储蓄的作用，同时可以持续增值，长期收益可观，因此它更适合作为长期增值规划工具。

②有保障属性，同时可代替理财产品获得更好稳定的长期收益。

增额终身寿险，可以锁定收益，持续长期增值，既可以保障终身，也可获得长期收益，省去挑选长期收益产品的困扰和麻烦。

③可传承，对于家庭孩子起到保障作用，未来可获得资金支持。

对于个人和家庭来说，它的保障期是终身，因为有寿险属性，保单的受益人可以进行指定，一位或多位都可以。当被保险人身故后，保险金会一次性按照合同给付给受益人，进行相应的遗产规划。

④安全稳定，可与其他资产隔离，适合大多数家庭和个人。

增额终身寿险，所有保障的利益都会写到合同中去，包括保单价值每年的增加，而且保障的本质属于寿险责任，所以即便是保险公司破产，国家也会指定相应的人寿险公司进行接管，以保证我们可以享有合同中所有的保障利益。

4

优势：

增额终身寿险作为一款有寿险属性又兼具收益性的保险产品：

最大的优势有以下几方面：

①保障同时有复合递增的收益

增额终身寿险，本身有寿险属性，除了可以对被保险人的身故进行赔付之外，因为保障期是终身，而保费不变，所以保额会按照年限的增长而逐年以一定的复利递增，投保的时间越长，我们后期享有的收益就越多。而赔付的保额也会越多。

②缴费期限与领取期限、金额灵活，必要时也可以取用

增额终身寿险，按照合同约定，一般可以选择缴费3年、5年、10年、15-20年不等，而领取金额也是可以按需领取，如果急用需要，也可以选择保单贷款，一般为保单现金价值的80%领取，方便省时，可以用它应对生活中的突发情况：例如，企业资金周转，个人家庭急需等。

③安全稳定，可隔离资产或传承

安全性上它属于寿险属性，一旦保险公司发生一些自身无法负担的风险，那么人寿险产品是必须由指定寿险公司承接的。另外就是增额终身寿险，可以作为子女婚嫁资金，创业资金或者未来储备资金，在结婚前可以起到资产隔离的作用，另外个人投保，受益人可以指定为孩子或配偶，或多人，也可以进行资产的传承。

5

劣势：

①增额终身寿险的保障较低

因为它主要的保障在身故或伤残，同等情况下它的赔付低于定期寿险，所以前期杠杆比较低，如果搭配定期寿险，保障责任会充足，另外收益方面也能得到体现，所以这一点上，保障本质含有之外，更多的在于长期收益。如果领取了现金之后，保额也会相应减少。

②增额终身寿险不适合前期取用

增额终身寿险，在收益方面是长期显现的，长期不用的钱在提前锁定收益的情况下，增额寿险才能发挥最大的价值，而那时候利率下行，其他产品是无法跟其比拟的，这也要求前期如果取得比较多，后期的收益就会减少，所以持续复合增长，持有越久，收益也越高，不建议前期领取太多。

6

适用人群：

①增额终身寿险适合单身青年进行资产配置

因为增额终身寿险的收益会固定写进合同，同时保障终身，缴费期可灵活选择，更适合单身人群强制储蓄，以便未来取用或用于特定资金用途，不管是养老、旅游、还是就医，取用后剩余部分仍可以长期增值。

②增额终身寿险适合满足家庭特定资金用途

教育金需求家庭：子女教育资金一直都是父母的首要担心问题，尽早储备好教育基金，通过长期快速的积累，能解决子女教育中的一些大额支出，比如课外活动、培养兴趣爱好、国外留学等。

养老金需求家庭：增额终身寿险有取用灵活的特点，在满足一定储蓄下，可以为晚年的生活做好保障储备，不管是生病、旅游还是日常消费，都能在需要的时候拿出应急的资金，也不用担心资金问题，以及因为钱的问题给子女带来负担。

③增额终身寿险适合有家庭人群进行资产配置

增额终身寿险在家庭资产配置中，属于稳健增值的部分，属于保障本金安全的一类产品，在众多理财产品和储蓄等产品里面，它是属于保本增值的钱，占家庭资产的40%，是不能损失的，我们可以用它来审视，针对家庭已有的投资工具，重新梳理各资产种类占家庭的比例，从而进行合理配置。

④增额终身寿险适合家族进行财富传承

因为增额终身寿险不仅可以持续增值，同样的对于受益人方面可以进行一人或多人指定，保障财产不受外人侵蚀，同时作为被保险人身故后的财产，受益人拿到的保险金可以避免缴纳遗产税和所得税。因此可以实现更大财富定向传承的作用。

7

购买建议：

①起投金额

对于购买起始金额一般是5000元起，有些产品还会根据缴费期限不同，约定不同的起投金额，但是具体的还是根据自己的资金预算与使用期限配置合理的缴费金额与期限。

②保额递增比例

这部分是写进合同里，以一定的收益率复合增长的，不同产品比例不同，这部分需要结合整体需求进行挑选。

③保障责任

一般增额终身寿险保障的责任有身故和全残，部分产品有涵盖公共交通、自然灾害或航空意外等，如果需要责任更全，那么也要重点关注。

④加保减保

这部分是说明领取以及增加的规则，有的是有约定的比例减保，有的没有加保的金额限制，也就是我们可以后续增加缴费金额，还有的约定不可以后续缴费。

⑤附加责任

像部分增额终身寿产品有对接养老社区，或者可配置万能账户，信托产品，还有投保人豁免等责任，这部分可以根据具体情况进行搭配。

以上的注意点，需要根据不同的家庭或个人情况进行筛选，有针对性的侧重，然后再筛选附加的保障责任。

END